Зміст
- Скільки коштує охоплення здоров’ям?
- Що робити, якщо вам доведеться заплатити повну ціну?
- Хто повинен платити недоступні премії за медичне страхування?
- Що ви можете зробити, якщо ви стикаєтесь з непідйомною премією?
- Розгляньте варіанти покриття, які не відповідають ACA
Скільки коштує охоплення здоров’ям?
Середній план медичного страхування, який фінансується роботодавцем, коштував 599 доларів на місяць для одного працівника в 2019 році і 1715 доларів на місяць для сім’ї. Більшість роботодавців платять значну частину цих витрат, залишаючи працівникам більш керовану частину, але це не завжди випадок, коли ви додаєте членів сім'ї до свого плану.
Для людей, які купують власну медичну страховку, середня повна вартість плану, придбаного в штаті, який використовує федеральну біржу (HealthCare.gov), становила 612 доларів на місяць за кожного учасника в 2019 році. Але більшість людей, які купують покриття в біржа відповідає вимогам на преміальні субсидії (податкові пільги), які придбали їх середню премію до рівня лише 87 доларів на місяць у 2019 році.
Однак близько 13% учасників біржі по всій країні не мають права на отримання преміальних субсидій і повинні платити повну ціну за їх покриття. Крім того, кожен, хто реєструється поза біржею (тобто, купуючи покриття безпосередньо у страхової компанії), платить повний ціна, оскільки поза біржею не існує премійних субсидій.
Що робити, якщо вам доведеться заплатити повну ціну?
Отож, хоча субсидії роботодавців та податкові преміальні податкові кредити служать для того, щоб забезпечити приватне покриття доступним для більшості людей, вони не допомагають усім. Деякі люди, які не отримують преміальних субсидій, заробляють достатньо, щоб їхнє медичне страхування - навіть за повною ціною - все ще було керованим відсотком їх доходу. Якщо ви живете в районі, де самостійно придбане медичне страхування коштує дорого (Вайомінг - хороший приклад), і ваша сім'я з чотирьох осіб повинна платити за покриття 30000 доларів на рік, це набагато реалістичніше, якщо ви заробляєте 500000 доларів на рік ніж це, якщо ви заробляєте 105 000 доларів на рік.
В обох випадках ваш дохід занадто високий для субсидій. Але якщо ви заробляєте 500 000 доларів, премії становлять лише 6% вашого доходу, тоді як якщо ви заробляєте 105 000 доларів, премії становлять 29% вашого доходу.
Для перспективи тут важливо розуміти, що для людей, які робити щоб отримати право на преміальні субсидії, IRS визначає, що вважається "доступним", виходячи з відсотка доходу домогосподарства. Для домогосподарств з найвищим доходом, що відповідає вимогам (тобто до 400% рівня бідності), IRS очікує від них заплатити трохи менше 10% свого доходу за базовий план срібла (у 2020 році обмеження становить 9,78% доходу, хоча для людей з нижчими доходами це значно нижче).
Вони можуть платити менше, якщо купують дешевший план, або більше, якщо купують дорожчий. Домогосподарства з нижчими доходами платять менший відсоток свого доходу за медичне страхування, а преміальні субсидії складають різницю.
Але на високому рівні покриття вважається доступним, якщо воно становить трохи менше 10% доходу домогосподарства. Однак це стосується лише того випадку, якщо домогосподарство має право на отримання премійних субсидій. Якщо вони цього не роблять, немає обмеження у відсотках доходу, який їм, можливо, доведеться витратити на придбання медичної страховки.
Хто повинен платити недоступні премії за медичне страхування?
Існує кілька різних обставин, за яких людині, можливо, доведеться платити значно більше 10% доходу свого домогосподарства за охорону здоров’я, і при цьому не матиме права на субсидію. Давайте подивимось, що вони собою являють:
- Ваші домогосподарства зазнають впливу сімейних збоїв. Це означає, що ви або ваша дружина / дружина маєте доступ до спонсорського обслуговування, яке вважається доступним лише для охоплення працівника (тобто, це не коштуватиме більше 9,78% доходу домогосподарства працівника у 2020 році), але витрати на додавання членів сім’ї підштовхують премію, утриману з фонду оплати праці, вище цього рівня.
