Зміст
- Як сімейна франшиза працює у плані охорони здоров’я з високою франшизою
- Чим це відрізняється від франшизи на сім’ю в плані, що не стосується HDHP?
- Правила були змінені в 2016 році
- Звідки ви знаєте, як працює франшиза вашої родини?
- Що краще, сукупна франшиза чи вбудована франшиза?
- Остерігайтеся - не всі плани з високою франшизою є HDHP
Якщо ви не зовсім зрозуміли основи того, що таке франшиза, що на неї зараховується, і що відбувається після того, як ви сплатите франшизу, прочитайте “Витрати на медичне страхування - що це і як це працює”, перш ніж починати далі. Вам знадобиться це базове розуміння франшизи, перш ніж ви зможете зрозуміти, чим сімейна франшиза HDHP відрізняється від норми.
Як сімейна франшиза працює у плані охорони здоров’я з високою франшизою
З урахуванням сімейного охоплення HDHP, політика може бути структурована таким чином, щоб план охорони здоров’я не починав оплачувати послуги (крім профілактичної допомоги, яка покривається до франшизи за всі неплановані плани) для будь-якого члена сім’ї до виплачена франшиза всій сім’ї або до тих пір, поки член сім’ї, який лікується, не досягне гранично допустимого кишенькового ліміту на рік (у 2019 році це 7900 доларів; у 2020 році - 8150 доларів), залежно від того, трапляється першим. Обмеження, яке заважає одному члену сім'ї не мати більше, ніж індивідуальний максимум з кишені, було запроваджено у 2016 році та описано нижче.
HDHP з сімейним охопленням можуть також працювати як інші плани охорони здоров’я, з окремою вбудованою франшизою для кожного члена сім’ї. Але HDHP - це тип покриття, який традиційно найчастіше використовував сукупні франшизи.
Оскільки кожен член родини несе медичні витрати, сума, яку вони сплачують на ці витрати, зараховується до франшизи сім'ї. Коли ці витрати складаються із сімейної франшизи, покриття HDHP починає сплачувати свою частку у витратах на охорону здоров'я для кожного члена сім'ї.
У HDHP, який використовує сукупну франшизу сім'ї, франшиза сім'ї може бути задоволена двома різними способами:
- Один член сім'ї має великі витрати на охорону здоров'я. Оплачуючи ці витрати на охорону здоров'я, вони досягають сімейної франшизи та покриття покриття для всієї родини. Але якщо франшиза в сім’ї перевищує максимально допустиму кишеню для однієї особи, виплати застосовуватимуться для одного члена сім’ї після досягнення цього обмеження, навіть якщо сімейна франшиза ще не досягнута.
Наприклад, якщо франшиза сім'ї становить 10 000 доларів США в 2019 році, окремий член сім'ї не повинен буде платити більше 7900 доларів покритих внутрішньомережевих платежів - на той момент HDHP почне покривати 100% покритих витрат цього члена сім'ї. мережевих платежів, навіть незважаючи на те, що франшиза для всієї родини ще не була виконана. Але якщо HDHP має франшизу для сім’ї в розмірі 5000 доларів, вся франшиза може бути покрита за рахунок витрат одного члена сім’ї, оскільки це все одно буде менше максимально допустимих кишенькових витрат для фізичної особи (знову ж таки, якщо план розроблений із вбудованими індивідуальними франшизами, член сім'ї, який отримує послуги з охорони здоров'я, зможе задовольнити власну франшизу, не досягнувши суми франшизи для сім'ї, навіть якщо вона набагато нижча за максимальну межу, що виходить з кишені для однієї особи). - Кілька різних членів сім'ї мають менші витрати на охорону здоров'я. Сімейна франшиза виконується тоді, коли ці менші витрати, складені разом, сягають суми франшизи, що підлягає сім'ї.
Чим це відрізняється від франшизи на сім’ю в плані, що не стосується HDHP?
У більш традиційному плані охорони здоров’я кожен член родини має індивідуальну франшизу (тобто вбудовану франшизу), а сім’я в цілому має сімейну франшизу. Все, що виплачується за окремі франшизи, також зараховується до франшизи сім'ї.
Є два шляхи, за якими ці медичні плани, що не належать до HDHP, починають виплачувати допомогу конкретній особі в сім’ї.
- Якщо фізична особа виконує свою індивідуальну франшизу, план охорони здоров’я отримує перевагу та починає оплачувати витрати на охорону здоров’я лише для цієї особи, але не для інших членів сім’ї.
- Якщо сімейна франшиза виконується, план охорони здоров’я надає перевагу кожному члену сім’ї, незалежно від того, чи виконували вони власні франшизи.
Ви можете дізнатись більше про те, як працює франшиза для сім’ї в планах, що не належать до HDHP, у „Як працює франшиза для сім’ї”. І як зазначалося вище, HDHP також можуть бути розроблені за допомогою вбудованої франшизної моделі.
Різниця між традиційним видом системи франшизи, що підлягає медичному страхуванню, та сімейною франшизою в плані охорони здоров’я HDHP полягає в тому, що індивідуальна франшиза іноді усувається в сімейному покритті HDHP. Традиційно HDHP не починає виплачувати допомогу будь-якому члену сім'ї, поки не буде виконана сімейна франшиза. Але згідно з новими правилами, які набрали чинності в 2016 році, виплати застосовуються для окремого члена сім’ї, коли він або вона досягне встановленого обмеження для цього року, навіть якщо в плані використовується загальна модель франшизи сім’ї та франшиза сім’ї ще не виконано.
