Зміст
- Вам потрібен HDHP, щоб внести свій внесок у HSA
- Франшизи на не-HDHP стрімко зросли
- Знизити максимум поза кишенєю завдяки HDHP
- Попередньо вирахуваний догляд та послуги HDHP
- Франшиза повинна становити принаймні певну суму, що встановлюється щороку податковою службою. На 2020 рік мінімальна франшиза становить 1400 доларів США для однієї людини та 2800 доларів США для сім’ї (покриття сімейного HDHP просто означає, що план охоплює щонайменше ще одного члена сім’ї на додаток до основного страхувальника).
- Максимальний кишеньковий максимум не може перевищувати певної суми, що встановлюється щороку податковою службою. На 2020 рік максимальна сума для придбання HDHP становить 6900 доларів для однієї людини та 13 800 доларів для сім’ї.
- План не може оплатити будь-які непрофілактичні послуги до досягнення мінімальної франшизи. Це означає, що непрофілактичні відвідування кабінету та рецепти повинні повністю оплачувати пацієнт (але за узгодженою ставкою медичного плану, яка, як правило, нижча, ніж сума, яку виставляє медичний працівник). Отже, план із попередньо вирахуваними доплатами за непрофілактичні послуги не є HDHP, навіть якщо вони відповідають франшизним та максимальним вимогам із власного кишені (це тому, що доплата передбачає сплату пацієнтом встановленої суми - наприклад, 25 або 50 доларів США - а потім страховик сплачує решту законопроект; це заборонено для непрофілактичного догляду за HDHP, поки член не досягне мінімальної франшизи).
План охорони здоров’я з високою франшизою - це не те саме, що катастрофічний план охорони здоров’я. "Катастрофічний" - це термін, який у минулому використовувався для опису будь-якого плану охорони здоров'я з великими власними витратами, але ACA створила для нього конкретне визначення. Катастрофічні плани охорони здоров’я доступні лише людям, які не досягли 30 років, а також людям, які страждають від труднощів, передбачених індивідуальним мандатом ACA. А катастрофічні плани ніколи не можуть бути HDHP, оскільки вони охоплюють три непрофілактичні відвідування офісу, заздалегідь вирахувані та - витримка кишені, що перевищує обмеження, встановлені для HDHP.
Вам потрібен HDHP, щоб внести свій внесок у HSA
Якщо ви хочете мати змогу робити внески на ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA), вам потрібно мати покриття за програмою HDHP. І знову ж таки, це не означає лише будь-який план із високою франшизою. Це може спричинити плутанину, оскільки люди іноді припускають, що вони можуть внести свій внесок у HSA за умови, що їх план охорони здоров’я має високу франшизу, але це має бути фактично HDHP.
Поряд з тим, що ви охоплюєте HDHP, ви також не можете мати будь-який інший додатковий медичний план - за обмеженими винятками для додаткового покриття - і ви не можете претендувати як залежний від чужої податкової декларації. Якщо ви відповідаєте цим правилам, ви вважається придатним для HSA, що означає, що ви можете робити внески до HSA (або хтось інший, включаючи роботодавця, може робити внески до вашого HSA від вашого імені).
Існує спеціальне правило, яке дозволяє людині робити максимальний щорічний внесок у HSA, якщо вона вступає до HDHP в середині року (навіть якщо це пізніше 1 грудня), але тоді вона повинна залишатися під охороною HDHP протягом усього наступного В іншому випадку внески HSA не можна робити жодного місяця, коли ви не маєте права HSA. Так, наприклад, якщо вам виповнилося 65 років і ви зареєструвались у програмі Medicare, вам доведеться припинити внести свій внесок у свій HSA, навіть якщо ви продовжуєте працювати, і ви все ще зареєстровані в HDHP вашого роботодавця.
Франшизи на не-HDHP стрімко зросли
Оскільки франшизи з усіх планів охорони здоров’я з роками зростали, мінімальні франшизи для HDHP вже насправді не такі „високі”, порівняно з франшизами, що не належать до HDHP.
HSA та правила щодо HDHP були створені відповідно до Закону про вдосконалення та модернізацію лікарських засобів за рецептом Medicare у 2003 році, і вперше стали доступними для споживачів у 2004 році. На той момент мінімальна франшиза HDHP становила 1000 доларів для однієї особи та 2000 доларів для покриття сімей. З тих пір мінімальна франшиза HDHP зросла на 40%, до 1400 і 2800 доларів США відповідно, у 2020 році.
Але коли ми розглядаємо франшизи загалом, вони зросли набагато суттєвіше. У 2006 році середня франшиза за спонсорованим роботодавцем планом становила лише $ 303. До 2019 року вона зросла майже на 450%, до $ 1655.
Отже, середні франшизи за всіма типами планів, що фінансуються роботодавцями, зросли набагато швидше, ніж мінімальні франшизи для HDHP, досягнувши точки, коли середня франшиза за спонсорованим роботодавцем планом (включаючи плани, які не є HDHP) зараз вища за мінімальну допустима франшиза за HDHP ($ 1655 проти $ 1400).
