Зміст
- Зміни курсу для окремого ринку
- В цілому порівняно з Benchmark Premium
- Що це означає для премій 2019 року
- Фактори, що зумовлюють вищі ставки
- Фактори, що викликають зниження ставок
- Численні інші фактори
Як виявляється, обидва набори заголовків відповідають дійсності - в деяких сферах премії знижуються з різних причин. Але в більшості областей премії є також буде вище, ніж вони могли б бути в іншому випадку без різних урядових рішень. Давайте розберемося з усім шумом і з’ясуємо, що насправді відбувається з вашими страховими внесками.
Зміни курсу для окремого ринку
Для початку, переважна більшість заголовків, які ви бачите, стосуються медичного страхування, яке люди купують на індивідуальному ринку. Це може бути на біржі медичного страхування або поза біржею (тобто, придбано безпосередньо в медичній страховій компанії), але воно не включає покриття, яке отримують люди від роботодавця, а також не включає Medicare, Medicaid або медичне страхування дітей Програма.
У США менше 16 мільйонів людей, які навчаються на індивідуальному медичному страхуванні. Це становить менше 5 відсотків населення США. Отже, хоча переважна більшість американців отримує медичне страхування або від роботодавця, або від державної програми (Medicare, Medicaid, CHIP, VA тощо), заголовки, які ви бачите, як правило, не мають нічого спільного з цими планами. Натомість заголовки, як правило, стосуються окремого ринку.
Це ринок, який найбільше потребував реформ до Закону про доступну медичну допомогу, і саме цей сегмент ринку найбільше постраждав від ACA (ринок медичного страхування невеликої групи також бачив деякі суттєві реформи, але не такі, як окремий ринок ). Не дивно, що на ринку також спостерігається найбільша зміна за останні кілька років, і він щороку стає в центрі уваги, коли оголошуються зміни ставок.
В цілому порівняно з Benchmark Premium
Коли ми розглядаємо середні премії на всьому окремо взятому ринку в цілому по країні, вони незначно зростають за 2019 рік.
Ставки ще не затверджені в деяких штатах, але середнє зростання становить трохи більше 3 відсотків. Це значно менше середнього зростання ставок за 2017 рік (близько 25 відсотків) та 2018 рік (близько 30 відсотків).
Незважаючи на те, що по країні спостерігається незначне середнє зростання, зміни показників значно варіюються в залежності від регіону. Наприклад, у штаті Меріленд середні премії на індивідуальному ринку зменшуються приблизно на 13 відсотків. Але у штаті Вашингтон вони збільшуються в середньому майже на 14 відсотків.
Ці розрахунки базуються на тому, як змінилися б ставки, якщо всі дотримуватимуться своєї поточної політики у 2019 році, що малоймовірно - значна кількість вступників здійснює покупки під час відкритого вступу щороку та змінюють плани, якщо є кращий варіант. Але без змін плану ми розглядаємо невелике збільшення середніх загальнодержавних премій на 2019 рік.
То чому ми чуємо, що середні показники знижуються? Виявляється, що в середньому еталон премії (на відміну від загальних середніх премій) у штатах, які використовують HealthCare.gov, дещо зменшуються на 2019 рік. Орієнтовний план визначається як другий найдешевший план срібла в кожній області (це також термін, що використовується для опису базового набору переваг, які повинні охоплюватися в кожній галузі, але це не визначення, про яке ми тут говоримо).
У жовтні 2018 року федеральний уряд опублікував дані, що показують, як змінюватимуться середні базові премії в 39 штатах на 2019 рік: вони зменшуються в середньому на 1,5 відсотка, хоча вони варіюються від зниження на 26 відсотків у штаті Теннессі до збільшення на 20 відсотків у Північній Дакоті.
Дані не включали інформацію про зміни базового плану для округу Колумбія та 11 штатів, які мають власні біржові платформи, на частку яких припадає приблизно чверть усіх зареєстрованих на біржі в країні.
Що це означає для премій 2019 року
Порівняльні премії мають важливе значення, оскільки преміальні субсидії базуються на вартості базового плану. Ідея полягає в тому, що вартість базового плану мінус преміальна субсидія призводить до чистої премії, яка вважається доступною, виходячи з доходу учасника.
Коли вартість базового плану в тій чи іншій області зростає, субсидії премій у цій галузі також повинні зростати, щоб підтримувати чисті премії на доступному рівні. Але коли вартість базового плану зменшується, преміальні субсидії також зменшуються, оскільки субсидія не повинна бути такою великою, щоб знизити чисту премію базового плану до доступного рівня.