За таких обставин, на жаль, члени вашої родини не мають права на отримання преміальних субсидій, якщо вони купують покриття на біржі. І ви можете виявити, що незалежно від того, додаєте ви членів сім’ї до плану, спонсорованого роботодавцем, АБО придбаєте для них покриття на біржі, витрати в кінцевому підсумку становлять недоступний відсоток від доходу вашого домогосподарства. - Ви заробляєте більше 400% від рівня бідності, але недостатньо, щоб зробити премії доступним відсотком від вашого доходу. Для охоплення 2020 року для визначення права на субсидію використовуються цифри рівня бідності у 2019 році (завжди використовуються цифри попереднього року, оскільки відкрита реєстрація відбувається до публікації нових номерів). Щоб побачити, що це означає для вашої родини, знайдіть розмір вашої сім’ї на цій діаграмі і помножте суму доходу на чотири.
Отже, якщо ви одинока людина, яка подає заявку на покриття 2020 року, ваша право на субсидію закінчується, якщо ваш дохід (MAGI) перевищує 49 960 доларів США. І якщо у вас є сім’я з чотирьох осіб, право на субсидію закінчується, якщо ваш дохід перевищує 103 000 доларів США. Це, звичайно, не заробітна плата з низьким рівнем доходу, але людей, які заробляють трохи вище цих рівнів, мабуть, не вважатимуть заможними в більшості районів країни (очевидно, 100 000 доларів у середині Канзасу набагато більше, ніж у Сан-Франциско чи Новому Йорк, але немає коригування, заснованого на вартості життя в різних районах). - Ви знаходитесь у розриві охоплення Medicaid. Є 15 штатів, де Medicaid не був розширений згідно з ACA. У 14 з цих штатів (усі, крім Вісконсіна), існує невелика фінансова допомога людям, які заробляють менше рівня бідності, але не мають права на Medicaid (включаючи всіх дорослих без інвалідності, які не мають дітей на утриманні). Якщо у вас така ситуація, вам доведеться заплатити повну ціну за медичне страхування, що, як правило, нереально для людей, які живуть за межею бідності. [Небраска розширить Medicaid з жовтня 2020 року; на той момент у Небрасці більше не буде розриву в охопленні Medicaid.]
Що ви можете зробити, якщо ви стикаєтесь з непідйомною премією?
Більшість американців отримують покриття за рахунок субсидованої державної програми (Medicare, Medicaid або CHIP), спонсорованого роботодавцями плану, який включає значні субсидії роботодавців, або субсидованого індивідуального плану ринку через біржу. Отже, люди, яким доводиться платити повна ціна на їх покриття іноді втрачається в результаті перетасовки. Але якщо ви зіткнулися з рахунком за премію, який становить значну частину вашого доходу, ви не самотні. Давайте подивимося, що ви можете зробити в цій ситуації.
По-перше, зрозумійте, чому ви не маєте права на фінансову допомогу зі своїми преміями. У більшості випадків ви потрапите в один із трьох сценаріїв, описаних вище.
Поговоріть зі своїм роботодавцем
Якщо ваша родина постраждала від сімейних збоїв, це може допомогти обговорити ситуацію з роботодавцем. Наприклад, якщо ваш роботодавець пропонує покриття подружжю, але вимагає відрахування всієї премії (тобто роботодавець не сплачує жодних витрат на покриття подружжя), вони можуть не усвідомлювати, що вони можуть ненавмисно направити сім'ї -особливо з меншими доходами - до недоступних премій через сімейні збої. Як тільки вони зрозуміють наслідки для сімей своїх працівників, вони можуть подумати про зміну вигод, які вони пропонують (а можуть і ні, але це не може зашкодити обговорити це з вашим роботодавцем).
Однак важливо розуміти, що сім'я все ще може не мати права на фінансову допомогу зі своїми преміями, навіть якщо роботодавець взагалі припиняє пропонувати подружнє покриття (тобто, усуваючи сімейні збої для подружжя).
Налаштуйте свій дохід, щоб отримати право на субсидії
Налаштування вашого доходу для отримання премійних субсидій на біржі може спрацювати як на високому, так і на низькому рівні спектру прийнятності субсидій.
