Зміст
- Почніть з визначення вашої правомочності на допомогу
- Дотримуйтесь стратегічного підходу при виборі страхового плану
- Найкраще скористайтеся перевагами ADAP
- Скористайтеся усіма перевагами допомоги виробників ліків
Наприклад, розглянемо, що середня індивідуальна вартість ВІЛ протягом життя перевищує 400 000 доларів США - і це для осіб, які рано починають лікування і в основному уникають хвороб, пов'язаних із пізньою стадією (або нелікованою) хворобою.
Тепер додайте до цього вартість терапії ВІЛ, яка має середню ціну понад 2000 доларів на місяць, і перешкоди стають ще яснішими. Навіть із покриттям лікарських засобів, що відпускаються за рецептом, багато з цих ліків залишаються непідйомними через практику "несприятливого рівня", згідно з якою страховики можуть вимагати від 20% до 50% виплат за кожним рецептом ліків.
Це означає, що особа з "низькою" 20-процентною виплатою за співстрахуванням може легко платити близько 500 доларів на місяць, щоб отримати Triumeq, інакше стандартний варіант з однією таблеткою. І це навіть не враховує витрат на франшизи та інших власних витрат, які можуть скласти тисячі доларів до того, як ваші переваги навіть з’являться.
Однак страшні перспективи можуть бути - особливо для тих, хто отримує середні доходи, які не можуть дозволити собі ні спільних виплат, ні доступу до пільг за умови надання нижчих доходів - є засоби захисту. Деякі можуть вимагати від вас коригування вашої поточної страхової стратегії, а інші можуть дозволити вам отримати доступ до програм допомоги, які ви інакше вважали б некваліфікованими.
Для тих, хто шукає допомоги, ось 4 простих способи зменшити високі витрати на лікування та догляд за ВІЛ.
Почніть з визначення вашої правомочності на допомогу
Поширена помилкова думка, що програми допомоги ВІЛ призначені для допомоги лише американцям з найнижчими доходами. І хоча це правда, що багато федеральних та державних програм обмежують доступ до тих, хто живе за межею бідності, встановленою федеральним законом, або нижче, але це не завжди так.
З огляду на високу вартість лікування та догляду за ВІЛ, дивна кількість переваг доступна особам, річний дохід яких становить близько 63 800 доларів США, або сім'ям, які мають річний дохід близько 86 200 доларів США. Це пояснюється тим, що виплати зазвичай надаються тим, у кого модифікований скоригований валовий дохід нижчий від 200% до 500% федерального рівня бідності (або FPL).
Для уточнення, модифікований річний валовий дохід (або MAGI) є ні загальну суму грошей, яку ви та ваш чоловік / дружина заробляєте протягом року. Швидше це скоригований валовий дохід (AGI), який міститься у вашій річній податковій декларації (рядок 8b на 1040 та 1040 SR) плюс наступні надбавки:
- Неоподатковувані пільги соціального страхування (рядок 5а мінус рядок 5b на 1040)
- Звільнені від оподаткування відсотки (рядок 2а на 1040)
- Виключити (рядки 45 та 50 із форми 2555 IRS)
Маючи на увазі ці цифри, ви можете розрахувати свій MAGI та визначити, чи не перевищує він поріг FPL, встановлений конкретною федеральною, штатною або приватною програмою. Просто помножте свій MAGI на встановлений поріг (наприклад, менше 500% FPL), щоб побачити, чи маєте ви право.
федеральний рівень бідності (FPL)тим часом, це міра, видана Міністерством охорони здоров'я та соціальних служб США (DHHS), щоб визначити, чи може людина чи сім'я мати право на федеральні програми допомоги, такі як Medicaid. У 2020 році DHHS встановив наступні рекомендації FPL для приватних осіб та сімей:
- 12760 доларів для фізичних осіб
- $ 17 240 для сім'ї з 2 осіб
- 21 720 доларів для сім’ї з 3 осіб
- 26 200 доларів для сім’ї з 4 осіб
- 30 680 доларів для сім’ї з 5 осіб
- 35 160 доларів для сім’ї з 6 осіб
- 39 640 доларів для сім’ї з 7 осіб
- 44 120 доларів для сім’ї з 8 осіб
(FPL як для Аляски, так і для Гаваїв трохи вищий.)
Використовуючи ці вказівки, особа, чий MAGI становить менше 138% FPL, матиме право на Medicaid лише на основі доходу. Подібним чином, допомога може бути надана тому, чий MAGI становить лише 200% або 500% FPL. Це значний проміжок часу, який може принести користь навіть сім’ям з високим рівнем доходу, які живуть з ВІЛ.
