Зміст
- HCSM все ще не є мінімальним основним покриттям
- Членство за останні роки значно зросло
- Що потрібно знати
HCSM не є медичним страхуванням, і вони не забезпечують мінімально необхідне покриття згідно із Законом про доступну медичну допомогу. Але, незважаючи на те, що IRS визначила покарання для людей, які не мали мінімально необхідного охоплення між 2014 і 2018 роками, для членів міністерства охорони здоров'я існувало звільнення.
Вимоги ACA щодо звільнення від сплати стягнень для членів HCSM були викладені на сторінці 148 тексту закону (Розділ 1501). Звільнення застосовувалось до тих пір, поки ВКСМ існувала і постійно розподіляла витрати на охорону здоров'я членів принаймні з 31 грудня 1999 року. Була вимога, щоб ВКСМ продовжувала включати членів після того, як вони захворіли, і повинна мати щорічний аудит виконується незалежною бухгалтерською фірмою. І члени ВКСМ мали "поділяти загальний набір етичних чи релігійних переконань та розподіляти медичні витрати між членами відповідно до цих переконань.’
Але важливо розуміти, що навіть коли МСУЗ відповідають цим вимогам, вони не вважаються медичним страхуванням і не зобов’язані відповідати будь-яким правилам ACA щодо планів медичного страхування. Так, наприклад, їм не потрібно було покривати вже існуючі умови або забезпечувати суттєві переваги для здоров'я, і вони все ще могли встановлювати щорічні та довічні обмеження виплат.
У більшості штатів міністерства охорони здоров'я явно звільнені від норм і положень медичного страхування, і що найважливіше, HCSM не зобов'язані сплачувати медичні виплати членам. Як правило, вони чітко пояснюють це у своїх документах щодо зарахування, але члени можуть не повністю зрозуміти наслідки відсутності гарантії покриття, поки не понесуть значних медичних витрат (і, щоб було зрозуміло, HCSM іноді забезпечують чудове покриття великих медичних заяв).
Багато HCSM управляються невеликими амішськими та менонітськими церквами і мають менше 100 членів (зауважте, що релігійне звільнення ACA від індивідуального мандату, яке відрізняється від звільнення від HCSM, також застосовується до мешканців амішів та менонітів старого порядку). переважна більшість членів HCSM беруть участь у розподілі медичних послуг через одну з трьох найбільших HCSM, якою керують міністерства самаритян, Міністерство християнської опіки (Medi-Share) та християнські міністерства охорони здоров'я.
HCSM все ще не є мінімальним основним покриттям
Тепер, коли покарання за індивідуальний мандат ACA було зменшено до 0 доларів, члени ВКСМ більше не повинні отримувати звільнення від покарання за індивідуальний мандат. Отже, більше немає потреби, наприклад, в тому, щоб ГКЗМ експлуатувались з 1999 року. Більш нова ГКМП може реєструвати членів і функціонувати так само, як і будь-яка інша ВГКСМ - їх члени не матимуть права на звільнення від штрафу згідно з ACA, але це більше не проблема, оскільки більше не існує федерального штрафу за відсутність мінімального суттєвого покриття.
Однак важливо розуміти, що концепція мінімального основного покриття продовжує залишатися актуальною з точки зору кваліфікації на спеціальний період реєстрації для придбання покриття, що відповідає стандарту ACA. Спеціальні періоди реєстрації надаються, коли особа переживає кваліфікаційну подію, яка дозволяє їй зареєструватися в плані, що відповідає стандарту ACA, поза звичайним річним вікном реєстрації. Але в більшості випадків заявник повинен мати мінімальне суттєве охоплення до кваліфікаційного заходу, щоб розпочати спеціальний період зарахування. Іншими словами, більшість кваліфікаційних подій дозволяють змінити план, але не обов'язково дозволяють людині переходити від незастрахованої до страхової (є деякі винятки, коли попереднє мінімальне суттєве покриття не потрібно).