Конкретне значення для кожного вступника залежить від вартості вибраного ними плану та вартості базового плану в цій області (планові показники значно різняться в межах кожного штату). Але в цілому преміальні субсидії зменшуються, коли премія базового плану зменшується.
Отже, ми можемо очікувати незначного зниження вартості премійних субсидій у 2019 році, п’ять років поспіль, коли середні суми субсидій премій значно зросли. Але вартість ваш конкретний поліс медичного страхування може підніматися або знижуватися залежно від того, чи отримуєте ви преміальну субсидію (більшість учасників біржі отримують, але кожен, хто реєструється за межами біржі, платить повну ціну), і те, наскільки змінюється ціна вашого плану.
Якщо ви маєте право на субсидію і ціна вашого плану дещо зростає, але преміальна субсидія у вашому районі дещо зменшується, ви отримаєте вищу чисту премію в 2019 році, ніж у 2018 році.
З іншого боку, якщо ви не маєте права на субсидію, вам просто потрібно буде подивитися, наскільки змінюється звичайна премія вашого плану - вона сильно варіюється від однієї області до іншої та від однієї страховики до іншої.
Немає єдиної відповіді, яка стосується всіх. І іноді зміни, які здаються однаково хорошими, насправді можуть призвести до вищих премій для деяких вступників. Хорошим прикладом цього є штат Теннессі: два нових страховика приєднуються до біржі на 2019 рік, двоє існуючих страховиків розширюють зону покриття, а дві страховики знижують ціни на двозначні відсотки.
Це все чудові новини. Але середня базова премія зменшується набагато більше, ніж середня загальна премія. Це означає, що суми субсидій впадуть більше, ніж середні суми премій, і люди, які не ретельно роблять покупки під час відкритого зарахування, можуть виявити, що їх покриття після застосування субсидії в 2019 році дорожче, ніж у 2018 році.
Фактори, що зумовлюють вищі ставки
Деякі фактори, що спричиняють підвищення рівня ставок, не пов'язані з нещодавнім втручанням уряду, включаючи такі речі, як загальне зростання вартості медичної допомоги та ліків, що відпускаються за рецептом. Але впродовж 2018 року ми чули про те, як Конгрес та адміністрація Трампа змушували премії бути вищими на 2019 рік, ніж вони могли б бути в іншому випадку. І це правда, незважаючи на той факт, що загальні середні премії лише дедалі менше.
Ліквідація індивідуального мандату
Тут є дві основні проблеми. По-перше, це неминуче скасування індивідуальних покарань за повноваженнями ACA. Штраф було скасовано в рамках Закону про податкові скорочення та робочі місця, який був прийнятий в кінці 2017 року, хоча скасування штрафу набирає чинності до 1 січня 2019 року.
До того, як Конгрес ухвалив законодавство (яке є далекосяжним; усунення покарання за індивідуальний мандат - це лише незначна його частина), позапартійне бюро Бюджету Конгресу прогнозувало, що скасування індивідуального штрафу за мандат призведе до того, що премії на індивідуальному ринку становитимуть 10 відсотків вище протягом більшої частини наступного десятиліття, порівняно з тим, яким вони були б, якби мандатний штраф залишався на місці.
Безумовно, навесні та на початку літа 2018 року, коли страховики почали подавати пропоновані ними ставки на 2019 рік, скасування індивідуального мандату майже повсюдно було перераховано як фактор, що сприяє збільшенню премій. Навіть у тих випадках, коли страховик запропонував загальну ставку зменшеннявони, як правило, відзначали, що ставки зменшились би ще більше, якби не було скасовано покарання за мандат.
У 2019 році округ Колумбія, Нью-Джерсі та Массачусетс матимуть власні індивідуальні мандати (з відповідними штрафами), що пом'якшує ефект скасування федерального мандату в цих штатах. Вермонт приєднається до них у 2020 році, а інші держави можуть вирішити створити власні індивідуальні мандати в наступні роки.
Розширення короткострокових планів та планів охорони здоров’я асоціацій
Іншим фактором, який часто називають заявки страховиків як обгрунтування вищих премій, є рішення адміністрації Трампа розширити доступ до короткострокових планів медичного страхування та медичних планів асоціацій.
Нові правила Адміністрації дозволяють короткостроковій політиці тривати довше та поновлюватися, а також дозволяють самостійно зайнятим людям купувати покриття відповідно до планів охорони здоров’я асоціацій. В обох випадках ідея полягає в тому, що ці альтернативи мають нижчі премії (оскільки вони не покривають стільки і підпадають під меншу кількість нормативних актів), і, отже, більш привабливі для здорових людей, особливо якщо вони не мають права на отримання преміальних субсидій у біржі медичного страхування їх держави.
