Зміст
Якщо ви живете більше ніж в одному місці, як працює ваше медичне страхування? Це питання, про яке ви можете не думати, поки не обміркуєте можливість мати будинки в декількох штатах, але варто заздалегідь подумати, оскільки це може бути складним.Якщо у вас є медичне страхування, яке фінансується роботодавцем, і вам доводиться пересуватись туди-сюди між двома або більше місцями через свою роботу, ваш роботодавець, напевно, вже розробив деталі. Якщо у них є співробітники в такій ситуації, вони, ймовірно, мають план із загальнодержавною мережею та охопленням у всіх районах, де їх працівники живуть і працюють.
Але що, якщо ви купуєте власну медичну страховку або на вас поширюється Medicare або Medicaid? Специфіка варіюється залежно від вашого покриття та місця проживання. Наявність будинків у двох штатах не лише для пенсіонерів, які прагнуть чудової погоди. Сюди також входять студенти коледжів, які проводять навчальний рік в іншому штаті, люди, які переїжджають на сезонну роботу та різні ситуації.
Індивідуальне медичне страхування
Індивідуальне медичне страхування - це покриття, яке ви купуєте самостійно, або через біржу медичного страхування, або безпосередньо у страховій компанії. Понад 11 мільйонів американців мають індивідуальне покриття ринку через біржі, а кілька мільйонів мають індивідуальне покриття ринку, придбане поза біржами.
Хоча Закон про доступну допомогу додав численні федеральні нормативні акти, які застосовуються до індивідуального охоплення ринку в масштабах всієї країни, плани також регулюються на рівні штату, і плани, що продаються, дуже різняться в залежності від штату.
Типи планів
За останні кілька років страховики на індивідуальному ринку, як правило, відхиляються від бажаних планів організації постачальників (плани РРО), і починають пропонувати переважно плани організацій з обслуговування медичного обслуговування (ОМО) та ексклюзивні плани організацій постачальників (ЕРО). Коротше кажучи, HMO та EPO не охоплюють позамережну допомогу, тоді як РРО це роблять. Незважаючи на те, що на окремих ринках у деяких штатах все ще існують плани РРО, є й інші штати, де більше не існує жодних індивідуальних планів ринку, що не охоплюють мережі.
Мережі, як правило, досить локалізовані, рідко поширюючись на інші штати, якщо не існує великої столичної області, яка розкинулася між двома штатами.
То що це означає, якщо ви купуєте власну медичну страховку і живете не в одній державі? У 2016 році федеральний уряд опублікував низку поширених запитань щодо місця проживання та постійних переїздів, і вони розглядали сценарій людини, яка протягом року перемикається між будинками у кількох штатах (див. FAQ 11).
Різниця між HMO, PPO, EPO та POSПравила проживання
Якщо ви проживаєте переважно в одному штаті і подорожуєте в інші будинки (будинки) "на короткий час", це, по суті, просто вважається відпусткою, і ваше місце проживання продовжує базуватися на вашому основному будинку. Але що означає "коротка тривалість?" Настанови далі пояснюють, що якщо у вас є другий дім, де ви провели "цілий сезон або інший тривалий період часу", ви можете вибрати встановлення місця проживання в такому штаті.
Отже, якщо ви розподіляєте час між літнім та зимовим будинками, у вас є можливість встановити місце проживання в будь-якому штаті або в обох.
Ранні пенсіонери, які ще не мають права на Medicare, і які обрали спосіб життя сніжних птахів (переїзд до більш теплого клімату в холодні місяці), цілком можуть опинитися в необхідності придбати індивідуальне медичне страхування саме з цією ситуацією. І хоча добре мати гнучкість для встановлення місця проживання та придбання страховки в одному або обох штатах, є кілька моментів, про які слід пам’ятати.
Поради щодо життя в 2 штатах
Якщо ви вирішили придбати план в одному штаті і зберігати його протягом усього року, можливо, ви не будете мати покриття ні на що, крім екстреної допомоги, коли ви живете в другому штаті. Якщо план має мережу, обмежену провайдерами в штаті (що стосується більшості індивідуальних ринкових планів), вам доведеться повернутися до свого першого дому, щоб отримати медичну допомогу в мережі.
Якщо у вас виникне надзвичайна медична допомога у вашому другому будинку, ваш план охоплюватиме вашу невідкладну допомогу, але позамережна невідкладна допомога та лікарі, як правило, матимуть можливість збалансувати рахунок за ту частину рахунку, яка перевищує " розумна і звична "сума, яку сплачує ваша страховик.