Якщо особа зарахована до плану служіння в галузі охорони здоров’я, це не враховується як мінімальне необхідне охоплення. Отже, якщо вони переживають одну з кваліфікаційних подій, яка вимагає попереднього висвітлення, щоб розпочати спеціальний період реєстрації, вони не зможуть зареєструватися в плані, сумісному з ACA, на той момент. Наприклад, якщо вони з якихось причин втратять охоплення в рамках міністерства охорони здоров’я, це не спричинить особливого періоду зарахування, оскільки закінчується охоплення - план міністерства охорони здоров’я - не вважається мінімальним основним покриттям .
Членство за останні роки значно зросло
Загальна кількість членів HCSM значно зросла за роки з моменту запровадження Закону про доступну допомогу. У 2010 році було менше 200,00 членів служіння, і це зросло до понад мільйона до 2018 року.
Кілька факторів пояснюють зростання членства в HCSM, включаючи бажання деяких християн уникати медичних планів, що охоплюють такі послуги, як контрацепція та аборти, і замість цього роблять вибір на користь планів, які більш біблійним чином розподіляють витрати на охорону здоров'я зі своїми християнами. Крім того, членство в ВКСМ часто дешевше, ніж внески за медичне страхування, хоча це значно варіюється залежно від того, чи домогосподарство має право на отримання премійних субсидій на біржах медичного страхування.
Що потрібно знати
Якщо ви розглядаєте можливість відмовитись від медичного страхування на користь членства в HCSM, ось що вам потрібно знати:
- HCSM не є медичним страхуванням, і вони не постачаються з гарантіями, мандатами та захистом споживачів, які є стандартними для планів медичного страхування. У 30 штатах закони та нормативні акти про страхування в цих штатах спеціально не поширюються на HCSM, і департамент державного страхування не зможе втручатися від імені члена, якщо виникнуть проблеми.
- Однак HCSM є благодійними організаціями 501 (c) (3), тому вони регулюються Службою внутрішніх доходів та генеральними прокурорами.
- HCSM не повинні дотримуватися положень ACA. Це означає, що їм не потрібно покривати основні переваги для здоров’я, вони можуть (і роблять) все ще виключати вже існуючі умови, і вони можуть (і роблять) встановлювати щорічні та довічні обмеження виплат.
- Існують занепокоєння щодо того, що МСУЗ можуть підірвати стабільність регулярних пулів ризику медичного страхування. Це тому, що МСУЗ, як правило, залучають здорових учасників, оскільки вони, як правило, не охоплюють раніше існуючих умов (деякі з них це роблять, але зазвичай лише після того, як особа була (протягом певного періоду часу). Вони також вимагають від членів уникати таких речей, як секс поза шлюбом, вживання тютюну, незаконних наркотиків та зловживання алкоголем, що додатково сприяє покращенню загального стану здоров'я їх членів. Але за замовчуванням це призводить до менш здорового загального набору ризиків для регулярних планів медичного страхування і, зрештою, до вищих премій.
- HCSM можуть відмовлятися ділитися претензіями, які є результатом забороненої поведінки. Отже, незаміжня вагітна жінка не матиме права на отримання допомоги по вагітності та пологах, а такі речі, як лікування алкоголю чи наркотиків, не будуть передаватися іншим членам.
- Якщо вам в кінцевому підсумку потрібна медична допомога, яка не охоплюється вашим HCSM, або якщо ваші рахунки перевищують обмеження на спільний доступ, встановлені вашим HCSM, вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб підписатися на план охорони здоров'я, що відповідає ACA, якщо тільки у вас є відбірковий захід. І як зазначалося вище, багато кваліфікаційних подій ініціюють спеціальний період зарахування лише в тому випадку, якщо ви вже мали певний тип мінімального основного охоплення в місцях, а плани служіння службовцями не є мінімальним необхідним охопленням.
- HCSM можуть мати мережі PPO (члени несуть відповідальність за додаткові збори, якщо вони виходять за межі мережі), або можуть розподіляти витрати членів незалежно від того, якими лікарями та лікарнями користуються - це залежить від HCSM.