Як високо ви запитуєте?
Якщо говорити в доларовому еквіваленті, подружжя, що займається самозайнятістю в штаті Массачусетс, подає заяву спільно з річним валовим доходом 90 000 доларів США та приватним медичним страхуванням, потенційно може мати MAGI приблизно 76 000 доларів. У штаті Массачусетс доступ до державної Програми допомоги в боротьбі з ВІЛ-інфекцією (HDAP) відкритий для пар з МАГІ менше 500% від FPL (або 86 200 доларів США в 2020 році). В рамках цих розрахунків ця пара може приймати HDAP.
Навпаки, одна і та ж пара не матиме права в Техасі, оскільки державний поріг прийнятності встановлений у розмірі 200% FPL (або 34 480 дол. США в 2020 році). Однак низка програм, що фінансуються приватним шляхом (Дивись нижче) можуть бути доступні для осіб із вищими рівнями доходу.
Дотримуйтесь стратегічного підходу при виборі страхового плану
Розробка того, яка політика найкраща для вас і вашої родини, часто нагадує складання неправильної головоломки. Якщо ви людина, яка живе з ВІЛ, ви, як правило, розраховуєте свою річну премію плюс щорічна франшиза плюс щорічні витрати на сплату наркотиків для оцінки загальних витрат на охорону здоров’я. Здавалося б, досить просте рівняння.
Або це?
Враховуючи високу вартість ліків від ВІЛ, не рідко ви виявляєте, що платите більш-менш однакові щомісячні витрати, незалежно від того, отримуєте ви високу премію / низьку франшизу / низьку доплату або низьку премію / високу франшизу / високу політика спільної виплати.
Це пов’язано з тим, що ліки від ВІЛ майже незмінно потрапляють на високодорогий «спеціальний» рівень наркотиків, якщо у вас є недорога політика. І навіть якщо це не так, ваша щорічна франшиза, швидше за все, буде встановлена настільки високою, що в кінцевому підсумку ви витратите цілий стан, перш ніж зможете отримати доступ до будь-яких пільг.
Але це не завжди так. Ось декілька простих порад щодо вибору правильного страхового полісу, якщо ви людина, яка живе з ВІЛ:
- Не уникайте високих політик співстрахування з наркотиками. Часто ми настільки зосереджені на мінімізації витрат на ліки, що ми автоматично пропускаємо політики, у яких коефіцієнт співстрахування з наркотиками становить десь від 20% до 50%. І це може бути помилкою. Натомість пам’ятайте, що завжди слід шукати максимум з кишень, вказаний у полісі. У деяких випадках стеля можна встановити настільки низько (наприклад, 2000 доларів на сім’ю / 1000 доларів на особу), що ви досягнете свого щорічного ліміту з кишені протягом місяця-двох з моменту початку. Після цього 100% усіх витрат на охорону здоров’я покриватиме ваша страхова компанія, включаючи всі ліки, лабораторні обстеження, відвідування лікарів і навіть послуги стаціонару.
- Перевірте, чи можна відняти ліки. Хоча більшість з нас розуміє, що таке франшиза, декотрі, можливо, не усвідомлюють цьогодві франшизи в єдиному полісі: один спеціально для ліків, що відпускаються за рецептом, а інший - для всіх інших медичних витрат. У таких випадках франшиза, що підлягає відшкодуванню, незмінно буде часткою загальної франшизи, що означає, що ви можете отримати повну вигоду від наркотиків набагато раніше, ніж за допомогою одного франшизного продукту. Це особливо корисно, якщо ваші ліки від ВІЛ перелічені на нижчих рівнях наркотиків.
- Перевірте формуляр препарату на предмет потенційної економії. Щороку страхові компанії видають рецептури ліків, щоб визначити, до якого рівня підпадає конкретний препарат. І це може суттєво відрізнятися від страховика до наступного. У деяких випадках комбіновані таблетки можуть бути перелічені на вищому рівні, тоді як препарати, що входять до їх складу, перелічені на значно дешевшому рівні. Це може дозволити вам заощадити, якщо два препарати, наприклад, коштують дешевше, ніж варіант одноразової таблетки, особливо якщо комбінований препарат вимагає співстрахування, а одноразові таблетки вимагають лише спільної оплати. Майже у всіх випадках спільна оплата є дешевшим варіантом, коли йдеться про витрати на ліки від ВІЛ.