Перш ніж вирішити покластися на план медичного страхування з вашого штату, поки ви перебуваєте у другому будинку, вам слід уважно обговорити наслідки зі своєю страховою компанією та переконатися, що ви розумієте всі тонкощі.
Ви можете замість цього встановити місце проживання в обох штатах і придбати новий план медичного страхування кожного разу, коли переїжджаєте з одного будинку в інший. Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США (HHS) пояснило, що ваш переїзд вважається "постійним переїздом", оскільки ви маєте намір проживати в цьому районі принаймні "протягом усього сезону або іншого тривалого періоду часу".
Отже, ви маєте право на спеціальний період зарахування, започаткований постійним переїздом, припускаючи, що ви підтримували медичне страхування цілий рік (спеціальний період зарахування через постійний переїзд застосовується лише у тому випадку, якщо ви вже мали мінімальне необхідне покриття в попередній місцезнаходження).
Однак придбання нового плану медичного страхування кожного разу, коли ви переїжджаєте між будинками, означає, що ви також будете починати все спочатку з новою франшизою та максимумом з кишені кожного разу, коли переїдете. Індивідуальні ринкові плани охорони здоров’я продаються із франшизами з календарного року та максимумами з кишень, що означає, що вони скидаються щороку 1 січня.
Якщо ви зберігаєте один і той самий план від одного року до наступного, вам доведеться лише один раз впродовж кожного календарного року виконувати свій франшизний і кишеньковий максимум (хоча якщо ви несете позамережні витрати, це буде застосовуватися або до окремий максимум із кишені, можливо, не обмежений або може не покриватися взагалі, залежно від вашого плану).
Але що, якщо ви живете десь у теплі з жовтня по березень, а потім повертаєтесь до свого північного штату з квітня по вересень? Якщо ви вирішите придбати новий план кожного разу, коли переїжджаєте, вам, можливо, доведеться виконати три франшизи та максимуми з кишень у кожному календарному році.
Вам знадобиться один для плану, який ви маєте з квітня по вересень, інший для плану, який ви придбаєте в жовтні, коли ви прийдете до свого зимового будинку, і третій для часу, який ви маєте з січня по березень, оскільки він буде поновлюватися і скинути в січні (на новий календарний рік), хоча ви придбали його лише кількома місяцями раніше.
Тож, хоча можливість придбати новий план кожного разу, коли ви переїжджаєте, гарантує, що ви матимете доступ до внутрішньомережної допомоги цілий рік, важливо розуміти, що це може стати дуже дорогим, якщо в кінцевому підсумку вам знадобиться велика медична допомога.
Medicare
Спосіб життя снігових птахів популярний серед людей похилого віку, і легко зрозуміти, чому: хто не хотів би приємної погоди цілий рік? Загальнонаціональна зона охоплення Medicare значно полегшує безперешкодне медичне покриття, ніж людям, які ще не мають права на Medicare.
Якщо ви зареєстровані в Original Medicare (Medicare Part A і Part B), ви по суті маєте доступ до загальнодержавної мережі постачальників послуг. У загальнодержавному масштабі більшість лікарів та лікарень беруть участь у програмах Medicare, що означає, що вони погоджуються приймати тарифи Medicare. Вам просто потрібно переконатися, що ви знайдете медичних працівників, які беруть участь у Medicare у кожній області, де ви проживаєте.
Medigap та частина D
Додатки Medicare, також відомі як плани Medigap, піднімуть вкладку для деяких або всіх ваших кишенькових витрат для покриття витрат Medicare, якщо ви бачите постачальника, який приймає Medicare. Це дозволяє отримувачам Medicare забезпечити велику гнучкість щодо подорожей по всій країні, включаючи проживання в іншому штаті частину року.
Оригінальний план Medicare плюс план Medigap покриє більшість витрат, але не ліки, що відпускаються за рецептом. Для цього вам потрібен план рецептурних препаратів Medicare Part D. Їх продають приватні медичні страхові компанії, і ваші варіанти залежать від вашого основного місцезнаходження (Medicare має інструмент, за допомогою якого ви можете побачити, які плани Частини D доступні у вашому районі).
У планах Частини D є аптечні мережі, і важливо звернути увагу на масштаби мережі, якщо ви плануєте жити в більш ніж одній області протягом року. Деякі плани Частини D мають загальнодержавні мережі, тоді як інші мають мережі, які є більш локалізованими.
Навіть якщо у вашому плані згідно з частиною D обмежена аптечна мережа, ви можете розглянути можливість використання опції аптечного замовлення поштою та пересилання ліків у ваш другий дім.
