Зміст
- Вплив з кишені
- Потреби в охороні здоров’я
- Наслідки для ощадних рахунків
- Медичне страхування, що фінансується роботодавцями
- Індивідуальне медичне страхування
- Спонсороване державою медичне страхування
- Слово з дуже добре
Вплив з кишені
Сім’ям слід враховувати загальну кількість кишенькового опромінення будь-якого плану здоров’я чи планів, які вони мають або розглядають. Закон про доступну медичну допомогу (ACA) накладає верхню межу загальних власних витрат (на лікування в мережі основних вигод для здоров'я), який щороку коригується з урахуванням інфляції Міністерством охорони здоров'я та соціальних служб.
У 2020 році верхня межа власних витрат складає 8150 доларів для однієї особи та 16 300 доларів для сім’ї (ці суми збільшаться до 8 550 і 17 100 доларів США відповідно до 2021 року). Але обмеження сім'ї з власної кишені застосовується до єдиної політики, яка охоплює членів сім'ї.
Якщо сім'я розподілена на кілька планів, включаючи страхування, яке фінансується роботодавцем, індивідуальне покриття ринку або Medicare, сімейні ліміти з кишені застосовуються окремо для кожного полісу.
Отже, якщо сім’я вирішить мати одного з подружжя за одним планом, а другого з подружжя - за окремим планом з дітьми пари, кожен план матиме власну межу з кишені, а загальний вплив може бути вищим, ніж вся сім'я була на одному плані.
Зверніть увагу, що Original Medicare не має обмежень на власні витрати, і це не змінилось із Законом про доступну допомогу; учасники програми Original Medicare потребують додаткового покриття - або план Medigap, або покриття поточного або колишнього роботодавець - для обмеження власних витрат.
Потреби в охороні здоров’я
Якщо один із подружжя здоровий, а інший має важкі медичні захворювання, найкращим фінансовим рішенням може бути наявність двох окремих полісів.
Здоровий / дружина може вибрати дешевший план із більш обмеженою мережею постачальників та вищим ризиком виходу з кишені, тоді як подружжя з медичними захворюваннями може бажати більш дорогого плану, який має більш розгалужену мережу постачальників та менший рівень поза -кишенькові витрати.
Це не завжди так, особливо якщо один із подружжя має доступ до якісного плану, який фінансується роботодавцем, який покриє обох із розумною премією. Але залежно від обставин деякі сім’ї вважають, що доцільно підбирати окремі плани на основі конкретних медичних потреб.
Наслідки для ощадних рахунків
Якщо у вас є Ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA) або ви хочете його мати, вам слід знати про наслідки окремих планів медичного страхування.
Ви можете внести до $ 7100 у 2020 році, якщо у вас є "сімейне" покриття відповідно до HSA-кваліфікованого плану охорони здоров'я (HDHP). Сімейне охоплення означає, що принаймні два члени сім'ї охоплюються планом (тобто, що-небудь, крім "лише" охоплення згідно HDHP).
Якщо у вас є план, який відповідає вимогам HSA, згідно з яким ви є єдиним застрахованим членом, ваш ліміт внесків HSA в 2020 році становить 3550 доларів США. Ви та ваш подружжя можете мати окремі HSA та окремі медичні програми з високим франшизою.
Якщо у одного з вас є план, що відповідає вимогам HSA (без додаткових членів сім’ї), а у іншого - план медичного страхування, який не відповідає вимогам HSA, ваш внесок HSA буде обмежений лише сумою.
Медичне страхування, що фінансується роботодавцями
Майже половина всіх американців отримує своє медичне страхування за рахунок фінансування роботодавця - на сьогоднішній день найбільшого єдиного виду покриття. Якщо обидва подружжя працюють у роботодавців, які пропонують покриття, кожен може складати свій власний план.
Якщо роботодавці пропонують подружжю охоплення, подружжя може вирішити, чи є сенс мати власні плани, або додати одного з подружжя до плану, спонсорованого роботодавцем іншого. Є кілька речей, про які слід пам’ятати, коли ви приймаєте рішення про найкращий спосіб.
Покриття подружжя не потрібно
Роботодавці не зобов'язані пропонувати покриття подружжю. Закон про доступну медичну допомогу вимагає від великих роботодавців (50 і більше працівників) пропонувати охоплення своїм штатним працівникам та їхнім утриманцям. Але немає вимоги, щоб роботодавці пропонували охоплення подружжю працівників.
Тим не менш, більшість роботодавців, які пропонують покриття, дозволяють подружжю записатися до плану. Деякі роботодавці пропонують покриття подружжя лише в тому випадку, якщо подружжя не має доступу до власного плану, спонсорованого роботодавцем.
Сімейний глюк
Відповідно до ACA, охоплення, яке великі роботодавці пропонують своїм штатним працівникам, повинно вважатися доступним, інакше роботодавець стикається з можливістю фінансових штрафів. Але визначення доступності базується на вартості премії працівника, незалежно від вартості додавання до плану утриманців чи чоловіка / дружини.
Це відоме як сімейний збій, і в результаті деякі сім’ї стикаються із значними витратами на додавання сім’ї до плану, що фінансується роботодавцем, але також не мають права на отримання субсидій на біржі.
Роботодавці часто несуть витрати
Але багато роботодавців робити заплатити левову частку витрат на додавання членів сім’ї, хоча вони не зобов’язані це робити. У 2019 році середній загальний внесок на покриття сімей за планами, спонсорованими роботодавцями, становив 20 576 доларів, а роботодавці сплачували в середньому майже 71% від загальної вартості.
