Зміст
- Крок 1 - Визначте актуарну цінність плану охорони здоров’я на основі роботи
- Крок 2 - Порівняйте план охорони здоров’я на основі робочих місць та план обомакарських актуарних цінностей
- Крок 3 - Визначте свої витрати на Obamacare та медичне страхування на основі роботи
- Крок 4 - Порівняйте вартість Obamacare та медичне страхування на основі роботи
Крок 1 - Визначте актуарну цінність плану охорони здоров’я на основі роботи
Порівняти точні дані про покриття досить складно, коли ви намагаєтесь вибрати між кількома планами охорони здоров’я. Однак є коротший шлях, який стає набагато простішим: порівняйте актуарні значення.
Актуарне значення плану охорони здоров’я говорить вам, який відсоток річних витрат на охорону здоров’я в середньому сплачує план охорони здоров’я для своїх членів. Чим вище актуарне значення, тим ціннішими є переваги плану охорони здоров’я. Наприклад, за програмою охорони здоров’я з актуарною вартістю 85% буде сплачено приблизно 85% покритих витрат на охорону здоров’я всіх членів.Очікується, що члени виплатять інші 15% своїх покритих витрат на охорону здоров’я через вимоги щодо розподілу витрат, такі як франшизи, доплати та співстрахування.
Щоб дізнатися актуарне значення медичних планів, доступних на вашій роботі, вам доведеться запитати. Ваш співробітник отримує пільги або відділ кадрів, або тут слід почати. Інший варіант - зателефонувати за номером служби обслуговування клієнтів для плану охорони здоров’я, який ви розглядаєте, та отримати актуарну вартість від працівника служби обслуговування клієнтів плану охорони здоров’я.
Крок 2 - Порівняйте план охорони здоров’я на основі робочих місць та план обомакарських актуарних цінностей
Як тільки ви дізнаєтеся актуарну вартість плану охорони здоров’я на основі роботи, який пропонує ваш роботодавець, виберіть план-два подібного актуарного значення на біржі Obamacare. Ви можете визначити актуарну вартість плану Обамакаре за його металевим рівнем.
- Бронзові плани охорони здоров’я мають актуарну вартість приблизно 60%.
- Срібні плани охорони здоров’я мають актуарну вартість приблизно 70%.
- Золоті плани охорони здоров’я мають актуарну вартість приблизно 80%.
- Платинові плани охорони здоров’я мають актуарну вартість приблизно 90%.
Отже, якщо медичне страхування на основі роботи, яке пропонує ваш роботодавець, має актуарну вартість 72%, ви вибрали б пару планів Obamacare на срібному рівні, щоб порівняти їх, оскільки срібні плани мають актуарну вартість, близьку до вашого плану на основі роботи. .
Порівнюючи плани охорони здоров’я подібних актуарних значень, ви гарантуєте, що порівнюєте яблука з яблуками. Якщо ви порівняли план охорони здоров'я на 90% актуарної вартості, який є на роботі, та план охорони здоров'я на основі актуарної вартості на 60%, це було б неточним порівнянням.
Крок 3 - Визначте свої витрати на Obamacare та медичне страхування на основі роботи
Медичне страхування на основі роботи зазвичай субсидується вашим роботодавцем. Ваш роботодавець сплачує частину щомісячних витрат на ваше медичне страхування, а ви - частину. Вашу частину зазвичай витягують із зарплати до оподаткування, тому ви не платите з неї податки на прибуток.
Запитайте своїх виплат працівникам або відділу кадрів, яким буде ваш внесок у вартість ваших страхових внесків щомісяця, якщо ви оберете медичне страхування на основі роботи.
Щоб визначити свою вартість медичних планів Obamacare, вам доведеться повернутися до своєї біржі медичного страхування. Ви можете отримати інформацію про ціни без створення облікового запису або надання ідентифікаційної інформації. Оскільки на основі біржових медичних планів (як і всіх індивідуальних ринкових планів) дозволяється змінювати свої премії залежно від вашого віку, місця проживання та того, курите ви чи ні, вам доведеться вводити цю інформацію на онлайн-портал обміну медичним страхуванням. перш ніж ви зможете отримати будь-яку інформацію про ціни. Але для цього вам не потрібно створювати обліковий запис на біржі.
Хоча медичне страхування Обамакера субсидується для більшості вступників, вам, швидше за все, не будуть субсидувати. Якщо ваш роботодавець пропонує вам медичне страхування, ви не маєте права на субсидію Obamacare, якщо тільки медичне страхування, яке пропонує ваш роботодавець, є виключно поганим або недоступним.
У цьому випадку винятково паршивий означає, що ваш план охорони здоров’я на основі роботи має актуарну вартість менше 60%. Буде розглянуто медичне страхування вашого роботодавця недоступний якщо ваша частка витрат на покриття лише для себе (незалежно від того, скільки коштує покриття вашої родини) коштує більше 9,86% від вашого щорічного доходу домогосподарства.
Ви можете претендувати на субсидію на медичне страхування з податкового кредиту, щоб допомогти оплатити медичне страхування, яке ви купуєте на біржі, якщо відповідає наступним:
- Ваш дохід становить від 100% до 400% від федерального рівня бідності.
