Зміст
- Типове використання терміну Obamacare
- Приватні плани Obamacare проти урядової Medicaid
- Хто отримує Medicaid проти Obamacare
- Відмінності періоду зарахування
- Ретроактивні відмінності покриття
- Різниця у розподілі витрат
- Поєднання висвітлення з Medicare
- Чому говорити про різницю складно
Оскільки Obamacare є синонімом ACA, він включає всі регулятивні зміни, що стосуються окремого ринку медичного страхування (як на біржі, так і поза біржею, всі нові основні медичні плани відповідають ACA), а також зміни, що застосовуються на ринки малих та великих груп для планів, що фінансуються роботодавцями. Він також охоплює розширення Medicaid, яке є наріжним каменем ACA. І це включає індивідуальний мандат та мандати роботодавців - "палички" ACA, щоб заохотити людей отримати покриття - разом із преміальними субсидіями та зменшенням розподілу витрат - "моркву" - що робить покриття та догляд доступнішими для людей, які купують поліси на біржах медичного страхування.
Незважаючи на те, що республіканські законодавці та адміністрація Трампа наполягали на скасуванні численних частин ACA протягом 2017 року, єдиною частиною закону, яка була остаточно скасована, було покарання щодо індивідуального мандату. Закон про податкові скорочення та робочі місця, прийнятий у грудні 2017 року, скасував покарання щодо індивідуального мандату станом на січень 2019 року. Сам індивідуальний мандат технічно залишається чинним, але федеральне покарання за його невиконання більше не існує (штати можуть накладати свої окремі мандати та покарання, а деякі вже робили це).
Типове використання терміну Obamacare
Хоча термін "Obamacare" технічно охоплює всю ACA, люди зазвичай використовують його для позначення окремих ринкових планів медичного страхування, що продаються на біржах медичного страхування. Тож для цілей цієї статті ми розглянемо використання цього слова та подивимось на різницю між цими планами та Medicaid.
Найважливіша відмінність між Medicaid та Obamacare полягає в тому, що медичні плани Obamacare пропонуються приватними медичними страховими компаніями, тоді як Medicaid є державною програмою (хоча це часто здійснюється приватними страховими компаніями, які пропонують послуги з керованої Medicaid).
Приватні плани Obamacare проти урядової Medicaid
Medicaid, державна програма медичного страхування для мешканців Сполучених Штатів з низьким рівнем доходу, є соціальна допомога програма, як талони на харчування SNAP або Тимчасова допомога нужденним сім'ям.
Термін Obamacare зазвичай використовується для опису приватного медичного страхування, придбаного через біржі медичного страхування Закону про доступну допомогу. Плани медичного страхування Obamacare пропонують такі медичні страхові компанії, як Anthem, Kaiser Permanente, Molina, Cigna, Centene та інші. Плани охорони здоров’я Obamacare не урядові, але вони повинні відповідати різним урядовим нормам.
Однак варто зазначити, що дві третини зареєстрованих на Medicaid в цілому по країні перебувають на планах медичного обслуговування Medicaid, що означає, що їх страхування здійснюється приватними страховиками, які також продають комерційне страхування фізичним та юридичним особам. Ці плани діють за контрактом з урядом штату про надання пільг Medicaid.
Це може заплутати людей, і це ускладнюється ще й тим, що у більшості штатів програма Medicaid не має в своєму назві «Medicaid» (наприклад, Apple Health у Вашингтоні та BadgerCare Plus у Вісконсіні).
Хто отримує Medicaid проти Obamacare
Отримати Medicaid важче, ніж отримати план охорони здоров’я Obamacare.
Якщо ви законно проживаєте в США, ви можете придбати приватний план медичного страхування Obamacare через біржу медичного страхування ACA вашого штату, якщо ви не зареєстровані в Medicare. Якщо ваш дохід становить від 100% до 400 % від федерального рівня бідності (FPL), і ви не маєте права на Medicaid, Medicare або спонсорований роботодавцем план, який забезпечує доступне, всебічне покриття, ви можете претендувати на субсидію, яка допомагає сплачувати частину щомісячних внесків за медичне страхування ( зауважте, що нижній поріг для отримання права на субсидію становить 139% від рівня бідності в штатах, які розширили Medicaid; у цих штатах Medicaid доступний для людей з доходами до 138% рівня бідності).
Якщо ваш дохід перевищує 400% FPL або нижче 100% FPL, ви не отримаєте допомоги в оплаті медичного страхування, що продається на біржах Obamacare, але ви можете придбати план Obamacare в будь-якому випадку. У цьому випадку ви будете нести відповідальність за сплату 100% щомісячної премії самостійно.