Це було дуже суперечливо. З одного боку, люди в такій ситуації (тобто платити повну ціну за поліс медичного страхування на індивідуальному ринку, який може легко коштувати 20+ відсотків доходу людини, якщо вони лише трохи перевищують ліміт доходу для субсидії прийняття) відчайдушно шукають дешевших альтернатив. І якщо вони здорові, вони цілком можуть бути готові зіграти на азартні ігри і погодитися на менш надійний план, який легше вписати в їхній бюджет.
Але з іншого боку, люди, які роблять це, можуть опинитися між скелею і важким місцем, якщо вони в кінцевому підсумку стануть серйозно пораненими або хворими, оскільки є численні недоліки менш регульованих планів. Зокрема, не потрібно охоплювати основні переваги для здоров’я ACA, а це означає, що в охопленні можуть бути порожні діри (такі речі, як ліки, що відпускаються за рецептом, допомога материнству, психічне здоров’я тощо) можуть не покриватися взагалі, залежно від план).
З точки зору загальної чисельності населення, індивідуальному ринку ринкових ризиків шкодить, коли здоровим людям пропонують дешевшу альтернативу. Короткострокові плани, як правило, доступні лише здоровим людям, оскільки вони можуть просто відхилити заявників на основі історії хвороби. Плани охорони здоров’я асоціацій не можуть відхиляти заявників або стягувати з них вищі ціни, виходячи з історії хвороби, але ці плани можуть бути розроблені таким чином, щоб вони насправді не зверталися до людей із попередніми захворюваннями.
Очікується, що розширення короткострокових планів та планів охорони здоров’я витягне здорових людей із групи ризиків, що відповідає ACA (незастрахованих людей також, швидше за все, залучатимуть до цих дешевших альтернатив, що непогано - мати деякі страхування набагато краще, ніж взагалі не мати).
Фактори, що викликають зниження ставок
Незважаючи на те, що скасування індивідуального покарання та розширення короткострокових планів та планів охорони здоров'я асоціацій сприяють підвищенню премій, ніж це було б у 2019 році, існують інші фактори, особливо коли ми розглядаємо ставки на державному рівні. за державною базою, що обумовлює ставки нижній ніж вони були б інакше.
Ціни були вищими, ніж вони мали бути в 2018 році
Одною всеохоплюючою темою, яка застосовується в багатьох штатах, є той факт, що багато страховиків перевищують, коли встановлюють премії на 2018 рік. Майте на увазі, що ситуація навесні / на початку літа 2017 року (коли встановлювались ставки на 2018 рік) була особливо невизначеною.
У 2017 році
- Конгрес намагався скасувати ACA, і хоча це не відбулося, лише восени було ясно, що ACA не буде скасована в 2017 році.
- Адміністрація Трампа неодноразово погрожувала припинити фінансування скорочення розподілу витрат, і це питання не було вирішено до жовтня, коли фінансування було офіційно ліквідовано (страховики в більшості штатів додали вартість КСВ до премій за срібний план, які, хоча це сприяє збільшенню середніх премій, а також призводить до збільшення субсидій премій та більш доступних премій після субсидування для багатьох вступників).
- Статус індивідуального мандату був дуже сумнівним. Навіть якщо скасування рахунків ACA не було успішним, страховики не знали, чи буде IRS продовжувати виконувати мандат. І навіть якщо вони це зробили, існувала невизначеність щодо того, чи зможе це зробити громадськість сприймати що мандат не виконується, що може призвести до того, що менше здорових людей купуватиме покриття.
З огляду на величезну невизначеність, страховики запропонували суттєве підвищення ставок на 2018 рік. І хоча регулятори в деяких штатах відхилили деякі підвищення, затверджене середнє підвищення ставки на 2018 рік становило близько 30 відсотків на всьому окремому ринку. І це було на вершині 25-відсоткового зростання середньої ставки, яке ми спостерігали за 2017 рік. Результатом стали особливо високі премії для людей, які не мають права на отримання премійних субсидій, і особливо великі преміальні субсидії для тих, хто це зробив.
Отже, хоча кількість осіб, які не беруть участь у біржі (де субсидії недоступні), значно впала, кількість учасників на біржі лише трохи зменшилась (11,8 млн., Порівняно з 12,2 млн. У 2017 р.), Незважаючи на те, що відкрита реєстрація була вдвічі меншою за охоплення 2018 року, ніж були за попередні роки.