У більшості районів країни Medicare Advantage є альтернативою для бенефіціарів Medicare, які вважають за краще отримувати все покриття Medicare за одним планом, пропонованим приватною страховиком. Однак у планах Medicare Advantage є мережі провайдерів, які є більш обмеженими, ніж загальнодержавна мережа провайдерів, які приймають Original Medicare. У планах Medicare Advantage використовується керований догляд, що означає, що це можуть бути ОМО, РРО (тощо), а сфера дії мережі залежить від одного плану до іншого.
Якщо ви зареєстровані в PPO Medicare Advantage, у вас буде певне покриття допомоги поза мережею, хоча ваші витрати можуть бути значно вищими, ніж вони були б, якщо б ви залишалися в мережі. Існують також певні плани Medicare Advantage, спеціально розроблені для людей, які проживають більше ніж в одному місці, але вони доступні не у всіх регіонах.
Якщо у вас є або розглядається покриття Medicare Advantage, і ви також думаєте про розподіл часу між будинками у кількох штатах, вам слід уважно прочитати дрібний шрифт та поговорити зі страховиком Medicare Advantage, щоб дізнатись, як ви бути захищеним, коли ви перебуваєте за межами свого штату.
Medicaid
Хоча Medicaid доступний у кожному штаті, він досить відрізняється від Medicare. Medicare управляється федеральним урядом, саме тому вихідне покриття Medicare однакове в усіх штатах і включає загальнодержавний доступ до постачальників. З іншого боку, Medicaid спільно управляється федеральним урядом та кожним штатом. Кожен штат має власну програму Medicaid, тому пільги, право на доступ та доступ постачальників відрізняються в залежності від штату.
Це означає, що Medicaid, як правило, охоплює лише медичну допомогу, отриману в штаті, який надає Medicaid, хоча невідкладна допомога надається за межами штату, як і в приватних планах. Надання невідкладної допомоги, як правило, не охоплюється.
Якщо ви переїжджаєте з одного дому в інший і можете встановити місце проживання згідно з правилами нового штату, ви можете подавати заявку на покриття Medicaid кожного разу, коли переїжджаєте. Покриття Medicaid, як правило, набирає чинності на початку місяця, в якому ви подаєте заявку, тому ви можете отримати безперешкодне покриття, якщо подаєте заявку своєчасно. Однак важливо розуміти, що хоча ви можете претендувати на Medicaid в одному штаті, це не означає, що ви будете претендувати на участь у кожному штаті.
Закон про доступну медичну допомогу закликав продовжити право на користування програмою Medicaid до 138% рівня бідності в кожному штаті, але Верховний суд постановив, що держави не можуть бути змушені розширювати свої правила щодо прийнятності, а деякі відмовляються це робити. У штатах, які не розширили Medicaid, дорослі, які не мають інвалідів, не мають літнього віку без неповнолітніх дітей, як правило, взагалі не мають права на Medicaid, незалежно від рівня їх доходу.
На початок 2020 року існує 14 штатів, де право на отримання Medicaid не було розширено. Небраска проголосувала за розширення Medicaid, але програма не буде реалізована до жовтня 2020 року.
Що стосується людей похилого віку з низьким рівнем доходу, дітей та людей з обмеженими можливостями, менша різниця щодо рівня прийнятності Medicaid від штату до штату, але правила прийнятності все ще відрізняються.
Якщо ви зареєстровані в Medicaid і розглядаєте можливість неповного робочого часу жити в іншому штаті, важливо поговорити з офісами Medicare в обох штатах, щоб дізнатись, як можна підтримувати постійне охоплення.
Страхування подорожей
Якщо ви збираєтеся провести частину року в іншій державі і вас турбує охоплення не лише надзвичайних ситуацій, ви можете розглянути внутрішню медичну політику щодо подорожей або міжнародну політику подорожей, якщо ви живете за кордоном для частина року. Ці плани є менш дорогими, ніж індивідуальні основні медичні послуги, оскільки вони більш обмежені.
Зазвичай вони не покривають раніше існуючих умов, і вони постачаються з обмеженнями на загальну суму виплат, яку буде виплачувати план. Однак вони можуть забезпечити додатковий спокій залежно від обставин.
Якщо ви вирішите зберегти індивідуальний основний медичний план або план Medicare Advantage, який ви придбали у своєму штаті, доповнення його політикою подорожей забезпечить додатковий захист, крім надзвичайного покриття, яке ви, мабуть, маєте з наявним покриттям - без клопоту та витрат на перехід на абсолютно новий великий медичний поліс при кожному переїзді.
Розумне та звичне: що це означає для страхування- Поділіться
- Перевернути
- Електронна пошта
- Текст