А на індивідуальному ринку для людей, які купують власну медичну страховку, середні франшизи ще вищі: для людей, які купують власне покриття поза біржею, середні франшизи перевищують 4000 доларів для однієї особи. Скорочення розподілу витрат (КСВ) призводить до зниження франшизи приблизно для половини людей, які купують свої плани на біржі. Але середні франшизи на біржі для людей, які не мають право на КСВ, є значними.
У більшості випадків - для планів, що фінансуються роботодавцями, а також для індивідуальних ринкових планів, HDHP, як правило, мають франшизи, які перевищують мінімальні розміри, дозволені IRS. але зрозуміло, що середні франшизи за всіма планами зараз знаходяться в межах "високої франшизи", коли йдеться про конкретні вимоги HDHP.
Тож, хоча концепція високої франшизи може здатися страшною, ці плани, безумовно, варто розглянути, якщо у вас є такий варіант, особливо якщо у вас є засоби для внеску в HSA та отримання податкових переваг, які поєднуються з цим. Франшиза може бути не такою високою, як ви очікуєте, і, як ми обговоримо за мить, максимум з кишені на HDHP може бути нижчим, ніж максимум із кишені для інших планів, доступних для ти.
Знизити максимум поза кишенєю завдяки HDHP
Коли дебютували HDHP у 2004 р., IRS обмежила їх максимальний вплив із власних коштів до 5000 доларів для однієї особи та 10 000 доларів для сім’ї. Ці ліміти індексуються для інфляції щороку. Протягом 16 років вони зросли на 38%, до 6 900 і 13 800 доларів відповідно, станом на 2020 рік.
Ще в 2004 році не було жодних обмежень щодо того, наскільки високими можуть бути максимуми з кишені для інших типів охорони здоров’я - HDHP були унікальними з точки зору встановленого федеральним лімітом рівня набору кишенькової програми вплив може бути. І хоча плани, що фінансуються роботодавцями, часто мали досить велике покриття з обмеженими кишеньковими витратами, не рідко можна було побачити п’ятизначні обмеження з власних кишень на індивідуальному ринку для людей, які придбали власну медичну страховку. U
Але починаючи з 2014 року, Закон про доступну медичну допомогу запроваджував обмеження внутрішньосетевих витрат на всі кишені для всіх планів, які не передбачали дозвілля або не отримували грошей. Ці обмеження індексуються щороку, тому максимальні виплати, передбачені ACA збільшуються щороку.
Але формула, яка використовується для індексації загального ліміту для кишенькових максимумів, не є такою ж, як формула, яка використовується для індексації ліміту для кишенькових максимумів для HDHP. У 2014 році ці два обмеження були однаковими. Максимальний максимум, що застосовувався до HDHP у тому році, становив 6 350 доларів США для однієї особи та 12 700 доларів США для сім’ї, і ті самі обмеження застосовувались і до не HDHP.
Але з 2014 по 2020 рік загальний ліміт власних витрат для не-HDHP зріс на 28% - до 8 150 доларів для однієї особи та 16 300 доларів для сім'ї. У той же період обмеження на -Кішенькові максимуми для HDHP зросли лише на 9%, до 6900 доларів для однієї особи та 13 800 доларів для сім'ї.
Як результат, люди, які здійснюють покупки на індивідуальному ринку медичного страхування, як правило, бачать принаймні кілька не-HDHP, які мають вищі франшизи та максимальні надбавки, а також нижчі премії, ніж наявні HDHP. І люди, які реєструються у плані медичного обслуговування від роботодавця, можуть виявити, що максимальний вплив з кишені на опцію HDHP (якщо такий є) може бути нижчим, ніж максимальний вплив із кишені на більш традиційному плані варіанти.
Це може бути протиінтуїтивно, оскільки ми, як правило, думаємо про HDHP як про недорогий варіант, що підлягає франшизі. Але динаміка правил щодо власних обмежень повільно призвела до того, що HDHP перестали бути планами з найнижчими цінами в більшості областей. І хоча HDHP, як правило, є найнижчими планами, що пропонуються роботодавцями, не рідко можна спостерігати більші загальні витрати на власний розклад на варіанти, що не є HDHP (разом із попередньо вирахуваним покриттям непрофілактичної допомоги - є завжди компроміс).
Попередньо вирахуваний догляд та послуги HDHP
Згідно з положеннями ACA та подальшими федеральними правилами, всі медичні плани охорони здоров’я повинні повністю охоплювати певний перелік профілактичних заходів без розподілу витрат для страхувальників. Це означає, що профілактичний догляд повинен охоплюватися до франшизи, і жодна доплата чи співстрахування стягуватися не можуть.
