Зміст
- Що таке плани, що не відповідають ACA?
- 364-денні тривалість дозволено знову наприкінці 2018 року
- Що мені потрібно знати про короткострокові плани?
Обмежені можливості реєстрації на індивідуальному ринку застосовуються як всередині біржі, так і за її межами. Але все ще існують деякі види покриття, які доступні цілий рік. Плани, які не регулюються ACA, можна придбати в будь-який час і часто досить недорогі в порівнянні з основним медичним покриттям, що відповідає ACA. Але важливо пам’ятати про дрібний шрифт, розглядаючи план, що не відповідає ACA.
Що таке плани, що не відповідають ACA?
Плани, що не відповідають вимогам, включають плани щодо критичних захворювань (тобто, план, який надає виплати, якщо у вас діагностовано конкретні захворювання), деякі плани відшкодування виплат з обмеженою виплатою, доповнення до нещасних випадків (тобто плани, які виплачують обмежену суму, якщо ви поранені нещасний випадок), стоматологічні / зорові плани (дитяче стоматологічне покриття регулюється ACA, а стоматологічне - для дорослих - ні) та короткострокове медичне страхування.
Більшість із цих варіантів страхування ніколи не були розроблені як самостійне покриття - вони мали бути доповненням до основного плану медичного медичного страхування. Отже, особа з високою франшизою може вибрати, щоб вона також отримала доповнення до нещасного випадку, яке покриватиме її франшизу у разі травми, але допомога при нещасному випадку сама по собі буде абсолютно непридатною, якщо її придбати як єдине покриття особи.
364-денні тривалість дозволено знову наприкінці 2018 року
Короткострокове страхування призначене для забезпечення самостійного покриття, хоча і на короткий час. До 2017 року короткострокове страхування було визначене федеральним урядом як поліс тривалістю до 364 днів, хоча деякі штати обмежили його шестимісячним періодом, і більшість доступних планів по всій країні було продано з максимум тривалість півроку.
Але починаючи з 2017 року, короткострокові плани можна було продавати лише із тривалістю до трьох місяців. Це було пов’язано з нормативними актами, які HHS затвердив наприкінці 2016 року, а примусове виконання розпочалось у квітні 2017 року.
Однак правила знову змінилися за адміністрації Трампа. У жовтні 2017 року президент Трамп підписав розпорядження, яке наказувало різним федеральним відомствам "розглянути можливість пропонувати нормативні акти або переглянути рекомендації, що відповідають закону, з метою розширення доступності" короткострокового медичного страхування ".
У лютому 2018 року у відповідь на це розпорядження міністерства праці, казначейства та охорони здоров’я та соціальних служб видали запропоновані правила щодо короткострокових планів, включаючи повернення до попереднього визначення "короткострокового періоду" як плану з термін не більше 364 днів.
Адміністрація доопрацювала нові правила на початку серпня 2018 року, і вони набрали чинності в жовтні 2018 року. Нове правило передбачає три речі:
- Дозволяє короткострокові плани мати початкові терміни до 364 днів.
- Дозволяє поновлення короткострокових планів, але загальна тривалість плану (включаючи початковий термін та будь-яке поновлення) не може перевищувати 36 місяців.
- Потрібно, щоб страховики, які продають короткострокові плани, включали в план інформацію про роз'яснення, що покриття не регулюється ACA та може не покривати різні медичні потреби, які могла б мати людина.
Але державні регулятори та законодавці все ще мають останнє слово щодо дозволеного в кожному штаті. Постанови адміністрації Трампа чітко зазначали, що штатам буде дозволено встановлювати більш суворі правила (але не більш м'які норми), ніж федеральні правила. Отже, держави, що забороняють короткострокові плани, і держави, які обмежують їх до шести місяців або трьох місяців за тривалістю змогли продовжувати це робити.
І кілька штатів посилили свої правила щодо короткострокових планів, оскільки адміністрація Трампа послабила правила (деякі інші послабили свої правила, щоб привести їх у відповідність з новими федеральними правилами). До того, як адміністрація Обами запровадила нові правила щодо короткострокових планів, було п'ять штатів, де короткострокові плани не були доступні через державні норми. Але станом на 2020 рік, є 11 штатів, де короткострокові плани не можна придбати - або тому, що вони заборонені, або тому, що державні правила досить жорсткі, щоб короткострокові страховики вирішили не вести бізнес у цих штатах.
Що мені потрібно знати про короткострокові плани?
Через свої численні обмеження (описані нижче) короткострокове медичне страхування набагато дешевше, ніж традиційне основне медичне страхування. І хоча короткострокове страхування доступне не у всіх штатах, воно доступне для придбання цілий рік у більшості штатів (на відміну від регулярного основного медичного страхування, яке можна придбати лише під час відкритої реєстрації або спеціального періоду зарахування, ініційованого кваліфікаційним подія).
