Зміст
- Як працює сімейна франшиза
- Приклад для сім’ї з п’яти осіб
- Міркування щодо вартості
- Що не входить до складу франшизи
- У деяких планах охорони здоров’я з високою франшизою застосовується інший підхід
Як працює сімейна франшиза
Більшість сімейних полісів медичного страхування мають як індивідуальні франшизи, так і сімейні франшизи. Кожен раз, коли фізична особа в сім'ї платить за свою франшизу, ця сума також зараховується в рахунок франшизи сім'ї.
З сімейною франшизою охоплення починається для кожного окремого члена, як тільки його або її індивідуальна франшиза виконується. Як тільки сімейна франшиза виконується, охоплюються всі члени сім’ї, навіть якщо їхні індивідуальні франшизи не виконуються.
Є два шляхи, за якими поліс медичного страхування в сім’ї почне виплачувати допомогу конкретній особі в сім’ї.
- Якщо фізична особа відповідає своїй індивідуальній франшизі, виплати після франшизи починають оплачувати витрати на охорону здоров’я за лише ця особа, але не для інших членів сім'ї.
- Якщо сімейна франшиза виконується, виплати після франшизи починаються кожен член незалежно від того, чи зустрічали вони власні франшизи.
Цей тип сімейної системи франшизи відомий як вбудована франшиза, тому що це індивідуальні франшизи вбудований всередині і враховуйте до великої родини франшизи.
Безумовно, найпоширеніший дизайн плану - це сімейна франшиза, яка дорівнює подвоєному франшизі. Тож, хоча франшизи значно різняться від одного плану до іншого, рідко можна зустріти політику, при якій уся родина повинна була б заплатити більше двох індивідуальних франшиз протягом одного року (очевидно, це не застосовується, якщо члени сім’ї мають власну окрему політику).
Приклад для сім’ї з п’яти осіб
Скажімо, сім’я з п’яти осіб має франшизу в розмірі 1000 доларів, а сім’я - 2000 доларів:
В січні:
- Тато платить 1000 доларів франшизних витрат.
- Тато зустрів свою індивідуальну франшизу.
- Сімейна франшиза має зарахована 1000 доларів, ще 1000 доларів до її виконання.
- План охорони здоров’я тепер виплачує виплати після медичної допомоги татові (залежно від того, як розроблено план, це, як правило, передбачає розподіл витрат, що, швидше за все, буде співстрахуванням, поки не буде досягнуто максимум з кишені).
- План охорони здоров’я ще не виплачує допомоги, що підлягають франшизі для мами та дітей (усі плани, що відповідають ACA, повністю охоплюють певний профілактичний догляд до франшизи, і залежно від дизайну плану, він може оплатити частину витрат на різні послуги (такі як візити в офіс, рецепти та термінові візити до лікаря - до франшизи).
В лютому:
- Дитина платить 700 доларів франшизних витрат.
- Зараз на франшизу сім’ї зараховано 1700 доларів США, ще 300 доларів до її виконання.
- Дитина ще має 300 доларів, щоб залишити франшизу, тому тато все ще є єдиним членом родини, чия франшиза була виконана, тому план охорони здоров’я продовжує виплачувати допомогу після франшизи лише за тата.
- План охорони здоров’я ще не виплачує матеріальну допомогу мамі чи будь-якому з дітей.
В квітні:
- Мама платить 300 доларів франшизних витрат.
- Сімейна франшиза наразі досягнута (1000 доларів для тата + 700 доларів для дитини 1 + 300 доларів для мами = загалом 2000 доларів).
- Тато єдиний, хто виконав індивідуальну франшизу, але зараз план охорони здоров’я починає виплачувати допомогу після вирахування для всіх членів сім’ї.
Оскільки сімейна франшиза була виконана, план охорони здоров’я почав виплачувати виплати, що підлягають франшизі, для всіх членів сім’ї, хоча четверо з них ще не виконали свої індивідуальні франшизи, включаючи двох дітей, які взагалі не понесли жодних витрат на їхні індивідуальні франшизи.
Міркування щодо вартості
Цілком можливо, що план охорони здоров’я має сімейну франшизу, яка більше ніж удвічі перевищує індивідуальну франшизу. Вам потрібно буде ознайомитись із коротким описом переваг та покриття вашого плану, щоб переконатися, що ви розумієте, як працює план вашої родини. Наприклад, ви можете виявити, що франшиза за сім’ю втричі перевищує франшизу за особу.