Але HDHP не мали права платити за медичне обслуговування членів, поки не буде досягнуто мінімальної франшизи (тобто щонайменше 1400 доларів США в 2020 році). Тож у 2013 році IRS видала нормативні вказівки, щоб пояснити, що план охорони здоров’я може відповідати правилам профілактичної допомоги ACA і все ще бути HDHP. Як результат, HDHP охоплюють профілактичну допомогу так само, як і інші медичні плани: франшиза, і без того, щоб учасник мав що-небудь платити за послугу (якщо виконуються послуги, крім рекомендованої профілактичної допомоги, учасник повинен буде сплатити повну вартість - за узгодженою ставкою мережі - якщо він ще не виконав франшизу ).
Правило IRS, що дозволяє HDHP надавати попередньо вирахуване покриття, поширюється лише на профілактичну допомогу, передбачену федеральним урядом. Це може спричинити колізію правил, коли держави виходять за рамки того, що вимагає федеральний уряд.
Наприклад, федеральні правила визначають усі типи жіночої контрацепції (включаючи перев’язку маткових труб) як профілактичну допомогу, тому вони повністю охоплюються планами здоров’я, що не дідуся. Але федеральні правила не вимагають, щоб страховики покривали вазектомії для чоловіків. І коли деякі штати почали вимагати попереднього відрахування охорони контрацепції чоловіків, виявилося, що їх мешканці більше не зможуть робити внески в HSA, оскільки їхні плани охорони здоров'я більше не вважатимуться HDHP, якщо вони відповідають державним правилам. Щоб вирішити цю проблему, на початку 2018 року IRS видала перехідну пільгу, дозволяючи HDHP забезпечити заздалегідь передбачене покриття контрацепції для чоловіків до кінця 2019 року, не втрачаючи статусу HDHP. HDHP, щоб від них не вимагали надання будь-якої допомоги - крім федерально необхідних профілактичних послуг - до досягнення мінімальної франшизи.
Якщо ви подивитесь на законодавство штату, що стосується страхових мандатів, часто ви побачите спеціальні правила щодо HDHP. Наприклад, законопроект, що розглядається в штаті Нью-Джерсі, вимагав би планів охорони здоров’я, щоб обмежити кошти наркотиків, що надходять з кишені, не більше 150 доларів на місяць (250 доларів на місяць у випадку з бронзовими або катастрофічними планами). Законопроект має виняток для HDHP, зазначаючи, що вони можуть продовжувати вимагати від члена оплатити повну вартість рецептів, поки не буде досягнуто встановлене федеральним мінімумом франшиза. Якби цей виняток не був записаний у правило, усі регульовані державою (тобто покриття, яке не є самострахувальним) HDHP в Нью-Джерсі втратили б свій статус HDHP відповідно до умов цього законодавства, оскільки їм довелося б почати охоплювати Частина медичних витрат їх членів попередньо вираховується, якщо і коли учаснику потрібні дорогі ліки.
Незважаючи на те, що правила щодо покриття, що підлягає франшизі, за HDHP є досить жорсткими, IRS продемонструвала гнучкість щодо цього питання. На додаток до перехідного режиму охорони чоловічої контрацепції, у 2019 році агентство також видало нові правила, які розширюють перелік послуг, які можуть охоплюватися як профілактична допомога в рамках HDHP.
Відповідно до нових вказівок, HDHP може забезпечити попередньо вирахуване покриття для декількох конкретних процедур, коли пацієнти мають певні специфічні стани:
- Інгібітори АПФ та / або бета-адреноблокатори можуть бути покриті для пацієнтів із застійною серцевою недостатністю або ішемічною хворобою серця.
- Тести на статини та ліпопротеїни низької щільності (ЛПНЩ) можуть бути охоплені пацієнтами із серцевими захворюваннями.
- Монітори артеріального тиску можуть охоплювати пацієнтів з гіпертонією
- Інгібітори АПФ, знижувачі рівня глюкози (включаючи інсулін), скринінг на ретинопатію, глюкометри, тестування на гемоглобін А1с та статини можуть охоплювати пацієнтів із діабетом.
- Інгалятори та пікові витратоміри можуть бути покриті для хворих на астму
- Антирезорбтивна терапія може застосовуватися для пацієнтів з остеопорозом або остеопенією.
- Тестування на міжнародне нормоване співвідношення (INR) може охоплювати пацієнтів із захворюваннями печінки або кровотечами.
- Селективні інгібітори зворотного захоплення серотоніну (СІЗЗС) можуть охоплюватися пацієнтами з депресією.
Щоб бути зрозумілим, HDHP - це не так вимагається для покриття будь-якої з цих послуг із попередньою франшизою, оскільки вони не є частиною повноважень ACA щодо профілактичного обслуговування. Отже, HDHP, як і HDHP, все ще можуть мати проекти планів, що передбачають розподіл витрат, включаючи франшизи, доплату та співстрахування. Але нові вказівки IRS надають страховикам HDHP певну гнучкість щодо можливості забезпечити заздалегідь відраховане покриття деяких послуг, які можуть допомогти тримати хронічні захворювання членів під контролем та допомогти їм залишатися здоровими в довгостроковій перспективі.