Якщо ваш дохід занадто низький для субсидій, і ви перебуваєте в штаті, який розширив Medicaid (це округ Колумбія плюс 35 штатів і на підставі), ви маєте право на Medicaid, тож ви все одно матимете покриття. Але якщо ви перебуваєте в штаті, який не розширив Medicaid, ви можете виявити, що вказівки щодо отримання Medicaid дуже суворі. І ви не можете отримати преміальні субсидії на біржі, якщо не заробляєте хоча б рівень бідності. Це 12 490 доларів для однієї особи, яка вступить у 2020 році, і 30 170 доларів для сім’ї з п’яти осіб; зауважте, що діти мають право на ЧІП у всіх штатах з доходами домогосподарств, що значно перевищують ці рівні, тож лише дорослі застрягли в Розрив у охопленні медичною допомогою.
Отже, якщо ваш дохід нижчий за рівень бідності, подбайте вдвічі про те, що ви повідомляєте про кожен дохід. Таких речей, як догляд за дітьми чи прибуток фермерів на ринку, може бути достатнім, щоб перевести ваш дохід на рівень бідності, завдяки чому ви маєте право на отримання значних премійних субсидій. Залежно від вашого віку та місця проживання ці субсидії можуть становити багато тисяч доларів на рік. І якщо ваш дохід закінчується трохи вище рівня бідності, субсидії дозволять вам отримати медичне страхування, яке коштує лише близько 2% вашого доходу. Тож варто витратити ваш час, щоб перевірити, чи є трохи побічного доходу, який ви могли б заробити, що підштовхне вас до діапазону, що відповідає вимогам субсидії.
У верхньому кінці шкали прийнятності субсидій є також зміни, які ви можете внести, щоб дохід потрапив у діапазон допустимості субсидії, фактично не зменшуючи свій прибуток. По суті, вся справа в розумінні того, що вважається доходом. Для визначення прийнятності субсидії IRS використовує модифікований скоригований валовий дохід (MAGI), але це формула, специфічна для ACA, тому вона відрізняється від MAGI, яка використовується в інших ситуаціях.
Ця діаграма, опублікована Каліфорнійським університетом, Берклі, корисна для того, щоб побачити, як розраховується MAGI для отримання права на субсидію. У двох словах, ви візьмете свій AGI із податкової декларації, і для більшості людей MAGI буде таким же, як AGI. Але є три джерела доходу, які - якщо у вас вони є - повинні бути додані назад до вашого AGI, щоб отримати ваш MAGI (прибуток, зароблений іноземною державою, звільнені від оподаткування відсотки та неоподатковувані пільги соціального страхування).
Але відрахування, перелічені в рядках 23 - 35 вашого 1040 Додатку 1, слугуватимуть зниженню вашого AGI, і їх не потрібно додавати назад, коли ви розраховуєте свій MAGI для визначення права на субсидію. Це відрізняється від розрахунків MAGI для інших цілей.
Отже, якщо ви робите внески до традиційної ІРА (включаючи SEP або ПРОСТІ ІРА, якщо ви самостійно працюєте), сума, яку ви внесите, зменшить ваш дохід для визначення права на субсидію. Те саме стосується і тих випадків, коли ви робите внески на ощадний рахунок на охорону здоров’я (зверніть увагу, що для того, щоб внести свій внесок у HSA, вам потрібно мати покриття відповідно до плану охорони здоров’я, який має високу франшизу.
Давайте розглянемо приклад: Ракель та Хосе мають двох дітей, а дохід їхнього домогосподарства складає 108 000 доларів у 2020 році. Обмеження на отримання права на субсидію становить 103 000 доларів для сім’ї з чотирьох осіб у 2020 році (майте на увазі, що показники рівня бідності 2019 року використовуються для визначити право на субсидію для планів на 2020 рік). Тож на перший погляд здається, що Хосе та Ракель не мають права на будь-які субсидії.
Скажімо, вони живуть у Чарлстоні, Західна Вірджинія, їм обом 45 років, а їхнім дітям 12 і 10. Без взагалі жодних субсидій, найдешевший план, який вони могли б отримати в 2020 році, становить 2085 доларів на місяць (це для бронзового плану; найдешевший срібний план, який вони могли отримати, - 2256 доларів США на місяць; вся ця інформація доступна в Інструменті перегляду плану HealthCare.gov). Це 23% від їхнього доходу за найдешевший доступний план, а максимальний ризик для сім’ї - 16 300 доларів США.
