Зміст
- Як було раніше
- Чому пацієнтам все частіше виставляють рахунки заздалегідь?
- Що робити, якщо лікарня заздалегідь вимагає оплати?
- Чи можуть лікарні відмовити у наданні допомоги на підставі платоспроможності?
- Збільшення франшизи ставить пацієнтів та лікарні у важке становище
- Розгляньте HSA, якщо у вас є доступ до HDHP
Як було раніше
Раніше загальновизнаним було те, що пацієнти повинні були платити свою доплату під час надання послуги, однак витрати, що враховуються у складі франшизи, будуть виставлятися за фактом. Отже, якщо у вашому плані здоров’я передбачається доплата в розмірі 20 доларів за відвідування офісу, лікарський кабінет стягує його, коли ви приїдете на прийом. Але якщо у вашому плані було відрахування у розмірі 2000 доларів, і ви збиралися на операцію, ви не платили б нічого під час операції, а отримали рахунок із лікарні через кілька тижнів.
По-перше, вони направлять претензію вашому страховику, де обчислюється узгоджена ставка мережі та суми, що перераховуються.Потім страховик сплачував їхню частину та повідомляв лікарню про частину рахунку пацієнта. У цей момент лікарня надішле вам рахунок на франшизу та відповідне співстрахування.
6 безкоштовних або недорогих варіантів медичного страхування
Чому пацієнтам все частіше виставляють рахунки заздалегідь?
Більшість лікарень все ще використовують традиційний метод очікування, щоб надіслати вам рахунок, поки ваша процедура не буде завершена і ваша страхова компанія не обробить ваш рахунок. Але все частіше лікарні вимагають часткової або повної оплати вашої франшизи до надання планових медичних послуг.
Це пов’язано з різноманітними факторами, включаючи збільшення витрат на лікування та збільшення франшизи та загальних власних витрат. Але загалом ідея полягає в тому, що лікарні не хочуть застрявати з несплаченими рахунками. Вони знають, що після завершення процедури пацієнти можуть або не можуть сплатити частину витрат, яку вони повинні. Лікарня може відправляти пацієнтів на інкасо, але отримання попередньої оплати є більш ефективним методом забезпечення оплати рахунку.
7 понять медичного страхування, які потрібно розумітиЩо робити, якщо лікарня заздалегідь вимагає оплати?
В ідеалі, це те, що ви захочете обговорити з лікарняним бюро заздалегідь перед процедурою. Дізнатися за 18 годин до операції, що лікарня вимагає від вас негайно сплатити франшизу в розмірі 4000 доларів, це м’яко кажучи стресова ситуація.
Якщо ви плануєте медичну процедуру, на яку буде застосовуватися ваша франшиза, з самого початку дізнайтеся про політику лікарні. Поговоріть зі своїм страховиком, щоб дізнатись, чи ведуть вони переговори про договір із лікарнею, які вимагають надсилання рахунку страховику до виставлення рахунку пацієнту. Якщо ні, лікарня може дуже хотіти, щоб ви заплатили принаймні частину франшизи заздалегідь.
Якщо ви сумніваєтесь, доцільно також зв’язатися зі страховим відділом штату, щоб дізнатись, чи є у них якісь поради щодо норм і правил у штаті, які стосуються медичної практики виставлення рахунків. Чим більше ви знаєте, тим краще ви зможете орієнтуватися в системі (зауважте, що державні правила страхування не застосовуються до планів груп самозастрахованих, оскільки вони регулюються федеральним законодавством згідно з ERISA).
Скільки ви насправді заборгуєте?
Попросіть лікарню надати вам приблизну оцінку того, що ви винні, маючи на увазі, що обговорені медичні витрати, як правило, набагато нижчі, ніж роздрібні. Наприклад, припустимо, що ваша франшиза становить 5000 доларів, ви плануєте МРТ, і ви ще нічого не заплатили за свою франшизу за рік. Середня вартість МРТ у США становить близько 1120 доларів, хоча вона значно варіюється від однієї лікарні чи центру візуалізації до іншого. І незалежно від суми, яку стягує об'єкт, швидше за все, буде трохи вищою, ніж узгоджена ставка, яку має ваша страховик із цим об'єктом. Ваша лікарня може виставити рахунок 2000 доларів США, але договірна ставка страховика може становити 1050 доларів США, наприклад. У такому випадку сума, яку ви повинні були б заплатити за вашу франшизу, становила б 1050 доларів, а не 2000 доларів.
