Зміст
- Що таке співстрахування?
- Максимальний вихід з кишені
- Ось приклад того, як працює співстрахування:
- Розрахунок співстрахування вашого медичного страхування
- Співстрахування за частиною B Medicare: виняток із правила максимального виходу з кишені
Що таке співстрахування?
Більшість полісів медичного страхування вимагають, щоб пацієнт сплачував відсоток від вартості покритих послуг, пов’язаних із охороною здоров’я, після того, як буде сплачено щорічну франшизу. Це співстрахування. Співстрахування часто становить приблизно від 20% до 30% від затвердженого плану охорони здоров’я. Тоді план охорони здоров’я сплатить решту від 70% до 80%. Відсоток співстрахування, як правило, застосовується на додаток до франшизи, яку потрібно виплатити до того, як страхова компанія виплатить будь-що. Тільки після сплати франшизи в повному обсязі ви будете розподіляти вартість свого догляду зі своїм медичним планом, сплачуючи сострахування (це не стосується послуг, які повністю покриваються без франшизи, включаючи певний профілактичний догляд, або послуги, які покриваються додатковою оплатою (наприклад, відвідування лікарів за багатьма планами - замість співстрахування).
Максимальний вихід з кишені
Співстрахування застосовується до щорічного максимуму з кишені пацієнта. Щорічний максимум з кишені - це найбільше, що може вимагати від пацієнта медична страхова компанія, сплачуючи розподіл витрат (франшиза, доплата та співстрахування) протягом року.
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, всі плани, які не є дідусями та бабусями, обмежені встановленими федеральним законодавством граничними обмеженнями, що застосовуються до внутрішньомережевого лікування для отримання основних переваг для здоров'я, хоча плани часто встановлюють максимальні можливості , які нижчі за федеральний ліміт (для планів охорони здоров’я на 2020 рік він становить 8150 доларів для фізичної особи та 16300 доларів для сім’ї).
Як тільки франшизи, доплати та співстрахування, виплачені за певний рік, складаються з максимального рівня, вимоги щодо розподілу витрат пацієнта закінчуються на той конкретний рік. Після виконання максимуму з кишень, план охорони здоров’я покриває всі витрати на охорону в мережі до кінця року - це означає, що відсоток співстрахування пацієнта падає до 0%.
Ось приклад того, як працює співстрахування:
Шон має план охорони здоров’я з франшизою в розмірі 1500 доларів США на рік і 20% співстрахуванням до максимального розміру в 3000 доларів. У лютому Шону потрібні шви на пальці, а затверджена сума на основі узгоджених ставок його політики складає 2400 доларів. Шон повинен заплатити перші 1500 доларів (його франшиза), а потім він заплатить 20% від решти 900-доларової купюри, яка складе 180 доларів. Це означає, що він заплатить загалом 1680 доларів за шви, а його страховий поліс заплатить 720 доларів.
Тоді в липні Шоуну потрібна операція на коліні, і вартість переговорної процедури для мережі становить 16 000 доларів. Шон вже виконав свою франшизу за рік, тож йому залишається лише сплатити сострахування. Двадцять відсотків 16 000 доларів - це 3200 доларів, але Шон не повинен платити все це, оскільки його план має максимум 3 000 доларів на рік. Він вже заплатив 1680 доларів за шви, тож йому доведеться заплатити лише ще 1320 доларів за операцію на коліні (різниця між 3000 і 1680 доларами, які він вже заплатив). Після цього його страховка почне покривати 100% затверджених вимог протягом решти року. Тож за операцію на коліні Шон платить 1320 доларів, а його страховка - 14 680 доларів.
Розрахунок співстрахування вашого медичного страхування
Франшизи та доплати - це фіксовані грошові суми. Таким чином, не дуже складно з’ясувати, скільки винен. Доплата за рецепт у розмірі 50 доларів обійдеться в 50 доларів незалежно від того, скільки коштує препарат (більшість планів охорони здоров’я поділяють ліки на різні рівні, причому дорогі ліки мають вищу плату, а найдорожчі ліки часто покриваються суми страхування замість копа. ).
Але обчислення суми страхування медичного страхування дещо складніше, оскільки співстрахування - це відсоток від загальної вартості послуги, а не встановлена сума. Таким чином, співстрахування буде різним із кожною отриманою послугою. Якщо отримана послуга охорони здоров’я є відносно дешевою, то і сума співстрахування буде відносно невеликою. Однак, якщо отримана послуга охорони здоров’я була дорогою, то і сострахування в кінцевому підсумку буде дорогим.
Але, як зазначалося у наведеному вище прикладі, обмежувальним фактором є нестандартний максимум для плану. Якщо ваша політика включає 20% страхування, це не означає, що ви сплачуєте 20% усіх своїх витрат протягом року - коли ваші витрати досягнуть максимального рівня за рік, вам більше не доведеться платити ( доки ви залишаєтесь у мережі та дотримуєтесь таких речей, як вимоги попередньої авторизації).
Співстрахування за частиною B Medicare: виняток із правила максимального виходу з кишені
Закон про доступну медичну допомогу запровадив правила, які обмежують максимальну кількість кишенькових планів усіх планів охорони здоров’я (а подальші нормативні акти дозволяли залишатись чинними планами для мами); ).
Але на Medicare не поширюються правила ACA щодо обмежень, що виходять з кишені. А Original Medicare самостійно (без плану Medigap, додаткового плану, спонсорованого роботодавцем, або додаткового покриття від Medicaid) не має жодних обмежень на власні витрати.
Частина B Medicare має невелику франшизу, а потім 20% співстрахування без обмеження на те, наскільки високий рахунок може отримати. Частина B охоплює амбулаторну допомогу, але це включає деякі постійні дорогі послуги, такі як діаліз. Більшість бенефіціарів Medicare мають додаткове покриття (або Medicare Advantage, який має обмеження на власні витрати). Але без додаткового покриття співстрахування може призвести до значної суми власних витрат.
Частина A Medicare має франшизу за період виплати, яка охоплює 60 днів у лікарні, але тоді пацієнт повинен почати сплачувати частину рахунку, і немає обмежень щодо того, наскільки високі можуть бути кишенькові витрати пацієнта (до речі , Medicare позначає щоденну вартість лікарні пацієнта як "співстрахування", але це фіксована сума - більше схожа на доплату, а не на відсоток від загальної суми рахунку). Як і у випадку з Частиною В, кишені з кишені можуть стати некерованими у разі тривалого перебування в лікарні, якщо пацієнт не має додаткового покриття на додаток до Medicare.
Дізнайтеся, як розрахувати своє медичне страхування.