- Розгляньте питання приватного страхування за покриттям роботодавців. Загальноприйнята мудрість диктує, що медичне страхування, що базується на роботодавцях ("група"), завжди є кращим вибором, а субсидії компаній значно знижують щомісячні премії. І хоча це правда, що середня премія працівників за груповим планом на 143% менша, ніж за індивідуальний план, нижчі витрати на премію часто перетворюються на більші загальні витрати, особливо для людей, які живуть з ВІЛ. Прорахуйте математику перед тим, як взяти участь у будь-якій політиці, і подумайте про відмову, якщо груповий план не відповідає вашим індивідуальним потребам і бюджету.
Найкраще скористайтеся перевагами ADAP
Програма допомоги в боротьбі зі СНІДом (ADAP) здавна вважається джерелом першої лінії для лікування ВІЛ-інфекції для американців з низьким та середнім рівнем доходу. З моменту її заснування у 1987 р. Обсяг програми значно розширився, в даний час деякі штати інтегрують медичну допомогу, лабораторні тести, страхову допомогу та навіть профілактичну терапію ВІЛ у свої програми виплат.
Як і у випадку з іншими програмами, що фінансуються федеральним бюджетом, право вибору засноване здебільшого на доходах, порогові значення яких можуть значно варіюватися в залежності від штату. Потрібне підтвердження місця проживання та документація про ВІЛ-статус.
Хоча більшість штатів обмежуватимуть право лише громадянами США та документально проживаючими, деякі, такі як Массачусетс та Нью-Мексико, надали допомогу ADAP і іммігрантам без документів.
Тим часом шість штатів США обмежують пільги приватним особам або сім'ям, чиї чисті активи перевищують певний поріг - від менш ніж 25 000 доларів у штаті Нью-Йорк до менш ніж 4500 доларів у Грузії.
Поточні межі допустимості доходу ADAP описані наступним чином:
- Менше 200% FPL: Арканзас, Айова, Небраска, Оклахома, Пуерто-Рико, Техас
- Менше 250% FPL: Алабама
- Менше 300% FPL: Джорджія, Іллінойс, Індіана, Канзас, Луїзіана, Міссурі, Міссісіпі, Північна Кароліна, Огайо, Південна Кароліна, Південна Дакота, Вісконсин
- Менше 400% FPL: Аляска, Арізона, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Гаваї, Міннесота, Невада, Нью-Гемпшир, Північна Дакота, Род-Айленд, Теннессі, Вірджинія, Вашингтон, Західна Вірджинія
- Менше 431% FPL: Монтана
- Менше 435% FPL: Нью-Йорк
- Менше 450% FPL: Мічиган
- Менше 500% FPL: Каліфорнія, округ Колумбія, Кентуккі, Мен, Меріленд, Массачусетс, Нью-Джерсі, Орегон, Пенсільванія, Вермонт
- Виходячи з річного доходу: штат Делавер (менше 50 000 доларів США), штат Вісконсін (залежить від округу)
ADAP, як правило, вважається платником останньої інстанції, це означає, що, якщо ви не маєте права на Medicaid або Medicare, вам потрібно буде зареєструватися в якійсь формі приватного страхування або страхування на базі роботодавця. (Кілька штатів пропонують субсидоване покриття для тих, хто не може платити та / або не має права на Medicaid.)
Перш ніж взяти участь у будь-якому страховому продукті, зверніться до постачальника послуг ADAP вашого штату, щоб дізнатись, чи маєте ви право на допомогу. Залежно від видів пільг, до яких ви можете отримати доступ, ви можете вибрати страхове покриття, яке відповідає вашим індивідуальним потребам.
Наприклад, якщо вартість ліків є вашими найвищими витратами, і ви не передбачаєте будь-яких інших великих щорічних витрат на охорону здоров’я, ви можете обрати страховий продукт із низькою щомісячною премією та вищою франшизою, що підлягає відшкодуванню кишеньковий максимум. Таким чином, вам може знадобитися лише платити за два рази на рік аналізи крові та відвідування лікаря, нічого іншого.
З іншого боку, якщо у вас є інші супутні умови або ви передбачаєте високі медичні витрати на рік, вам може знадобитися політика, яка пропонує нижчий франшизний або нестандартний максимум. У цьому випадку ADAP може значно компенсувати високу вартість лікування і навіть, в деяких випадках, забезпечити доступ до ліків, що використовуються для лікування захворювань, пов’язаних з ВІЛ.