Це насправді не проблема, якщо у вас є процедура, яка в рази дорожча, ніж ваша франшиза. Якщо ви збираєтеся зробити заміну коліна, яка в середньому становить близько 34 000 доларів США, а ваша франшиза становить 5000 доларів, вам доведеться сплатити повну франшизу. Лікарня може попросити вас сплатити всю або частину її заздалегідь, або вони можуть виставити вам рахунок після того, як вони подадуть претензію вашій страховиці, але не можна обійти той факт, що вам доведеться заплатити цілих 5000 доларів.
Однак у попередньому прикладі щодо МРТ фактична сума, яку вам доведеться заплатити, не визначена, доки страховик не обробить претензію. Якщо лікарня просить вас сплатити частину вашої франшизи заздалегідь, і незрозуміло, скільки ви насправді заборгуєте, обов’язково обговоріть ситуацію зі страховиком, перш ніж давати гроші лікарні. Так чи інакше, ви хочете переконатися, що ви сплачуєте лише ту суму, яку в кінцевому підсумку зазначає EOB вашого страховика, а не суму, яку стягує лікарня.
Чи доступний план оплати?
Лікарні все частіше співпрацюють з банками, щоб скласти плани виплат для пацієнтів, які потребують їх, часто без відсотків та доступності, яка не залежить від кредитної історії пацієнта. Якщо лікарня просить вас сплатити франшизу заздалегідь за медичну процедуру, і ви не можете реалістично це зробити, запитайте їх про можливість плану оплати.
У лікарні хочуть, щоб ви отримали необхідну допомогу і вилікувались, але вони також не хочуть застрявати з непогашеною заборгованістю, якщо ви не можете сплатити свою частину рахунку. План виплат, який дозволяє пацієнтам розтягувати рахунки на кілька місяців або навіть років, кращий, ніж пацієнт, який залишається без допомоги, або лікарня взагалі не отримує зарплату. Якщо ви не можете сплатити суму, яку вони просять, запропонуйте суму, яку ви можете заплатити, і запитайте, чи дозволять вам запланувати оплату решти.
Запитайте, чи є в лікарні керівник справи або соціальний працівник, який може допомогти пацієнтам в орієнтації процесу виставлення рахунків та оплати. Вам не потрібно з’ясовувати це самостійно, і може виявитись, що вимоги до оплати лікарні можуть бути більш гнучкими, ніж вони з’являються спочатку.
Залежно від вашого фінансового становища, вам слід також запитати про благодійну програму лікарні або чи можуть вони списати частину ваших витрат на основі вашого доходу.
Чи можуть лікарні відмовити у наданні допомоги на підставі платоспроможності?
Іноді трапляється хибна думка щодо зобов’язань лікарень щодо надання допомоги незалежно від платоспроможності пацієнта. З 1986 року Закон про екстрену медичну допомогу та працю (EMTALA) вимагав від усіх лікарень, які приймають Medicare (це практично всі лікарні в США), надавати послуги скринінгу та стабілізації будь-яким пацієнтам, які прибувають у травмпункт, включаючи активних жінок праці, незалежно від страхового статусу пацієнта або здатності оплачувати догляд.
Невідкладна допомога повинна пройти обстеження всіх пацієнтів, щоб визначити, в чому проблема, і надати послуги зі стабілізації - вони не можуть дозволити пацієнту кровоточити до смерті на підлозі через брак коштів. Але їм не потрібно надавати нічого, окрім стабілізації, якщо вони не впевнені, що пацієнт зможе за це заплатити, і EMTALA не поширюється на будь-яку допомогу, окрім екстрених служб.
Отже, заздалегідь запланована медична процедура не буде підпорядковуватися будь-яким правилам, які вимагають надання лікарнями допомоги, незалежно від платоспроможності пацієнта.