Але що, якби натомість їхній MAGI склав 96 000 доларів? Тепер вони мали б право на премію в розмірі 1474 долари на місяць. Це призведе до зниження вартості найдешевшого плану до лише 611 доларів на місяць. Або вони могли отримати срібний план за $ 782 / місяць.
Виявляється, якби Хосе і Ракель внесли гранично допустиму суму в традиційну ІРА (6000 доларів у 2020 році), їх специфічний MAGI для ACA впав би на 12 000 доларів із 108 000 до 96 000 доларів. Це поставить їх у діапазон, що відповідає вимогам субсидій, і вони отримають 17 688 доларів премійних субсидій протягом 2020 року. А 12 000 доларів, які вони внесли на свої пенсійні рахунки, не зникли - це допомагає вирощувати своє гніздове яйце та гарантувати, що колись вони зможуть вийти на пенсію.
Якби Хосе та Ракель вибрали план охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA, з їх доходом 108 000 доларів, медичне покриття коштувало б 2325 доларів на місяць як премія. Але якщо вони обрали цей план, внесли максимальну суму до своїх ІРА а також внесли максимально допустиму суму до HSA (7100 доларів США у 2019 році, якщо ви маєте сімейне покриття відповідно до плану, що відповідає вимогам HSA), їхній MAGI впаде до 88 900 доларів (це 108 000 доларів мінус 12 000 доларів для внесків ІРА, мінус 7100 доларів для внеску HSA).
Це дозволить їм отримати право на ще більшу субсидію в розмірі 1532 долари на місяць. План охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA, коштуватиме їм лише 793 дол. США на місяць після застосування субсидій. І знову ж, гроші, які вони вкладають в HSA, служать для зниження їхнього доходу для визначення права на субсидію, але це все одно їх гроші. Він залишатиметься в їх HSA, переходячи з одного року на наступний, поки їм не знадобиться для медичних витрат (або вони зможуть використовувати його як резервний пенсійний рахунок після досягнення ними 65 років).
Нічого з цього не слід розглядати як податкову консультацію, і вам слід проконсультуватися з податковим консультантом, якщо у вас є запитання щодо вашої конкретної ситуації. Але висновок тут полягає в тому, що є кроки, які ви можете зробити, щоб зменшити свій MAGI і, можливо, претендувати на преміальні субсидії. І найкраща частина полягає в тому, що якщо ви використовуєте внески IRA та / або внески HSA, щоб знизити свій MAGI, ви одночасно покращуєте своє фінансове майбутнє.
Розгляньте варіанти покриття, які не відповідають ACA
Для деяких людей просто не буде способу отримати покриття, що відповідає стандартам ACA, премією, яку можна вважати розумним відсотком їх доходу. Поріг того, що можна вважати доступним, очевидно, буде відрізнятися від однієї людини до іншої. Податкова служба вважає покриття недоступним, якщо премії за найдешевший план у вашому районі обійдуться вам у 8,24% вашого доходу в 2020 році.
Але деякі люди, які не мають права на отримання преміальних субсидій, можуть бути готові платити більше, ніж це - це, як правило, залежить від обставин. Більшість людей, які заробляють більше 400% рівня бідності, імовірно, вважали б 10% своїх доходів доступними, але премії, які з'їдають 30% їхнього доходу, можливо, вважалися б недоступними.
Премії на ринку, сумісному з ACA, були досить стабільними в більшості областей у 2019 та 2020 роках. Але вони набагато вищі, ніж у 2014 та 2015 роках, коли правила ACA були вперше впроваджені. У міру зростання премій на індивідуальному ринку, що відповідає стандартам ACA, люди, які не мають права на отримання премійних субсидій, ставали все рідше шансів придбати покриття, в основному завдяки преміям, які споживають постійно зростаючий відсоток їхнього доходу.