Зверніть увагу, що в кожному штаті законно присутні іммігранти з доходом нижче рівня бідності мають право на отримання премійних субсидій, якщо вони не мають права на Medicaid через п’ятирічний термін очікування Medicaid на нещодавніх іммігрантів. А в Каліфорнії державні субсидії, що фінансуються державою, доступні людям з доходами домогосподарств до 600% рівня бідності.
Критерії отримання Medicaid суворі та різняться залежно від штату. Первісний намір ACA полягав у тому, що всі законні резиденти з доходами до 138% FPL отримуватимуть покриття Medicaid безкоштовно. Однак рішення Верховного суду визнало дотримання цієї частини Закону про доступну допомогу необов’язковим.
Станом на 2020 рік існує 15 штатів, які не розширили Medicaid. Приблизно 2,3 мільйона людей у 14 з цих штатів перебувають у тому, що називають розривом у охопленні: їх дохід занадто низький для субсидій в обміні (під рівнем бідності), але вони також не мають права на Medicaid. Хоча Небраска погодилася розширити Medicaid після того, як їх виборці схвалили ініціативи щодо розширення Medicaid у 2018 році, розширене охоплення Medicaid стане доступним лише в жовтні 2020 року в штаті Небраска.
Якщо ви живете в штаті, який розширив охоплення Medicaid, ви матимете право на Medicaid, якщо ваш змінений скоригований валовий дохід не перевищує 138% FPL. Це покриття Medicaid, як правило, безкоштовне для вас, хоча деякі штати беруть невелику щомісячну премію на покриття для людей з доходами, які перевищують рівень бідності.
Якщо ви живете в штаті, який не розширив охоплення Medicaid, вам доведеться відповідати старим, більш суворим критеріям. Ці суворіші критерії різняться залежно від штату. Вони включають критерії з низьким рівнем доходу, а також вимагатимуть, щоб ви були членом принаймні однієї вразливої групи (літні люди, інваліди, сліпі, діти, вагітні жінки та батьки або дорослі опікуни маленьких дітей).
Наприклад, якщо ви бездітний, 30-річний чоловік без інвалідності з доходом 10 000 доларів на рік, чи маєте ви право на Medicaid, залежить від того, в якому штаті ви проживаєте. Якщо ви живете в штаті, який розширився Покриття Medicaid для всіх, хто складає до 138% FPL, ви отримаєте Medicaid, оскільки відповідаєте критеріям доходу. Якщо ви живете в штаті, який не розширив охоплення Medicaid, ви не будете претендувати на Medicaid, навіть якщо ваш дохід низький, оскільки ви не також інваліди, люди похилого віку, сліпі або батьки маленької дитини.
Вісконсін - виняток; штат не прийняв федерального фінансування для розширення Medicaid, але вони надають Medicaid мешканцям доходу до рівня бідності, тому у Вісконсіні немає розриву в охопленні.
Відмінності періоду зарахування
Особи, які мають право на участь, можуть записатись до Medicaid протягом року. Але зарахування до планів Obamacare можливе лише під час щорічної відкритої реєстрації або якщо ви відповідаєте критеріям прийнятності протягом обмеженого спеціального періоду реєстрації. В іншому випадку вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб подати заявку на план Obamacare. Зверніть увагу, що це вірно незалежно від того, чи реєструєтесь ви на біржі чи поза біржею; плани, що продаються поза біржею, також відповідають стандартам ACA і мають однакові обмежені вікна реєстрації.
Коли ви подаєте заявку на план Obamacare під час відкритого вступу (кожної осені з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів), покриття набирає чинності до 1 січня наступного року. Наприклад, якщо ви реєструєтесь у плані Obamacare під час відкритого вступу восени 2020 року, покриття вашого плану Obamacare набуває чинності з 1 січня 2021 року (існують різні правила набрання чинності, які застосовуються в деяких випадках, коли люди подають заявку в результаті кваліфікаційний захід, наприклад, народження дитини).
Однак, коли ви подаєте заявку на Medicaid і приймаєтесь до програми Medicaid, немає періоду очікування, поки ваше покриття набере чинності.
Ретроактивні відмінності покриття
У деяких випадках охоплення Medicaid може мати зворотну силу. Наприклад, якщо ви вагітні 5 місяців, коли подаєте заявку та отримуєте покриття Medicaid, Medicaid може фактично оплатити пренатальну допомогу, яку ви отримали протягом 1-4 місяців вагітності, навіть до того, як подали заявку на Medicaid. Це не стосується приватних планів медичного страхування, що продаються на біржах Obamacare (або поза ними).