Чому ви все ще можете заборгувати навіть після задоволення вашої франшизи в галузі охорони здоров’яЗбільшення франшизи ставить пацієнтів та лікарні у важке становище
Рівень незастрахованих є нижчим, ніж коли був застосований Закон про доступну допомогу, хоча він і збільшився за адміністрації Трампа. Згідно з даними перепису США, 14,5 відсотка населення США були незастрахованими в 2013 році. Це впало до 8,6 відсотка до 2016 року, але незначно зросло, до 8,7 відсотка, в 2017 році. І хоча дані перепису населення за 2018 рік ще не доступні інші дані вказують на те, що незастрахована ставка продовжує зростати з 2017 року, але вона все ще значно нижча за незастраховану ставку до ACA. Однак деякі з цих нових страхувальників мають особливо високі кишенькові витрати.
ACA обмежує, наскільки високими можуть бути внутрішні кишенькові витрати, але сам ліміт досить високий. У 2019 році в планах охорони здоров’я можуть бути кишенькові витрати до 7900 доларів для окремої людини та 15800 доларів для сім’ї. А на 2020 рік ці верхні обмеження встановлюються на рівні 8 150 і 16 300 доларів відповідно. Багато медичних планів мають кишенькові обмеження значно нижчі за ці суми, але франшизи за окремими ринковими планами часто складають кілька тисяч доларів (зменшення розподілу витрат знижує ці франшизи для людей, які мають на них право, якщо вони обрали срібний план на біржі ).
Плани, що фінансуються роботодавцями, також повинні дотримуватися обмеження ACA на власні витрати, але вони, як правило, мають франшизи та власні витрати, які нижчі, ніж на індивідуальному ринку. У 2018 році середня франшиза для людей зі спонсорованим роботодавцем медичним страхуванням становила 1350 доларів США, але це включало 15 щасливих відсотків охоплених працівників, які взагалі не мали франшизи. Якщо ми враховуємо лише 81 відсотків охоплених працівників, які мали франшизи, їх середня франшиза становила понад 1500 доларів.
Однак у 2017 році Федеральний резерв повідомив, що 44 відсотки респондентів, які опитувались в опитуванні економіки домогосподарств та прийняття рішень, не зможуть запропонувати 400 доларів для покриття несподіваного рахунку, або їм доведеться щось продати, щоб покрити витрати. Це представляє загадку, коли люди мають несподівану, але необхідну медичну процедуру та досить високу франшизу.
Це також є загадкою для лікарень, яким, з одного боку, доручено надання медичної допомоги місцевим жителям, але також потребують отримання достатнього доходу для збереження фінансової життєздатності. Потрібна попередня оплата принаймні частини франшизи - це один із способів для лікарень уникнути ситуацій, коли пацієнти в кінцевому підсумку не можуть оплатити рахунки.
Розгляньте HSA, якщо у вас є доступ до HDHP
Якщо ваш роботодавець пропонує високооплачуваний медичний план (HDHP), який відповідає вимогам HSA, або якщо ви купуєте власне медичне страхування на індивідуальному ринку, подумайте про реєстрацію в HDHP. Вони не підходять для всіх, але якщо на вас поширюється HDHP, ви можете внести гроші до оподаткування до HSA, і вони будуть там, якщо і коли вам це потрібно.
У 2019 році ви можете внести до HSA до 7000 доларів, якщо у вас є сімейне покриття за HDHP, і до 3500 доларів, якщо у вас є самостійне покриття за HDHP (ці суми збільшаться до 7100 і 3550 доларів у 2020 році). Навіть якщо ви можете внести лише невелику суму щомісяця, вона з часом буде складатися, і немає жодного положення "використовувати або втратити" - гроші залишаються на вашому рахунку до тих пір, поки і коли вам не потрібно їх зняти. Ви можете створити подушку в HSA, поки у вас є покриття за HDHP, і зняти її пізніше, щоб покрити майбутні медичні витрати, навіть якщо ви більше не маєте покриття HDHP на той момент.
Тож висновок тут полягає в тому, що якщо у вас є доступ до плану, який відповідає вимогам HSA, вступ до нього та внесок до HSA полегшить справу з потенційною майбутньою ситуацією, коли лікарня раптом просить вас заплатити значну частину. грошей заздалегідь, перш ніж ви зможете отримати медичну допомогу.
Якщо ваш роботодавець пропонує FSA, це теж хороший варіант, але майте на увазі, що невикористані гроші у вашому HSA залишатимуться на рахунку від одного року до наступного - це не так щодо коштів FSA.