Але короткострокове страхування не регулюється ACA. Як результат, є кілька речей, про які слід пам’ятати, що ви розглядаєте можливість придбання короткострокового плану:
- Короткострокові плани не повинні охоплювати десять основних переваг для здоров'я ACA. Багато короткострокових планів не охоплюють питання охорони материнства, поведінки та профілактики.
- Короткотермінові плани все ще мають максимум вигоди, навіть для послуг, які згідно з ACA вважаються основними вигодами для здоров'я.
- Короткотермінові плани все ще використовують медичну андерайтинг і не охоплюють попередні умови. Додаток все ще запитує про історію хвороби, щоб визначити право на охоплення. І хоча перелік медичних питань щодо заявки на короткострокове страхування набагато коротший, ніж перелік питань, які раніше були у стандартній заявці на основне медичне страхування до 2014 року, короткострокові поліси, як правило, мають загальне виключення для всіх попередні умови. Короткотермінові страховики також регулярно використовують андеррайтинг після позовів, що означає, що вони чекають, поки у вас виникне претензія, щоб провести детальний огляд вашої історії хвороби. Якщо цей огляд вказує, що ваша поточна вимога пов'язана із станом, який ви мали до цього щоб зарахуватись до короткострокового плану, вони можуть взагалі відмовити у задоволенні позову.
- Короткострокові плани не вважаються мінімальним основним покриттям, тому припинення дії короткострокового плану не є кваліфікаційною подією на індивідуальному ринку. Якщо ваш короткостроковий план закінчується в середині року, і ви не маєте права купувати інший короткотерміновий план (що може бути у випадку, якщо у вас розвинувся серйозний вже існуючий стан, коли на нього поширюється дія першого короткострокового плану, або якщо ви перебуваєте в стані, який обмежує придбання короткострокових термінових планів), ви не матимете можливості записатись до звичайного плану медичного страхування, поки знову не почнеться відкрите зарахування (однак зауважте, що припинення короткострокового плану є кваліфікаційний захід, який дозволить вам зареєструватися у плані вашого роботодавця, якщо це покриття вам доступне).
- Ви можете мати лише короткостроковий план на обмежений термін. І хоча у вас, як правило, буде можливість придбати інший короткостроковий план, коли термін дії першого закінчується, важливо розуміти, що ви починаєте спочатку з нової політики, а не продовжуєте ту, що була раніше. Це означає, що під час реєстрації на другому плані ви знову будете піддаватися медичному страхуванню, а будь-які попередні умови, які з’явилися під час страхування за першим планом, не будуть охоплені другим планом. [Якщо ви перебуваєте у штаті, який дозволяє поновлювати короткострокові плани, а придбану вами політику можна поновлювати, ви зможете поновити її, а не купувати новий план.Але ця опція недоступна безкінечно - загальна тривалість плану не може перевищувати 36 місяців. А багато короткострокових страховиків або взагалі не пропонують поновлення, або обмежують його до 36 місяців. Тож ви захочете ретельно перевірити умови та умови будь-якого плану, який ви розглядаєте.]
Тим не менш, є деякі ситуації, коли короткостроковий план має сенс. І той факт, що їх можна придбати в будь-який момент року, безумовно, вигідний для деяких заявників:
- Ви отримали нове висвітлення, яке поєднується з найближчою датою початку - наприклад, від роботодавця, Medicare або плану, що відповідає вимогам ACA, який набирає чинності на початку року, але вам потрібен план, щоб покрити розрив до цього набирає чинності. У цій ситуації короткостроковий план може бути хорошим рішенням.
- Ви не можете дозволити собі план, що відповідає стандарту ACA. Можливо, тому, що ви застрягли в розриві покриття Medicaid, або вийде за межі покриття через сімейні збої, або трохи перевищить ліміт доходу для премійних субсидій і постраждає від скелі субсидій (переконайтеся, що ви перевірте, чи Ви можете отримати свій дохід у межах допустимої субсидії, перш ніж відмовлятися від доступного покриття).
- Ви здорові (тому медичне оформлення короткотермінового плану та попередні виключення стану не становитимуть проблем) і вам байдуже про послуги, на які не поширюються короткострокові плани. Але майте на увазі, що ваша право на придбання другого короткострокового плану, коли термін дії першого закінчується, залежить від того, чи залишаєтесь здоровими. І переконайтесь, що ви дійсно розумієте обмеження плану ... відсутність покриття ліків, що відпускаються за рецептом, може здатися не великою справою, коли ви не приймаєте ніяких ліків, але що б ви зробили, якби у вас діагностували захворювання, яке може бути лише лікуються надзвичайно дорогими ліками?