Зміст
- Як план зберігає статус дідусів
- Плани для бабусь: не те саме, що плани для дідусів
- Положення ACA
- Чи потрібно планам дідусів залишатись чинними?
- Коли ваш план дідуся припиняється
Люди з охороною дідусів можуть додавати до свого плану утриманців, а роботодавці, які планують оздоровити дітей, можуть додавати до плану нових співробітників. Однак самі плани не доступні для придбання з 2010 року, якщо роботодавець, який має дозвільний план, не отримає подібний (або кращий) план, виданий іншим страховиком.
Незважаючи на те, що плани дідусів не повинні відповідати багатьом правилам ACA, вони все ще вважаються мінімальним основним покриттям. У більшості штатів більше не передбачається покарання за відсутність мінімального основного покриття, однак існують численні кваліфікаційні події, які дозволять особі зареєструватися в плані, що відповідає стандарту ACA, на індивідуальному ринку, якщо до цього вони мали мінімальне необхідне покриття до кваліфікаційного заходу. Плани дідусів відповідають цій вимозі. Великий роботодавець, який пропонує дідусь, відповідає мандату роботодавця, якщо це покриття доступне для працівників та забезпечує мінімальну вартість.
Як Obamacare змінив медичне страхування?
Як план зберігає статус дідусів
Для того, щоб зберегти статус дідуся, план охорони здоров’я не може вносити змін, що призводять до значного зменшення пільг або збільшення розподілу витрат для вступників.
При розгляді витрат на реєстрацію надбавки не враховуються.Але роботодавці не можуть зменшити відсоток премій, які вони сплачують від імені своїх працівників, більш ніж на 5 процентних пунктів. Так, наприклад, якщо роботодавець пропонує план дідусів і виплачує 75% премії - із працівниками, які виплачують інші 25% - роботодавець може зменшити власну частку премій до 70%, але не нижче цього. Якщо роботодавець почне виплачувати лише 50% премій, план втратить статус дідуся.
Для того, щоб зберегти статус плану, що передбачається, роботодавець не може суттєво зменшити відсоток від загальної суми премій, які роботодавець сплачує за плани працівників.
Федеральні нормативні акти були оновлені в 2010 році, щоб пояснити, що може і що не призведе до того, що план охорони здоров’я втратить статус дідуся. Плани можуть додавати переваги, збільшувати премії, накладати помірне збільшення для розподілу витрат, а роботодавці можуть навіть придбати покриття у іншого страхова компанія (плани самострахування можуть також змінити своїх сторонніх адміністраторів), зберігаючи статус свого плану онуки.
Однак це застосовується лише до тих пір, поки новий план не призведе до зменшення виплат або значного збільшення розподілу витрат для вступників.
Якщо план охорони здоров’я скорочує вигоди, збільшує відсоток співстрахування, збільшує доплату та / або франшизи понад допустиму суму або додає обмеження (або встановлює нижню межу) до загальної суми, яку заплатить план охорони здоров’я, план втратить свого діда статус.
Плани для бабусь: не те саме, що плани для дідусів
Плани бабусі відрізняються від планів дідуся. Плани, які планують взяти на себе, - це плани, які набули чинності після 23 березня 2010 р., Але до кінця 2013 р. У деяких штатах вони мали вступити в дію до кінця вересня 2013 р. (Оскільки відкрита реєстрація для планів, сумісних з ACA, вперше розпочалася 1 жовтня, 2013).
Як і плани дідусів, плани бабусі звільнені від багатьох положень ACA, хоча вони повинні відповідати більшій кількості регламентів, ніж плани дедів.
Хоча плани онуків можуть залишатися чинними на невизначений час до тих пір, поки вони відповідають вимогам щодо збереження статусу онуки, в даний час плани догляду за дітьми можуть залишатися в силі лише до кінця 2021 року. Це може бути продовжено в подальших настановах, оскільки продовження випускаються щороку. Однак у законі немає нічого, що б дозволило планам бабусі продовжувати існувати безкінечно так, як можуть це робити плани онуків.
Положення ACA
Існують правила ACA, які не застосовуються до планів дідусів. Але є й інші, яким вони повинні слідувати.
Плани дідусів не потрібно:
- охоплювати профілактичний догляд безкоштовно
- охоплюють основні переваги для здоров’я
- гарантувати право учасника оскаржити рішення щодо покриття справи або претензії
- дотримуватися процедури перегляду ставок ACA щодо підвищення премій
- кінцеві щорічні обмеження виплат на основні переваги для здоров’я на індивідуальному ринку
- охоплюють вже існуючі умови на індивідуальному ринку
Незважаючи на те, що плани дідусів не вимагають покривати основні переваги для здоров'я, вони не можуть накладати обмеження на все життя на будь-які основні переваги для здоров'я, які вони покривають. Плани дідусів, які фінансуються роботодавцями, повинні були поступово скасувати річні обмеження виплат до 2014 року.
З іншого боку, плани дідусів є потрібно:
- дозволити утриманцям залишатися в плані до 26 років (за умови, що утриманцям пропонується покриття)
- не довільно скасовувати покриття
- дотримуватися коефіцієнта медичних втрат ACA, витрачаючи більшість премій на медичні витрати
- не нав'язувати обмеження пожиттєвих виплат на будь-які основні переваги для здоров'я, які вони пропонують (маючи на увазі, що плани дідусів не зобов'язані пропонувати основні переваги для здоров'я)
- надати учасникам короткий опис переваг та охоплення
Зверніть увагу, що правила відношення медичних втрат не застосовуються до планів самострахування. А плани дуже великої групи часто самострахуються.