На відміну від цього, при плані, що не стосується HDHP, франшиза сім’ї не може бути покрита за рахунок витрат на охорону здоров’я лише одного члена сім’ї. Потрібні додаткові франшизи принаймні двох членів сім'ї разом, щоб дістатися до франшизи сім'ї.
Правила були змінені в 2016 році
Департамент охорони здоров’я та соціальних служб дещо змінив правила щодо планів охорони здоров’я, не пов’язаних з онуками, використовуючи загальну франшизу. Це позначається на більшості сімейних планів охорони здоров’я з ВГП. Додана зморшка полягає в наступному: план охорони здоров’я не може вимагати, щоб будь-яка особа сплачувала франшизу, яка перевищує федеральний ліміт максимального рівня кишенькового збору для індивідуального покриття, навіть якщо ця особа підпадає під загальну франшизу сім’ї. На 2019 рік максимальна сума для кишенькової фізичної особи обмежена 7 900 доларів США; у 2020 році він складе 8150 доларів (уряд щороку піднімає верхню межу власних максимумів для врахування інфляції та публікує нові цифри в щорічному Повідомленні про виплати та параметри виплат).
Приклад: Скажімо, загальна франшиза для вашого сімейного плану на 2019 рік становить 12 000 доларів. Як тільки будь-який окремий член родини заплатить 7900 доларів США на загальну суму франшизи, покриття дляконкретна особа повинні розпочати роботу, не вимагаючи подальшого розподілу витрат, таких як співплата або співстрахування, навіть якщо план використовує загальну модель франшизи. Покриття цієї особи починається, тому що зараз вони досягли законодавчого обмеження, яке є для особистості. Однак покриття для інших членів вашої родини все одно не розпочнеться, поки не буде виконана вся сукупна франшиза сім'ї.
Звідки ви знаєте, як працює франшиза вашої родини?
Деякі HDHP використовують сімейну систему франшизи, в якій немає індивідуальних франшиз, і ніхто в сім'ї не отримує пільги, поки не буде виконано сімейну франшизу. Це відомо як сукупна франшиза.
Але знову ж таки, це зараз залежить від того, чи підлягає вирахуванню сімейний внесок вище чи нижче, ніж максимальна межа кишенькового збору для індивідуального покриття в тому конкретному році. Наприклад, якщо сімейний HDHP має сімейну франшизу в розмірі 6000 доларів, один член сім'ї може вимагати виконати повну франшизу в 2019 році. Але якщо франшиза в сім'ї становить 10 000 доларів, одному члену сім'ї не доведеться витратити більше 7900 доларів до покриття вдасться взяти участь у цій людині в 2019 році, незважаючи на те, що франшиза сім'ї ще не виконана. Тож чи буде це нове правило щось змінювати щодо покриття вашої родини, залежить від того, наскільки висока ваша франшиза.
У більшості планів охорони здоров’я, що не належать до HDHP, використовується система, де починаються виплати особам, які дотримуються їхньої індивідуальної франшизи до того, як франшиза на сім’ю буде досягнута. Це відомо як вбудована франшиза. Ви можете запам’ятати цей термін, якщо вважаєте, що це кілька індивідуальних франшиз, вкладених у франшизу більшої родини.
Література вашого плану охорони здоров’я повинна розповісти вам, як працює франшиза вашої родини. Він може використовувати приклади або може використовувати терміни сукупна франшиза проти вбудованої франшизи. Якщо незрозуміло, зателефонуйте до плану медичного обслуговування та запитайте, або, якщо це медичне страхування на основі роботи, зверніться до свого відділу допомоги працівникам.
Якщо ваш Звіт про переваги та охоплення HDHP перелічує як a одна франшиза сума та а сімейна франшиза суму, не просто припускайте, що вона використовує вбудовану систему франшизи. Одноразова франшиза може бути для осіб, які не реєструють цілу сім’ю, а не для осіб, які входять до сімейної політики.
Що краще, сукупна франшиза чи вбудована франшиза?
Як правило, вбудовані франшизи, як правило, заощаджують сім’ї на власних витратах, оскільки охорона здоров’ям розпочинається для деяких членів сім’ї до того, як франшиза може бути повністю виконана. Це призводить до того, що найхворіші члени родини отримують виплати на медичне страхування швидше із вбудованою сімейною франшизою, ніж вони мали б за методом HDHP загальної франшизи.
Однак те, як окремі члени кожної родини користуються послугами охорони здоров’я, є унікальним. Судіть, яка система працює краще для вашої родини, виходячи зі схеми використання медичного страхування вашої родини.
Остерігайтеся - не всі плани з високою франшизою є HDHP
Не припускайте, що, оскільки у вас є висока франшиза, ви повинні мати план медичного обслуговування, який може бути франшизою. HDHP - це специфічний вид медичного страхування (з кваліфікацією HSA), а не будь-який план із справді великою франшизою. Оскільки охоплення HDHP дає вам право брати участь у податковому ощадному ощадному рахунку, вони мають інші спеціальні правила, які відрізняють їх від планів, що не належать до HDHP. Хоча ваш HDHP може бути PPO, HMO, POS або EPO, він все одно буде дотримуватися всіх спеціальних правил, що роблять його HDHP, а не лише великої франшизи.
Якщо ваш план насправді є ЛДГП, у вашій літературі про план охорони здоров’я він повинен згадуватися як про ХДГП або план охорони здоров’я, що підлягає франшизі. Крім того, в ньому може бути посилання на поєднання вашого медичного страхування з HSA.
Катастрофічне охоплення здоров’я проти HDHP-Більше не та сама річ
- Поділіться
- Перевернути
- Електронна пошта