Якщо ваша сім'я не є малою, сімейна франшиза зазвичай нижча, ніж сума всіх окремих франшиз. Для сім'ї з двох осіб сімейна франшиза зазвичай дорівнює сумі окремих франшиз.
Сімейна франшиза допомагає зробити загальні витрати більш керованими, особливо для великої родини. Наприклад, припустимо, у вас є п’ять членів сім’ї, фізична франшиза 1500 доларів США, а франшиза у розмірі 3000 доларів США. Якщо не було франшизи в сім’ї, і кожен член сім’ї повинен був виконати індивідуальну франшизу до того, як план охорони здоров’я почне виплачувати допомогу, що підлягає франшизі, ваша сім’я з п’яти осіб заплатить 7500 доларів, перш ніж охорона здоров’я після франшизи розпочнеться для всієї родини.
Однак, оскільки виплати, що підлягають франшизі, починаються для всієї родини, коли досягнуто франшизи в розмірі 3000 доларів, сім’я економить до 4500 доларів на франшизних витратах, якщо їм загрожує рік, у якому кожен член сім’ї потребує широкого медичного лікування.
Що не входить до складу франшизи
Речі, на які не поширюється ваше медичне страхування, не враховуються у вашій франшизі, хоча ви сплачуєте їх із власної кишені. Наприклад, ліпосакція зазвичай не покривається медичним страхуванням. Якщо ви заплатите 1500 доларів за ліпосакцію, ці 1500 доларів не буде зараховано до вашої франшизи, оскільки це не покривається вигодою вашого медичного плану.
Деякі послуги превентивного догляду не вимагають франшизи, доплати чи співстрахування завдяки Закону про доступну допомогу (ACA). Сюди входять такі речі, як мамографія, вакцинація проти грипу або дитячі вакцини, навіть якщо ви ще не виконали свою франшизу.
Оплата за відвідування офісу та рецепти, як правило, не зараховується до вашої франшизи, але коли у вас є доплата, це означає, що ваш страховик сплачує частину рахунку, і ви отримуєте цю вигоду ще до того, як ви здійснили франшизу. Як завжди при медичному страхуванні, деталі можуть різнитися залежно від плану. Зателефонуйте своєму постачальнику страхових послуг та поговоріть з представником клієнта, якщо ви не впевнені, що покривається чи ні.
У деяких планах охорони здоров’я з високою франшизою застосовується інший підхід
Якщо у вас є план охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP), ваша франшиза для сім’ї може працювати по-іншому. Деякі HDHP використовують сукупну франшизу, а не вбудовану систему франшизи, описану вище. Це набагато рідше, ніж було в минулому, але все-таки це можливо, особливо на HDHP, які мають франшизи на нижньому кінці допустимого спектра. Іншими словами, ваш HDHP, ймовірно, має вбудовані франшизи, як і будь-який інший тип медичного плану, але це може і не зробити, і ви захочете переконатися, що розумієте конкретні деталі покриття, які стосуються плану вашої родини.
Майте на увазі, що ваш план може не бути HDHP лише тому, що ваша франшиза здається справді великою. HDHP - це особливий тип медичного плану, а не просто описовий термін. Оскільки зарахування до HDHP дозволяє людині робити внески на податковий ощадний рахунок на збереження здоров’я, існують конкретні правила IRS, які відрізняють ці плани від планів охорони здоров’я, що не належать до HDHP.
Починаючи з 2016 року, в планах охорони здоров’я, що не мають онуків, повинні застосовуватися індивідуальні максими, що відповідають вимогам ACA, до всіх членів сімейного плану охорони здоров’я, навіть якщо це HDHP із сукупною франшизою для сім’ї.
На 2020 рік Департамент охорони здоров’я та соціальних служб встановив обмеження індивідуальних власних витрат у розмірі 8150 доларів США. Таким чином, сімейний HDHP може мати, наприклад, загальну франшизу в розмірі 8000 доларів США, але не може мати загальної франшизи в розмірі 10 000 доларів США, оскільки це потенційно вимагатиме від одного члена сім’ї виплати 10 000 доларів США до отримання пільг за планом, і це вже не дозволено.
На 2021 рік Міністерство охорони здоров’я та соціальних служб встановило обмеження окремих власних витрат у розмірі 8 550 доларів США. Правила, які обмежують витрати окремого члена сім’ї не більше, ніж ця сума, будуть застосовуватися і надалі.