- Медичне страхування, яке пропонує ваш роботодавець, не передбачає мінімальної вартості, і / або ваша частка премій за медичне страхування на основі роботи є недоступною залежно від вашого доходу
Але дуже рідко трапляється, що спонсорований роботодавцем план не надає мінімальної вартості та / або вважається недоступним для частини покриття працівника. Якщо ваш роботодавець пропонує покриття, швидше за все, ви не збираєтесь претендувати на субсидії на біржі.
Але якщо ви все-таки відповідаєте критеріям для отримання права на субсидію, найкращий спосіб визначити свої витрати на плани Obamacare, які ви порівнюєте зі своїм планом охорони здоров’я на основі роботи, - це подати заявку на субсидію через вашу біржу медичного страхування. Створення рахунку на біржі та подання заявки на фінансову допомогу не зобов’язує вас купувати медичну страховку або приймати фінансову допомогу. Ви все-таки можете вирішити вибрати медичний план свого роботодавця.
Якщо ви не маєте права на субсидію Obamacare, ви можете просто переглянути повна ціна премії для окремих ринкових планів, які ви розглядаєте. Ви можете отримати ці ціни на біржі або безпосередньо у страховій компанії (і брокер може допомогти вам отримати цю інформацію, незалежно від того, чи розглядаєте ви плани на біржі або плани, що продаються безпосередньо страховими компаніями).
Крок 4 - Порівняйте вартість Obamacare та медичне страхування на основі роботи
Визначивши, скільки щомісяця доведеться платити за медичне страхування на основі роботи, а також за плани, які Ви порівнюєте з ним, ви майже закінчили. Якщо один план суттєво дешевший за інші, оскільки всі вони мають подібні актуарні цінності, менш дешевим є той план, який дає вам найкращий удар. Виберіть цей план медичного страхування, якщо ви просто шукаєте найкращу пропозицію. Але майте на увазі, що інші фактори, такі як мережа постачальників та охоплені списки ліків, можуть означати, що більш дорогий план насправді надає вам найкращу цінність.
Якщо ваші витрати на всі плани відносно схожі, тоді ви можете базувати своє рішення на структурі плану охорони здоров’я, яка вам найбільше подобається. Оцініть, що найкраще відповідає вашим потребам, переглянувши:
- Тип плану охорони здоров’я
- Як структуровано розподіл витрат
- Мережа постачальників медичного плану
- Формуляр лікарських засобів плану охорони здоров’я
- Оцінка якості та рівня задоволеності плану охорони здоров’я
Якщо вам подобається свобода виходити за межі мережі, і ви готові платити трохи більше, коли це робите, розгляньте ППО або план POS. Якщо ви не проти залишитися в мережі, щоб знизити свої витрати, HMO або EPO можуть вам добре допомогти.
Якщо у вас немає заощаджень або ви не можете дозволити собі сплатити велику франшизу, медичний план із меншою франшизою, але вищими доплатами або ставками співстрахування може змусити вас почувати себе комфортніше.
Якщо ви серйозно налаштовані на те, щоб зберегти поточного лікаря первинної медичної допомоги (PCP) або спеціаліста, перевірте мережу постачальників медичних послуг. Перш ніж приступити до плану охорони здоров’я, з яким ваш PCP під’єднаний до мережі, зателефонуйте до кабінету лікаря, щоб підтвердити, що вони все ще зв’язані з цим планом охорони здоров’я, і що вони не планують скоро виходити з мережі.
Якщо ви приймаєте ліки, що відпускаються за рецептом, перевірте формуляр лікарських засобів кожного плану охорони здоров’я, щоб переконатися, що ваші конкретні ліки, що відпускаються за рецептом, охоплюються.
Нарешті, перевірте оцінку якості та задоволеності планами охорони здоров’я, які ви розглядаєте. Ви можете зробити це за допомогою звітів про план охорони здоров’я, доступних на веб-сайті Національного комітету із забезпечення якості. За інших рівних умов, якщо один має високі рейтинги, а інший - поганий, рішення буде легким.
Слідкуйте за сімейним глюком
Майте на увазі, що в більшості випадків ви виявите, що найкращим вибором є план вашого роботодавця. Це багато в чому пов’язано з тим, що ваш роботодавець буде платити частину премії, тоді як вкрай малоймовірно, що ви отримаєте будь-яку фінансову допомогу за індивідуальним ринковим планом. Якщо немає істотних додаткових факторів, таких як покриття мережі, які впливають на ваше рішення, вартість індивідуального плану ринку, ймовірно, буде трохи більшою, ніж вартість плану вашого роботодавця.
Але ситуація для членів вашої родини може бути не такою однозначною. Якщо вашу сім'ю спіймає сімейний збій, ви можете виявити, що витрати на їх додавання до плану, спонсорованого роботодавцем, є надмірно дорогими. Вони, на жаль, досі не мають права на фінансову допомогу в обміні, але вони можуть вибрати придбати дешевший план (ймовірно, з нижчою актуарною вартістю) на біржі.