Суть полягає в наступному: співпрацюйте зі своїм представником ADAP та надайте йому якомога більше детальної інформації як про переваги вашої політики, так і про поточну лікарську терапію. Таким чином, ви можете прийняти повністю обґрунтоване рішення, яке враховує ваш індивідуальний бюджет та особисті потреби в охороні здоров’я.
Скористайтеся усіма перевагами допомоги виробників ліків
Що стосується зменшення власних витрат на ліки від ВІЛ, ми, як правило, зосереджуємося майже повністю на федеральних / державних програмах і забуваємо, що допомога доступна практично у кожного великого виробника ліків проти ВІЛ. Вони, як правило, пропонуються як допоміжна допомога у страхуванні, так і повністю фінансувані програми допомоги пацієнтам (PAP).
Допомога у співпраці з ВІЛ (спільна оплата) доступна приватним застрахованим особам і пропонує заощадження від 200 доларів на місяць до необмеженої допомоги після першої співплати у розмірі 5 доларів (як у випадку з препаратами Edurant, Intelence та Prezista).
Процес подання заявки простий, і, як правило, немає обмежень на основі доходу. Це може мати значну перевагу для тих, хто купує нову страховку, дозволяючи їм вибирати дешевші товари, в яких або їх сплата за наркотики, або витрати на співстрахування нижче встановленої щорічної / щомісячної виплати.
Скажімо, наприклад, що ви перебуваєте на препараті Triumeq, для якого виробник пропонує щорічну пільгу в сумі 6000 доларів на рік. Якщо Triumeq розміщується на рівні наркотиків, який вимагає спільної оплати, як правило, ця вигода є достатньою, щоб покрити всі витрати на спільну оплату.
Але, з іншого боку, що ви можете зробити, якщо Triumeq потрапляє до рівня, який вимагає 20%, 30% або 50% співстрахування? У такому випадку ви можете знайти поліс із низьким максимумом, що виходить з кишені.Потім ви можете скористатися допоміжною допомогою для покриття всіх витрат на ліки до тих пір, поки не досягнете щорічного максимуму, після чого всі витрати - ліки, рентген, візити до лікаря - покриваються на 100% страховиком.
Інший варіант - програми допомоги хворим на ВІЛ (PAP). PAP були розроблені для надання безкоштовних ліків незастрахованим особам, які не мають кваліфікації для Medicaid, Medicare або ADAP. Право на участь у програмі обмежується особами чи сім’ями, дохід яких у попередньому році був на 500% нижчим за FPL (хоча винятки можуть бути зроблені в кожному конкретному випадку для клієнтів Medicare Part D або недострахованих осіб, витрати на охорону здоров’я яких стали неможливими).
PAP часто можуть бути рятівними кругами для людей, які живуть у таких штатах, як Техас, де Medicaid та ADAP мають право лише на мешканців із найнижчими доходами (тобто, на 200% або нижче FPL). Сьогодні більшість PAP є доступними для тих, хто живе з 500% FPL, без будь-яких обмежень, заснованих на власній вартості.
Більше того, якщо зміни у виборах штату раптом дискваліфікують вас за ADAP, ви все одно зможете претендувати на допомогу PAP, навіть якщо ви перевищуєте встановлений поріг доходу. За великим рахунком, з ПАП набагато легше мати справу, коли подають апеляцію, порівняно з державними установами, і часто вони можуть направити вас до інших недержавних програм, які пропонують допомогу, спрямовану на ВІЛ.
Слово з дуже добре
Хоча доступність є ключовим фактором успіху лікування, ніколи не дозволяйте лише ціну диктувати вибір лікування. Хоча ви зможете заощадити кілька доларів, відмовившись від однієї таблетки (наприклад, Atripla) для окремих компонентів препарату (Sustiva + Truvada), такої зміни ніколи не слід вносити без безпосередньої консультації з лікуючим лікарем.
Це особливо актуально, якщо ви вирішили перейти на режим, для якого будь-який компонент препарату відрізняється від того, який ви приймаєте зараз. Немотивована зміна терапії може збільшити ризик передчасної резистентності до лікарських засобів, що призводить до раннього провалу лікування.
Суть полягає в наступному: краще повністю вивчити всі шляхи допомоги, перш ніж розглядати будь-яку зміну терапії, яка може потенційно підірвати ваше здоров’я. Щоб отримати докладнішу інформацію, зв’яжіться з некомерційним Інструментом допомоги в медицині, який безкоштовно підключає пацієнтів до програм допомоги, або з неприбутковою групою HarborPath, що базується в Шарлотті, штат Північна Кароліна, яка постачає безкоштовні ліки від ВІЛ кваліфікованим незастрахованим особам.