Зміст
Вбудована франшиза - це система, яка поєднує індивідуальні та сімейні франшизи в сімейному полісі медичного страхування. У планах охорони здоров’я, що підлягають франшизі, часто використовуються сукупні франшизи, проте вбудовані франшизи є загальними для всіх інших планів, коли до плану зараховано декілька членів сім’ї. разом.Коли в план охорони здоров’я вбудовані франшизи, це просто означає, що окремому члену сім’ї не потрібно виконувати повноваження всієї сім’ї для отримання виплат після відрахування. Натомість, виплати після відрахування особи набудуть чинності, оскільки як тільки він або вона досягне індивідуальної франшизи, навіть якщо покриття здійснюється за сімейним планом.
З 2016 року існують нові правила, які застосовуються до загальні кишенькові витрати що будь-яка особа, яка планує, може вимагати сплатити власні витрати протягом року франшизи все ще дозволено, але всі сімейні плани повинні мати вбудовані індивідуальні максимуми. Це означає, що в 2020 році жоден окремий член сім’ї не може вимагати платити більше 8150 доларів власних витрат протягом року (в мережі). Верхня межа збільшується до 8550 доларів на 2021 рік, хоча багато планів і надалі матимуть власні обмеження, які нижчі від максимально дозволеного законодавством.
Як це працює
Завдяки вбудованій франшизі, ваш медичний план буде відстежувати два різні види франшизи медичного страхування для кожного члена сім'ї: індивідуальна франшиза та сімейна франшиза. Сімейна франшиза, як правило, удвічі більша за індивідуальну франшизу. Коли у члена сім'ї є витрати на охорону здоров'я, гроші, які він сплачує за власну франшизу, також зараховуються в рахунок франшизи сім'ї.
Існує два способи охоплення, і план охорони здоров’я почне оплачувати витрати на охорону здоров’я будь-якого конкретного члена сім’ї:
- Член сім'ї мав достатньо особистих витрат на охорону здоров'я, щоб він або вона задовольнив індивідуальну франшизу. У цьому випадку план охорони здоров’я починає оплачувати витрати цієї людини, але не витрати на охорону здоров’я інших членів сім’ї (якщо це не допомога, яка покривається до франшизи, як певна профілактична допомога, або лікування, яке покривається доплатою, а не зараховується до франшизи).
- Кілька різних членів сім'ї платили достатньо індивідуальних франшиз, щоб разом скласти франшизу було виконано. У цьому випадку план охорони здоров’я починає оплачувати витрати на охорону здоров’я для всієї родини, навіть якщо члени сім’ї, які взагалі нічого не заплатили, сплачують свою франшизу.
Плюси і мінуси
Проблема вбудованої франшизи в сім’ї полягає в тому, що єдиний спосіб, яким ви можете задовольнити сімейну франшизу та отримати покриття для всієї родини, - це об’єднання індивідуальних франшизних витрат кількох членів сім’ї (або принаймні двох членів сім’ї, якщо вони обидва відповідають своїм особам франшизи). Це не відповідає сукупній франшизі; одна людина може задовольнити франшизу із сукупною франшизою, припускаючи, що вона досить низька, щоб особа не перевищила максимальних власних витрат, дозволених Законом про доступну допомогу (ACA).
З вбудованою франшизою, навіть якщо член однієї родини має дуже високі витрати на охорону здоров’я, одних лише витрат буде недостатньо для покриття франшизи сім’ї. Чому? Оскільки як тільки ця особа зустрічає нижчу франшизу, її франшиза після її відрахування починає платити. Тоді від нього можуть вимагати оплати інших видів розподілу витрат, таких як доплата або співстрахування, але ці інші кишенькові витрати не зараховуються до складу франшизи сім'ї (вони, однак, враховуються як витрати сім'ї -Кішеньковий максимум). Тільки гроші, які він заплатив за власну франшизу, зараховуються до сімейної франшизи.
Оскільки індивідуальна франшиза менша, ніж франшиза сім'ї, одна особа в сім'ї не може самостійно задовольнити франшизу всієї родини.
Це означає, що принаймні ще один член сім'ї повинен був би також виконати індивідуальну франшизу протягом року, щоб франшиза була виконана сім'єю, а також виплати після франшизи для всіх охоплених членів сім'ї.
Перевага вбудованої франшизи в сім’ї полягає в тому, що виплати після медичного страхування, що підлягають франшизі, починаються для найбільш хворих членів сім’ї раніше, ніж для інших членів сім’ї. Оскільки ці хворі члени сім'ї мають вищі витрати на охорону здоров'я, вони досягають власних франшиз раніше, ніж це було б, якби план мав загальну франшизу, а медичне страхування тоді починало оплачувати всі або більшу частину їхніх витрат на охорону здоров'я. Завдяки вбудованій системі франшизи їхні страхові виплати починають виплачуватися ще до того, як франшиза для сім’ї буде виконана.
Зміни за 2016 рік
Все вищезазначене все ще застосовується, але, починаючи з 2016 року, була додана нова вимога, яка передбачає, що жодна особа не може вимагати платити більше власних витрат (у мережі), ніж максимально допустима кишеня для того року. Як вже згадувалося вище, на 2020 рік це 8 150 доларів, а в 2021 році - 8 550 доларів.
Так, наприклад, до 2016 року можна було скласти план охорони здоров’я, який не містив франшизи або вбудовані максимуми з кишені. Скажімо, план передбачав франшизу в розмірі 10 000 доларів США, а потім 100% покриття після цього (такий план планування був поширений лише в планах охорони здоров’я з високою франшизою). Якщо протягом року лише один член сім'ї несе медичні витрати, їй довелося б заплатити 10 000 доларів до того, як розпочнеться покриття. Така розробка плану більше не дозволяється, оскільки її власні витрати доведеться обмежити у 8 150 доларів США в 2020 році. План все ще міг передбачати відрахування сім’ї у розмірі 10 000 доларів США, але більше ніж одній людині доведеться понести медичні витрати, щоб досягти цієї франшизи.