Оплата медичного обслуговування навіть зі страховкою

Зміст

• Чому вам все одно доводиться платити за медичні рахунки, коли у вас є медичне страхування
• Для чого взагалі справді медичне страхування?
• FSA, HSA та додаткове покриття

Якщо ви новачок у медичному страхуванні, ви можете бути здивовані тим, що вам все одно доведеться платити за медичне обслуговування. Чи зараз ваш медичний план не повинен оплачувати ваші медичні рахунки?

Ну, так і ні. Ваша медична страховка повинна платити частина вартості вашого медичного обслуговування, але ви все одно сплатите франшизи, доплати та співстрахування.

Чому вам все одно доводиться платити за медичні рахунки, коли у вас є медичне страхування

Страхувальники здоров'я хочуть, щоб у вас була якась шкіра у грі, щоб ви не отримували дорогого медичного обслуговування несерйозно. Якщо вам доводиться щось платити, навіть невелику доплату кожного разу, коли ви звертаєтесь до лікаря або заповнюєте рецепт, ви, швидше за все, добре розсудите, чи дійсно вам потрібно звертатися до лікаря чи заповнювати цей рецепт.Ви не будете бігати до лікаря за будь-якою дрібницею або заповнювати рецепти ліків, які вам, можливо, не потрібні.

Навіть ефективніше, ніж доплата, співстрахування, яке вимагає сплатити відсоток від рахунку, має на меті спонукати вас переконатися, що медичне обслуговування, яке ви отримуєте, є не лише необхідним, але й найекономнішим вибором лікування, який вам підійде.

Наприклад, коли моя подруга дізналася, що рецепт ліків від вугрів, призначений для її сина-підлітка, коштуватиме 1000 доларів (після погодженої знижки за планом охорони здоров’я), вона вирішила, що це надмірно, і повинен бути більш розумний варіант лікування. З її 30% -вим співстрахуванням вона заплатила б близько 300 доларів за кожну рецептуру. Медична страховка заплатила б 700 доларів.

Замість того, щоб назбирати багато медичних рахунків, вона дослідила менш дорогі варіанти лікування. Вона поговорила з дерматологом і виявила, що ліки старшого віку, які коштували набагато дешевше, були майже такими ж ефективними. Оскільки їй довелося заплатити відсоток співстрахування за ліки, обравши менш дорогий препарат, вона могла б заощадити багато грошей.

Для чого взагалі справді медичне страхування?

Медичне страхування не призначене для оплати будь-яких частин ваших витрат на охорону здоров’я. Він призначений платити багато, коли у вас катастрофічні витрати, і трохи допомогти вам, коли у вас помірніші витрати.

Хоча оплата праці, співстрахування та, особливо, франшизи можуть бути досить дорогими, ви захищені максимумом, який ви отримуєте від свого медичного плану. Коли франшизи, доплати та співстрахування, які ви заплатили цього року, складаються з максимального рівня вашого плану, ваш план охорони здоров’я починає покривати 100% покритих витрат на охорону здоров’я.

Це означає, що вам, можливо, доведеться платити кілька тисяч доларів щороку на покриття витрат на охорону здоров’я, навіть якщо у вас є медичне страхування. Але це також означає, що коли вам потрібна трансплантація кісткового мозку в 400 000 доларів, щоб врятувати своє життя, ваша медична страховка платить за це все, крім кількох тисяч доларів.

Проблема в тому, що охорона здоров’я стільки коштує; легко переповнити середній сімейний бюджет навіть помірними витратами на охорону здоров’я. Хоча для цієї дилеми немає ідеального рішення, є деякі речі, які допоможуть з часом.

Якщо ви маєте право на отримання субсидії Закону про доступну допомогу для зниження щомісячних внесків на медичне страхування, подайте заявку на неї (це означає, що вам потрібно буде придбати свій медичний план на біржі у вашому штаті). Існують навіть субсидії, які допоможуть знизити вартість франшизи, доплати та співстрахування. Дізнайтеся більше про ці субсидії.

Переконайтеся, що ви розумієте свій план охорони здоров’я, і ви отримуєте абсолютно найкращий виграш. Дізнайтеся, як у:

• Як отримати максимум від свого РРО
• Як отримати максимум від вашого HMO

І майте на увазі, що, хоча можна придбати покриття з дуже низькими власними витратами, в результаті ви, як правило, платите набагато більше щомісячних премій. Обов’язково подрібніть цифри і точно подивіться, скільки більше ви заплатите в торгівлі за менший вплив з кишені. Можливо, цього не варто, особливо якщо ви відносно здорові і не передбачаєте значних медичних витрат.

FSA, HSA та додаткове покриття

Якщо ваше робоче місце пропонує гнучкий рахунок витрат, прийміть у ньому участь. FSA дозволить вам сплатити франшизу, доплату та співстрахування грошима до оподаткування. Крім того, FSA фінансується за рахунок невеликих сум, взятих з кожної зарплати. Набагато простіше сплатити франшизу в розмірі 2000 доларів, взявши 77 разів із зарплати кожні два тижні, ніж чарівним чином принести 2000 доларів зі свого поточного рахунку, коли ви хворі.

Якщо ви маєте право на ощадний рахунок на здоров’ї, підпишіться на нього. Це згладить ваш бюджет на охорону здоров’я, як це робить FSA, але воно має ряд переваг перед FSA. Дізнайтеся більше в "5 способів, як HSA краще, ніж FSA."

У деяких випадках додаткове страхування може бути корисним. Але в деяких випадках це також може бути марною тратою грошей.