Примітно, що адміністрація Трампа розпочала затвердження запитів про відмову від держав, які хочуть припинити ретроактивне висвітлення в рамках Medicaid. Без ретроактивного покриття Medicaid стає більш схожим на приватне медичне страхування з точки зору того, коли покриття може набути чинності, хоча вступники, як правило, отримують покриття ефективним першого місяця, протягом якого вони подали заявку, на відміну від першого наступного місяця (тому охоплення може мати зворотну силу на кілька тижнів, залежно від дати зарахування).
Різниця у розподілі витрат
У більшості випадків Medicaid не вимагає великих витрат на доплати, співстрахування чи франшизи. Оскільки Medicaid призначений для тих, хто має дуже низькі доходи, будь-що, крім символічних невеликих сум розподілу витрат, буде недоступним для одержувачів Medicaid і представляють потенційну перешкоду для догляду.
З іншого боку, плани охорони здоров’я Obamacare дійсно містять франшизи, доплати та співстрахування. Оскільки франшиза в розмірі декількох тисяч доларів може бути важкою для плати людям зі скромними доходами, субсидія на розподіл витрат доступна тим, хто отримує менше 250% FPL, що допомагає зменшити ці витрати на розподіл витрат. Ті, хто заробляє більше 250% FPL, несуть відповідальність за повну суму будь-якого розподілу витрат, що вимагається їхнім планом охорони здоров’я Obamacare.
Поєднання висвітлення з Medicare
Цілком законно і вигідно мати одночасно охоплення Medicare та Medicaid, якщо ви маєте право на обидва. Насправді, існує навіть назва для людей, які мають обидва: подвійні права.
Однак, як правило, не вигідно мати як план медичного страхування Obamacare, так і Medicare. Для приватного страховика це незаконно продати ви індивідуальний ринковий план після реєстрації в Medicare, але законно продавати індивідуальний ринковий план (на біржі або поза біржею) особі, яка має право на Medicare, але ще не зареєстрована. А страховик може не змушувати вас відмовлятися від плану Obamacare, який у вас вже є, коли ви маєте право на отримання Medicare. Але в цьому випадку ви втратите будь-яку премію, яку отримаєте, як тільки отримаєте право на отримання Medicare (припускаючи, що ви маєте право на безоплатну частину Medicare, частина A, як правило, це відбувається), а також немає координації переваги між Medicare та індивідуальним ринком.
Як правило, рекомендується, щоб абітурієнти Obamacare відмовились від індивідуального покриття, як тільки вони отримають право на Medicare.
Зверніть увагу, що цей процес не відбувається автоматично; Ви повинні ініціювати скасування вашого плану Obamacare самостійно. Коли ви отримаєте право на отримання Medicare, вам доведеться узгодити скасування вашого полісу медичного страхування Obamacare з початком покриття вашого Medicare. Це справедливо, незалежно від того, чи підписуєтесь ви на оригінальні частини Medicare A та B, або на план Medicare Advantage (частина C).
Чому говорити про різницю складно
Розуміння різниці між Medicaid та Obamacare може заплутати, оскільки:
- Часто ви дізнаєтесь, що маєте право на Medicaid, коли заповнюєте заявку на медичне страхування на своїй біржі медичного страхування ACA. Якщо біржа визначить, що ви маєте право на Medicaid у вашому штаті, вона перешле цю інформацію до державного офісу Medicaid, починаючи процес подання заявки на Medicaid. Оскільки ви подали свою первинну заявку на медичне страхування на біржу медичного страхування Obamacare, це може заплутати, коли ви в кінцевому підсумку отримуєте Medicaid замість приватного плану Obamacare.
- Незважаючи на те, що Medicaid є державною програмою, у більшості штатів послуги Medicaid для більшості вступників надаються через приватну медичну страхову компанію. Бенефіціар Medicaid, який отримує посвідчення особи Medicaid від UnitedHealthcare, Humana, Kaiser або Blue Cross, може помилково припустити, що він отримав приватну медичну страховку компанії Obamacare. Насправді його державна програма Medicaid уклала контракт із приватним страховиком на управління доглядом за одержувачами Medicaid. Незважаючи на те, що приватна компанія управляє пільгами Medicaid, самі пільги все ще залишаються Medicaid, і гроші на їх виплату в кінцевому підсумку надходять завдяки об'єднанню федеральних та державних фондів платника податків.
Оскільки більшість людей, які купують медичне страхування на біржі медичного страхування ACA, отримують допомогу в оплаті цього медичного страхування у вигляді субсидій від федерального уряду, іноді може бути заплутаним, як субсидується державою медичне страхування (Obamacare) насправді відрізняється від фінансуваного урядом Medicaid.