Але сума, яку виплачували роботодавці, значно варіюється залежно від розміру організації; менші фірми набагато рідше виплачують значну частину премії, щоб додати утриманців та подружжя до покриття своїх працівників.
Доплати
Деякі роботодавці додають доплату до премій для подружжя, якщо подружжя має можливість покрити страхування на власному робочому місці. Якщо ваш роботодавець робить це, потрібно буде врахувати загальну вартість, коли ви будете збивати цифри, щоб побачити, чи краще мати обох подружжя за одним планом або кожен із подружжя використовувати свій власний план, що фінансується роботодавцем.
Додаткова компенсація
І навпаки, у 2018 році близько 13% роботодавців надали додаткову компенсацію своїм працівникам, які записались до плану подружжя, а не записалися до власного плану, спонсорованого роботодавцем.
Ось такі запитання ви хочете звернутися до свого відділу кадрів протягом первинного періоду зарахування на медичний план та щорічного відкритого періоду зарахування. Чим більше ви розумієте позицію роботодавця щодо охоплення подружжя (та позицію роботодавця вашого подружжя), тим краще ви будете готові приймати рішення.
Індивідуальне медичне страхування
Якщо ви купуєте власне медичне страхування або через біржу медичного страхування (також відому як ринок медичного страхування), або поза межами біржі, ви потрапляєте в те, що відоме як індивідуальний ринок. У вас є можливість поставити обох подружжя на один план або вибрати два різні плани.
Ви можете вибрати окремі плани, навіть якщо ви берете участь у біржі з преміальними субсидіями. Щоб отримати право на субсидію, одружені абітурієнти повинні подати спільну податкову декларацію, але вони не повинні мати той самий план медичного страхування. Біржа обчислює вашу загальну суму субсидії на основі доходу вашого домогосподарства та застосовує її до вибраних вами політик.
Ви узгодили б субсидії у вашій податковій декларації так само, як якщо б у вас була одна політика, що охоплює вашу сім’ю, а загальна сума субсидії, яку ви отримуєте, буде такою ж, як якщо б ви були разом за одним планом (сума, яку ви сплачуєте) у розмірі премій будуть різними, однак, оскільки загальна вартість досубсидіювання для двох планів, швидше за все, буде відрізнятися від загальної вартості до субсидування, якщо обидва подружжя мають один план).
Ви також можете вибрати, щоб один із подружжя отримав план обміну, а інший - план обміну. Це може бути щось розглянути, якщо, наприклад, один із подружжя отримує медичну допомогу від постачальників, які працюють лише в мережі з операторами, що не мають біржі.
Але майте на увазі, що поза біржею субсидії не доступні, тому чоловік / дружина, який не має біржового плану, заплатить повну ціну за покриття.
І хоча чоловік із подружжя, що має біржове покриття, все ще має право на субсидії, виходячи із загального доходу домогосподарства та кількості людей у домогосподарстві, загальний розмір субсидії може бути значно нижчим, ніж був би, якби обидва подружжя взяли участь у плані через обмін.
Якщо один із подружжя має доступ до доступного плану, спонсорованого роботодавцем, а другий із подружжя має право бути доданим до цього плану, але замість цього вирішить придбати індивідуальний ринковий план, субсидії премій для компенсації вартості індивідуального плану не надаються.
Це пов’язано з тим, що субсидії недоступні людям, які мають доступ до доступного покриття, спонсорованого роботодавцем, а визначення доступності базується лише на вартості покриття працівника, незалежно від того, скільки коштує додавання членів сім’ї.
Як субсидії ACA змінюються зі зміною розміру сім’їСпонсороване державою медичне страхування
У деяких випадках один із подружжя може мати право на державне медичне страхування, а інший - ні. Деякі приклади включають:
- Одному з подружжя виповнюється 65 років і він отримує право на Medicare, тоді як інший все ще молодше 65 років. Навіть коли обидва подружжя мають право на Medicare, все охоплення Medicare здійснюється індивідуально, а не сімейно. Кожен із подружжя матиме окреме покриття за програмою Medicare, і якщо вони хочуть додаткового покриття (або за допомогою плану Medicare Advantage, який замінює Original Medicare, або Medigap та Medicare, частина D для доповнення Original Medicare), кожен із подружжя матиме власну політику.
- Один із подружжя є інвалідом та має право на отримання Medicaid або Medicare, а інший - дієздатний.
- Вагітна жінка може претендувати на Medicaid або CHIP (вказівки залежать від штату), а її чоловік (чоловік).
- Одному з подружжя виповнюється 65 років і він отримує право на Medicare, тоді як інший все ще молодше 65 років. Навіть коли обидва подружжя мають право на Medicare, все охоплення Medicare здійснюється індивідуально, а не сімейно.
Кожен із подружжя матиме окреме покриття за програмою Medicare, і якщо вони хочуть додаткового покриття (або за допомогою плану Medicare Advantage, який замінює Original Medicare, або Medigap та Medicare, частина D для доповнення Original Medicare), кожен із подружжя матиме власну політику.
Коли один із подружжя має право на державне медичне страхування, інший може продовжувати мати приватне медичне страхування. Така ситуація може з часом змінитися.
Наприклад, вагітна жінка може більше не претендувати на Medicaid або CHIP після народження дитини, і, можливо, тоді доведеться повернутися до приватного плану медичного страхування.
Слово з дуже добре
Не існує універсального рішення щодо того, чи повинні подружжя мати один і той же план медичного страхування. У деяких випадках вони не мають доступу до тих самих планів, а в інших випадках їм вигідно мати окремі плани з різних причин.
- Поділіться
- Перевернути
- Електронна пошта
- Текст