Як отримати страхування життя, якщо у вас ВІЛ

Зміст

• Страхування життя як дискримінація
• Чому страховики чинять опір покриттю
• Індивідуальні варіанти страхування життя
• Недоліки та міркування
• Інші варіанти страхування життя

Страхування життя - важливий засіб захисту своїх близьких у разі смерті. Знайти доступну політику часто може бути складним завданням, якщо ви старші або не маєте найкращого здоров’я. Для деяких із хронічним або вже існуючим станом це може здатися майже неможливим.

Такий випадок із людьми, які живуть з ВІЛ. Незалежно від того, наскільки ви здорові чи настільки прихильні до лікування, сьогодні ваші варіанти в кілька і багато разів дорожчі, ніж очікувалося б заплатити середній людині.

Це не означає, що ви не можете отримати страхування життя; У деяких випадках ви можете. Але сувора реальність полягає в тому, що страхування життя від ВІЛ може бути надзвичайно дорогим, навіть непомірним, що робить питання не стільки про доступність, скільки про доступність.

Страхування життя як дискримінація

Почнемо з того, що кажемо так: Страхування є і завжди було дискримінаційним. Страхові компанії засновують свої витрати та кваліфікацію на актуарному ризику, проводячи статистичну лінію щодо того, хто є, а хто не є добрим ризиком. Вони не розглядають вас як особистість, а скоріше поєднання факторів, які можуть змусить вас померти раніше, ніж слід.

Довгий і короткий момент полягає в тому, що страхування життя - це ставка, і для більшості страховиків люди з ВІЛ просто погані ставки.

Але це відображає факти чи необґрунтовану упередженість, яка активно дискримінує всю ВІЛ-популяцію? Якщо об’єктивно дивитись на статистику виживання, ми точно це знаємо:

• Згідно з дослідженнями, проведеними Північноамериканською когортною співпрацею з досліджень та проектування (NA-ACCORD), 20-річна ВІЛ-позитивна особа, яка отримує антиретровірусну терапію, тепер може розраховувати дожити до своїх 70-х років.
• Дослідження, проведене в 2014 р. Багатоцентровим когортним дослідженням щодо СНІДу (MACS), надалі підтримало ці твердження, дійшовши висновку, що люди, які починають терапію рано (коли їх кількість CD4 перевищує 350), повинні мати тривалість життя, рівну або навіть більшу, ніж тривалість життя. загальна чисельність населення.

Для порівняння, люди, які палять, голяться в середньому через 10 років. Хоча це не означає, що вони не будуть штрафуватися страховиками, вони не будуть автоматично заборонені або піддаватися таким самим захмарним преміям, як здоровий некурець з ВІЛ.

Чому страховики чинять опір покриттю

Страховики не бачать цього однаково. Їх метою є управління ризиками та невизначеностями, які можуть вплинути на обидві сторони балансу, і, на їх думку, статистика значною мірою важить проти людей з ВІЛ. Розглянемо це:

• Незважаючи на збільшення тривалості життя, люди з ВІЛ частіше хворіють на неінфекційні захворювання за роки до того, як їх не заразили аналоги. Наприклад, серцеві напади, як правило, спостерігаються на 16 років раніше, ніж у загальної популяції, тоді як - Раки, пов'язані з ВІЛ, діагностуються десь від 10 до 15 років тому.
• Хоча в результаті ранньої антиретровірусної терапії було досягнуто нормальної тривалості життя, залишається величезний розрив у кількості людей, здатних витримати невизначуване вірусне навантаження. Сьогодні лише близько 30% тих, у кого діагностовано ВІЛ, здатні досягти придушення вірусу, тоді як менше половини залишаються під наглядом після встановлення діагнозу.

Зрештою, страховики стверджують, що яким би "добрим" не був окремий кандидат, вони не можуть контролювати одну річ, пов'язану з довгим життям, незалежно від того, прийматиме людина свої таблетки чи ні.

Певним чином, це застарілий аргумент, враховуючи, що терапія ВІЛ набагато ефективніша та прощальніша, ніж у минулому. І все ж, на думку страховика, хронічне лікування захворювання ставить ВІЛ до тієї ж категорії ризику, що і люди, які живуть із застійною серцевою недостатністю.

Різниця лише в тому, що вам не потрібно хворіти на хронічний стан, щоб вам заборонили отримувати страховку; ви просто повинні мати ВІЛ.

Індивідуальні варіанти страхування життя

Сьогодні одна з небагатьох страхових компаній у США, яка пропонує ВІЛ-інфікованим індивідуальне охоплення всього життя та строкового життя. Сформована у партнерстві з гігантською організацією Prudential Financial Fortune 500, AEQUALIS - це незалежна організація, орієнтована на надання фінансових послуг громадам, які живуть із цією хворобою.