Якщо ви дійсно не можете собі дозволити своє медичне страхування, ви можете подати заявку на звільнення від доступності від індивідуальних санкцій ACA. Незважаючи на те, що більше не передбачено федерального штрафу за невиконання індивідуального мандату (і, таким чином, людям не потрібні звільнення, щоб уникнути покарання, якщо вони не знаходяться в штаті, який має власне покарання), звільнення від труднощів, яке включає пільги щодо доступності - дозволять придбати катастрофічний план охорони здоров’я.Ці плани повністю відповідають вимогам ACA, але вони дешевші за бронзові. Для їх придбання не можна використовувати преміальні субсидії, але звільнення від доступності зазвичай застосовуються лише до людей, які не мають права на отримання субсидій.
Але для деяких людей навіть катастрофічні плани охорони здоров’я є надто дорогими. Якщо ви виявите, що не можете дозволити собі покриття, сумісне з ACA, вам слід розглянути деякі альтернативи. До них належать:
- Міністерства охорони здоров’я. Це покриття не відповідає вимогам ACA і не включає гарантії, які надає страхування. Але краще взагалі нічого.
- Плани здоров’я асоціації. Адміністрація Трампа переглянула правила, щоб зробити охоплення медичних планів асоціацій більш доступним для самозайнятих людей, хоча правила були скасовані федеральним суддею в 2019 році і підлягають оскарженню (як результат, плани охорони здоров'я асоціацій наразі недоступні для самозайнятих людей без найманих працівників). Наявність плану залежить від регіону та типу галузі. Певною мірою ці плани підпадають під дію ACA, але лише в тому випадку, коли це стосується планів великих груп, з регламентами, які не є такими суворими, як ті, що стосуються індивідуальних та малих груп планів.
- Короткострокові плани медичного страхування. Адміністрація Трампа затвердила нові правила у 2018 році, які дозволяють короткостроковим планам передбачати початкові строки до 364 днів та загальну тривалість, включаючи поновлення, до трьох років. Але держави можуть вводити найсуворіші правила, і більшість зробили так. Таким чином, доступність плану значно різниться залежно від району.
Є й інші варіанти, такі як плани фіксованого відшкодування, доповнення до нещасних випадків та плани критичних захворювань, поряд із прямим покриттям первинної медичної допомоги. Вони, як правило, не призначені для самостійного висвітлення, хоча ви можете виявити, що вони добре поєднуються з одним із інших типів висвітлення, надаючи вам додатковий спокій.
У штаті Теннессі, Айова та Канзас плани фермерського бюро, які не регулюються ACA або державними департаментами страхування, доступні здоровим абітурієнтам, які можуть задовольнити вимоги медичного страхування.
Якщо ви розглядаєте покриття, яке не відповідає ACA, обов’язково прочитайте дрібний шрифт і по-справжньому зрозумійте, що ви купуєте. План може взагалі не охоплювати ліки, що відпускаються за рецептом. Це може не охоплювати догляд за вагітними та лікування психічного здоров'я. Він майже напевно матиме річні або довічні обмеження суми, яку ви заплатите за ваше обслуговування.
За винятком планів охорони здоров’я асоціацій, навряд чи альтернативні варіанти охоплення повністю охоплюють вже існуючі стани здоров’я. Це все, що ви хочете зрозуміти перед придбанням покриття, оскільки не хочете дізнаватися про недоліки покриття, перебуваючи на лікарняному ліжку.
Поки ви розумієте мінуси, перевагою є те, що покриття, яке не регулюється ACA, буде значно дешевшим, ніж покриття, сумісне з ACA. Ви отримуєте те, за що платите, тому у нього буде набагато більше прогалин та потенційних підводних каменів, ніж у плані, що відповідає стандарту ACA. Але деяке покриття краще, ніж відсутність покриття, тому один із цих варіантів, швидше за все, буде набагато кращим, ніж взагалі вийти незастрахованим.
Якщо ви обираєте альтернативне покриття, перевіряйте щороку, щоб перевірити, чи може план, що відповідає стандарту ACA, бути реалістичним варіантом. Оскільки рівень бідності зростає щороку, MAGI, що відповідає вимогам субсидій, також збільшується. І в міру того, як більше штатів розширюватиме Medicaid, або через законодавство, або через ініціативи виборчих бюлетенів, охоплення американців стане все більш доступним.
- Поділіться
- Перевернути
- Електронна пошта