Зміст
- Як порівняти плани
- Що означає цінність
- Що вам доведеться заплатити
- Причини вибору бронзового плану
- Причини, щоб не вибрати бронзовий план
Визначення того, чи відповідає план бронзовому рівню охоплення, ґрунтується на актуарній вартості. Бронзові плани доступні як на індивідуальному ринку, так і на ринках медичного страхування невеликих груп, на біржі або поза біржею.
Як порівняти плани
Щоб було легко порівняти, скільки ви отримуєте за гроші, які витрачаєте на премії за медичне страхування, Закон про доступну медичну допомогу стандартизував рівні вартості для індивідуальних та малих груп медичних планів на чотири рівні. Ці яруси - бронза, срібло, золото та платина.
Усі плани охорони здоров’я на даному рівні пропонують однакові загальні значення, хоча вони можуть коливатися в межах + 2 / -4 (цей діапазон почав застосовуватися з 2018 року; у попередні роки він становив + 2 / -2). А бронзові плани мають більш широкий діапазон мінімальних значень + 5 / -4, що було частиною правила стабілізації ринку, яке HHS затвердило в квітні 2017 року.
Для бронзових планів середня актуарна вартість становить приблизно 60%. Але з допустимим мінімальним діапазоном плани з актуарними значеннями від 56% до 62% вважаються бронзовими планами.Так що, хоча позначення рівня металу в АСА допомагають полегшити загальне порівняння планів, все ще важливо поглянути на дрібний шрифт, оскільки два бронзові плани можуть мати зовсім різні переваги та рівні покриття.
Що означає цінність
Вартість, або актуарна вартість, говорить вам, який відсоток покритих витрат на охорону здоров’я передбачається покрити планом для всієї стандартної сукупності. Це не означає, що ви, особисто, будете отримувати рівно 60% своїх витрат на охорону здоров'я за рахунок вашого бронзового плану. Залежно від того, як ви користуєтесь вашим медичним страхуванням, ви можете сплатити набагато більше або менше 60% своїх витрат.
Людина з дуже високими витратами на охорону здоров'я, очевидно, заплатить набагато менше 40% від загальних витрат, оскільки максимум, що передбачається планом, обмежить суму, яку платить член. З іншого боку, людина з дуже низькими загальними витратами може розраховувати платити далеко більше перевищує 40% загальних витрат, оскільки він може навіть не виконати франшизу за рік.
Непокриті витрати на охорону здоров’я не враховуються при визначенні вартості плану охорони здоров’я. Витрати поза мережею також не враховуються, як і витрати на лікування, яке не входить до основних категорій переваг для здоров'я АКА.
Що вам доведеться заплатити
Вам доведеться сплачувати щомісячні премії за медичний план. Вам також доведеться заплатити розподіл витрат, як франшизи, співстрахування та оплата, коли ви користуєтесь медичним страхуванням. Щомісячні премії за бронзовий план, як правило, дешевші, ніж плани з вищою вартістю, оскільки бронзові плани планують платити менше грошей за ваші рахунки за охорону здоров'я.
Якщо ви купуєте покриття на біржі медичного страхування у вашому штаті і маєте право на отримання премійних субсидій, ви можете виявити, що ви можете отримати бронзовий план безкоштовно після того, як буде застосовано вашу субсидію. Це пов’язано з тим, як страховики додали витрати на скорочення розподілу витрат до премій за срібний план у більшості штатів. Оскільки суми субсидій базуються на вартості другого за найнижчою ціною плану срібла, вищі премії за срібні плани призводять до більших субсидій премій. Оскільки ці субсидії можуть застосовуватися також до бронзових або золотих планів, вони іноді достатньо великі, щоб покрити всю премію, залишаючи учасника без щомісячної премії.
Те, як кожен план змушує вас оплачувати свою частку витрат на охорону здоров’я, буде відрізнятися. Наприклад, один бронзовий план може мати франшизу високого класу в розмірі 7500 доларів США в парі з низьким співвідношенням 10%. Конкуруючий бронзовий план може мати нижчу франшизу в 5000 доларів у поєднанні з вищим показником 35% співстрахування та доплатою 45 доларів за відвідування офісу (усі індивідуальні та невеликі групові плани, що відповідають ACA, мають верхні межі загальних власних витрат, які застосовуються незалежно від рівень металу; жодні плани не можуть мати індивідуальних обмежень, включаючи франшизу, доплату та співстрахування - понад 8 100 доларів США в 2020 році).
Причини вибору бронзового плану
При виборі плану охорони здоров’я, якщо найважливішим фактором для вас є низька щомісячна премія, хороший вибір може бути бронзовим планом охорони здоров’я. Якщо ви не сподіваєтесь багато використовувати свою медичну страховку або якщо високий розподіл витрат, притаманний бронзовому плану, вас не стосується, бронзовий медичний план може відповідати вимогам.
Якщо вам менше 30 років (або старше 30 років із звільненням від положень індивідуального мандату ACA) і ви не маєте права на отримання премійних субсидій, ви можете виявити, що катастрофічний план пропонує ще нижчу щомісячну премію, а також дещо нижчу актуарну вартість (катастрофічні плани не мають актуарних цільових показників, як це роблять плани на рівні металів; вони просто повинні мати актуарні значення менше 60%, хоча вони також повинні охоплювати три відвідування первинної медичної допомоги на рік і дотримуватися тих самих верхніх меж поза кишенькові витрати як інші плани).
Якщо вам виповнилося 30 років, ви не зможете придбати катастрофічний план, якщо не отримаєте звільнення від труднощів, передбачених індивідуальним мандатом ACA. І преміальні субсидії не можуть застосовуватися до катастрофічних планів, що робить їх поганим вибором для більшості людей, які мають право на преміальні субсидії.
Причини, щоб не вибрати бронзовий план
Не вибирайте бронзовий план охорони здоров’я, якщо вам потрібен план, який оплачує більшу частину ваших витрат на охорону здоров’я. Якщо ви плануєте багато використовувати свою медичну страховку, або ви не можете дозволити собі високі суми оплати, співстрахування та франшизи, бронзовий план може бути не для вас.
Однак не вважайте, що бронзовий план - поганий вибір, якщо ви знаєте, що вам знадобиться велика медична допомога. У деяких випадках загальні витрати (кишенькові витрати плюс премії) в кінцевому підсумку стають нижчими за бронзовим планом, навіть коли заявник повинен виконати повний мінімальний максимум за рік. Вам доведеться запустити номери, перш ніж приймати рішення.
Якщо ви маєте право на субсидії на розподіл витрат, оскільки ваш дохід становить 250% від федерального рівня бідності або нижче, ви можете отримати субсидії на розподіл витрат лише за умови вибору плану срібного рівня. Якщо ви вибрали бронзовий план, ви не отримаєте субсидій на розподіл витрат, на які ви маєте право.
Субсидії на розподіл витрат зменшують вашу франшизу, доплату та співстрахування, тому ви платите менше, коли користуєтесь медичним страхуванням. Фактично субсидія на розподіл витрат збільшить цінність вашого медичного плану без підвищення щомісячних премій. Це як отримати безкоштовне оновлення вартості. Ви не отримаєте безкоштовного оновлення, якщо ви оберете бронзовий план.