На даний момент AEQUALIS пропонує чотири різні страхові транспортні засоби, кожен з різним покриттям, обмеженнями та кваліфікаційними критеріями:

• Індивідуальне строкове та постійне страхування життя з покриттям від 100 000 до 4 000 000 доларів США
• Термінове страхування миттєвого випуску, яке не вимагає медичного огляду та пропонує покриття від 25 000 до 300 000 доларів
• Миттєве випуск страхування всього життя, яке вважається початковим полісом, яке передбачає покриття від 5000 до 35000 доларів США без збільшення премійних виплат
• Спрощений термін страхування життя без медичного огляду або лабораторної роботи, покриття від 25 000 до понад 350 000 доларів США

Недоліки та міркування

Як би все це не звучало, є кілька застережень до пропозицій AEQUALIS:

• По-перше, розраховуйте на солідну премію. Надаючи котирування на постійний поліс страхування життя, ми попросили 250 000 доларів США на покриття 55-річного ВІЛ-позитивного чоловіка на лікуванні, який не мав історії хвороби, не курив і не міг виявити вірусне навантаження. Телефонна котирування становила трохи більше 650 доларів на місяць або приблизно в п’ять разів більше, ніж виплачували б чоловікові, якщо він був ВІЛ-негативним.
• По-друге, критерії прийняття не такі прості, як здається. Червоні прапори будуть підняті, якщо у вас коли-небудь не було терапії або ви довго мешкали за кордоном. Те саме стосується випадків, коли кількість ваших CD4 колись була нижче 200, якщо у вас був гепатит В або С (навіть якщо ви лікувались) або якщо ви коли-небудь мали серйозну опортуністичну інфекцію.

Хоча технічно вам не потрібно розкривати ці речі, можливо, це неможливо приховати. Навіть якщо ви вибрали політику "заборони на медичний огляд", не слід вважати, що страховик повірить вам на слово.

Після того, як ви пройдете первинну співбесіду, наступним кроком буде проведення перевірки в Бюро медичної інформації (МІБ) та запит підтвердження вашої історії хвороби у вашого постачальника первинної медичної допомоги. Для того, щоб бути схваленим, вам доведеться підписати доступ до цих та інших медичних файлів.

Наявність червоного прапора не обов’язково означає, що вам буде відмовлено, це може збільшити вашу щомісячну премію або обмежити ваш доступ до певних страхових продуктів.

Інші варіанти страхування життя

Якщо традиційні форми страхування життя недоступні для вас, є ще низка варіантів, які ви можете вивчити. Як правило, вони не пропонуватимуть вам такої високої допомоги на випадок смерті, як індивідуальний поліс, але їх може бути достатньо для покриття певних витрат (наприклад, на поховання чи освіту), якщо ви помрете.

Серед найбільш життєздатних варіантів:

• Групове страхування життя на основі роботодавця може запропонувати ваша компанія, в деяких випадках як для працівника, так і для дружини працівника. Виплати на випадок смерті становлять 10 000 доларів для працівника та 5000 доларів для подружжя. Як груповий план, витрати, як правило, є більш доступними.
• Добровільне страхування життя від вашого роботодавця це ще один варіант, який пропонують більші компанії, дозволяючи працівникам (а іноді і їхнім подружжям) охоплювати життя без доказів страхування. Деякі з цих планів пропонують виплати на випадок смерті до 100 000 доларів.
• Гарантована видача страхування життя (також відомі як політики гарантованого прийняття) - це невеликі політики на все життя, виплати смерті яких становлять від 5000 до 25000 доларів. Як правило, немає питань щодо здоров’я, і схвалення гарантоване. Таким чином, премії будуть високими, і повна вигода, як правило, не розпочнеться лише через один-два роки після дати набрання чинності.

Якщо всі інші варіанти не вдаються, ви можете подати заявку на попередньо оплачений план похорону (також відомий як план попередньої потреби). Вони в основному продаються через похоронні будинки і дозволяють сплатити або одноразову суму, або розстрочку. Деякі похорони розміщують ваші гроші у цільовому фонді, який буде звільнений після вашої смерті. В інших випадках похоронне бюро оформляє страховий поліс на ваше життя і називає себе бенефіціаром.

Слово з дуже добре

Якщо ви зіткнулися з відмовою у полісі страхування життя, можливо, ви захочете перенести свою увагу на планування виходу на пенсію. Це особливо актуально, якщо у вас добре здоров’я і ви все ще працюєте.

Багато організацій почали пропонувати програми, спрямовані на довгострокове фінансове благополуччя людей, які живуть з ВІЛ. Головним серед них є "Нью-Йорк Лайф", що базується на Манхеттені, який у 2013 році започаткував ініціативу "Позитивне планування" з метою підготовки 11 000 своїх агентів до фінансових потреб ВІЛ-населення.

Багато ВІЛ-організацій, що базуються на громадах, пропонують подібні програми, дозволяючи клієнтам відвідувати безкоштовні семінари або зустрічатися з фінансовими спеціалістами індивідуально. Ви також можете проконсультуватися з коледжами місцевих громад, багато з яких пропонують курси з планування виходу на пенсію.

Незалежно від того, можете ви отримати страхування життя чи ні, найпродуктивніше, що ви можете зробити, це заздалегідь підготуватися до вирішення всіх аспектів вашого виходу на пенсію, а не лише вашої смерті.