Рентабельність страховиків на індивідуальному ринку почала набувати набагато більшого поширення в 2017 та 2018 рр. І хоча прибутковість, очевидно, є бажаною метою для страхових компаній, їм не дозволяється теж вигідний. Якщо їх загальні адміністративні витрати (включаючи всі накладні витрати плюс прибуток) перевищують 20 відсотків зібраних ними премій, вони повинні надсилати своїм членам знижки. Це положення в ACA, яке гарантує, що програми охорони здоров’я витрачають більшість наших премій на медичні витрати, а не на адміністративні витрати та прибуток.
Тож страховикам не вигідно просто підвищувати тарифи та кидати додаткові премії. І коли стало ясно, що премії за 2018 рік у багатьох випадках були встановлені занадто високими, страховики пропонували знизити ставку на 2019 рік (або, в деяких випадках, пропонували б знизити ставку, якби не фактори, описані вище, які підвищують премії вище ніж вони були б у 2019 році).
Державні програми перестрахування
Кілька штатів створили або незабаром запровадять програми перестрахування для стабілізації своїх індивідуальних ринків медичного страхування. Ідея полягає в тому, що програма перестрахування забирає частину дорогих вимог, залишаючи страховикам менший загальний ризик і відповідно нижчі премії.
Три штати - Аляска, Орегон та Міннесота - вже мають програми перестрахування. У 2018 році Вісконсін, Мен, Меріленд та Нью-Джерсі отримали федеральне схвалення на створення програм перестрахування, починаючи з 2019 року.
Не випадково в Алясці, Міннесоті, Вісконсіні, Меріленді та Нью-Джерсі загальна середня премія зменшиться у 2019 році. В Орегоні та Мені середні ставки будуть вищими у 2019 році, але збільшення ставок було б набагато значнішим без програми перестрахування.
Державні правила щодо обмеження короткострокових планів та / або планів охорони здоров’я асоціацій
Незважаючи на те, що розширення короткострокових планів є фактором, що сприяє підвищенню середніх премій на окремі ринки на 2019 рік, нові федеральні правила дають штатам можливість вводити жорсткіші правила, якщо вони вирішать це робити.
Досить багато штатів вже мали власні правила щодо короткострокових планів, які продовжують застосовуватися навіть зараз, коли федеральні правила були послаблені. І кілька інших штатів працювали над накладанням жорсткіших норм щодо короткострокових планів у 2018 році (ось список діючих державних норм, і ви можете натиснути штат на цій карті, щоб побачити детальну інформацію про те, як ця держава регулює короткострокові плани охорони здоров’я) .
Деякі штати також прийняли законодавчі акти або нормативні акти, що обмежують обсяг короткострокових планів (наприклад, Каліфорнія, яка забороняє самозайнятим людям приєднуватися до планів охорони здоров'я асоціацій).
У штатах, де нормативно-правові акти ефективно обмежують розширення короткотермінових планів та / або планів охорони здоров’я асоціацій, дія нових федеральних норм приглушується, а це означає, що премії на окремому ринку в 2019 році будуть нижчими, ніж вони були б, якби нові було дозволено набути чинності федеральним правилам.
Численні інші фактори
Як бачите, є численні фактори, які впливають на окремі ринкові страхові внески на медичне страхування за 2019 рік. Деякі з них підвищують ставки вище, а інші - нижчі ставки, ніж могли б бути в іншому випадку.
У багатьох штатах у вас є фактори з обох сторін, які працюють одночасно. Загальна зміна середньої ставки незначно зростає в 2019 році, але існують значні відмінності в залежності від стану.
І хоча середній еталон премії трохи зменшуються, це просто означає, що субсидії премій будуть трохи меншими в 2019 році. Це не означає, що це ваш премії будуть меншими у 2019 році.
Зрештою, особливо важливо для людей, які мають індивідуальне медичне страхування, ретельно робити покупки під час відкритого зарахування цієї осені (з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів, хоча округ Колумбія та шість штатів продовжили відкритий термін прийому).
У багатьох штатах до бірж приєднуються нові страховики, і незначне зниження базових премій означає, що ваша премія після субсидії може бути вищою, ніж була у 2018 році, якщо ви просто дотримаєтеся свого поточного плану. Перехід на більш дешевий план може бути варіантом для багатьох учасників, хоча там також немає однозначної відповіді, оскільки це буде залежати від мережі постачальників, загальних переваг та охоплених списків ліків для альтернативних планів ви розглядаєте.
Якщо вам потрібна допомога, ви можете знайти брокера, який сертифікований біржею, або зв’язатися з навігатором у вашому районі. Але майже в кожному штаті вам потрібно буде завершити вибір плану до 15 грудня.
Дізнайтеся, чому премії за медичне страхування зростають з кожним роком