Чи потрібно планам дідусів залишатись чинними?
Незважаючи на те, що планам дідусів дозволено діяти безкінечно, нічого не говорить про те, що вони повинні це робити. Фізичні особи та роботодавці можуть замість цього перейти на покриття, що відповідає стандартам ACA, а страховики можуть припинити дію планів, що застосовуються для онуків.
Зокрема, на індивідуальному ринку, де нові учасники (крім нових осіб, які перебувають на утриманні) не можуть приєднатись до планів унук від 2010 р., З часом плани дідусів стають менш привабливими для страховиків. Пул ризиків скорочується, оскільки люди переходять на інші плани, але жоден новий учасник не може приєднатися до плану, який отримав дідусь.
Існуючий пул ризику відчуває повільне погіршення стану здоров'я, оскільки вступники старіють та розвиваються умови здоров'я. З часом це підвищує ймовірність того, що страховик може зупинити власні плани та замінити учасників на плани, що відповідають стандартам ACA (учасники в цій ситуації також мають можливість вибрати власний новий план, або з існуючого страховика, або з від іншого страховика).
Врешті-решт підтримка індивідуальних ринкових планів, що застосовуються для онуків, стає неефективною для страховиків.
Коли ваш план дідуся припиняється
Якщо ваш план дідуся припиняється вашим роботодавцем або вашим медичним страховиком, будьте впевнені, що у вас буде можливість записатись до нового плану. Якщо ваш роботодавець припинить діючого плану, швидше за все, він замінить його новим (який повинен повністю відповідати чинним правилам ACA для великих або малих планів, що фінансуються роботодавцем, залежно від розміру бізнесу).
Кваліфікаційна подія: Поновлення або припинення дії плану попереднього ACA ініціює спеціальний період реєстрації
Якщо ні, втрата покриття, яке фінансується роботодавцем, є кваліфікаційною подією, яка дозволяє вам отримати особливий період реєстрації, протягом якого ви можете придбати власний план на індивідуальному ринку або через біржу, або безпосередньо через страховика (зверніть увагу, що преміальні субсидії лише доступні на біржі).
Якщо ваш індивідуальний ринковий план дідуся припинено, він запускає той самий спеціальний період реєстрації. Страховики, які припиняють цілий блок бізнесу, зазвичай планують припинення на кінець року.
Це означає, що абітурієнти можуть просто вибрати новий план під час відкритої реєстрації, яка відбувається кожну осінь з 1 листопада по 15 грудня (деякі штати мають розширені вікна, але це період реєстрації, який застосовується в більшості штатів).
Однак, абітурієнти також мають можливість вибрати новий план аж до 31 грудня, і їх новий план все ще діятиме з 1 січня (правила набрання чинності відрізняються, коли ініціюючою подією є втрата покриття).
Спеціальний період зарахування триває ще протягом 60 днів до нового року (або після дати втрати покриття, якщо це відбувається в інший час року).
Якщо ви все-таки зареєструєтесь до закінчення старого плану, у вас буде плавне покриття, якщо останнім днем покриття за старим планом є останній день місяця.
Якщо ви користуєтесь спеціальним періодом зарахування після закінчення плану дідуся, ви опинитесь без медичного страхування принаймні місяць до того, як новий план набуде чинності.
Спеціальна реєстрація на індивідуальному ринку, якщо ваш план перед ACA поновлюється
Варто також зазначити, що існує спеціальний термін реєстрації на індивідуальному ринку (на або поза біржею), якщо у вас є план охорони здоров’я на не календарний рік, який поновлюється в інший час, ніж 1 січня, і ви волієте перейти на новий плану (якщо план поновлюється 1 січня, учасники можуть просто використати звичайний відкритий період реєстрації для планів, що відповідають стандарту ACA, з покриттям, що діє 1 січня).
У планах дідусів часто є дати поновлення не на календарний рік. Це ставить людей у невигідне становище, якщо вони мають один із цих планів і отримують збільшення коефіцієнта поновлення в середині року (коли це не відкрита реєстрація на індивідуальному ринку, що відповідає стандартам ACA).
Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США (HHS) створило спеціальний термін реєстрації, який застосовується в даному випадку. Якщо ваш план для онуків поновлюється в середині року, ви можете дозволити його поновлення або перейти на новий план на ринку, що відповідає стандартам ACA.
Перш ніж вирішити просто поновити свій план діда, доцільно перевірити, чи є кращі варіанти на ринку, що відповідає стандарту ACA. Якщо у вас є план дідуся від вашого роботодавця, ви все одно можете вибрати покупки, але ви не матимете права на отримання преміальних субсидій, щоб компенсувати вартість плану, який ви купуєте самостійно - це стільки, скільки роботодавець- спонсорований план є доступним і забезпечує мінімальну вартість.
Слово з дуже добре
Обов’язково перевірте, чи маєте ви право на отримання премійних субсидій, якщо купуєте власний новий план на біржі медичного страхування у вашій державі. Право на субсидію поширюється на середній клас. Одинока особа може отримати право на субсидії з доходом (модифікований скоригований валовий дохід ACA або MAGI) до 49 960 доларів США в 2020 році, а сім'я з чотирьох осіб може претендувати на субсидії з доходом 103 000 доларів США в 2020 році. Субсидії не доступні для планів дідусів, тому перехід на новий план може призвести до більш надійного покриття з нижчою чистою премією.
MAGI та Medicaid: Що має значення для отримання права