Зміст
- Скеля субсидії: приклад
- Великий вплив невеликого збільшення доходу
- Уникнення скелі субсидії
- Виправлення законодавства щодо субсидійної скелі?
Скеля субсидій є найбільш значущою для людей старшого віку, які вступають на навчання, у районах, де медичне страхування є особливо дорогим, але існує також для молодших учнів та в районах, де покриття є менш дорогим.
Скеля субсидії: приклад
У 2019 році середні індивідуальні страхові внески на медичне страхування - до того, як застосовуватимуться будь-які субсидії - є найдорожчими у Вайомінгу і найменш дорогими в Массачусетсі. Але Массачусетс - одна з небагатьох штатів, де страховики не можуть нарахувати літнім людям втричі більше, ніж молодшим для дорослих - у штаті Массачусетс, воно обмежується співвідношенням 2-1 замість 3-1.
Для більш детального порівняння яблук із яблуками ми порівняємо премії в штаті Вайомінг із преміями в Род-Айленді, який мав другу найнижчу середню премію до субсидії в 2019 році і дозволяє премії для дорослих людей становити до трьох разів більше стільки, скільки премії, які стягуються для молодих дорослих.
Ми можемо використовувати інструменти перегляду плану ринку, щоб побачити надбавки (Вайомінг використовує HealthCare.gov; Род-Айленд має державний ринок). В обох штатах ми розглянемо премії 2019 року для 25-річного та 62-річного віку, і ми розрахуємо премії, виходячи з особи, яка має дохід 48 000 і 49 000 доларів США. Ці суми трохи нижче і трохи вище верхнього порогу для отримання права на субсидію, тож дохід у розмірі 48 000 доларів дозволить людині отримувати преміальну субсидію, тоді як дохід у 49 000 доларів - ні.
Шайєн, Вайомінг
- 25-річна особа, яка заробляє 48 000 доларів: найдешевший план - 186 доларів на місяць (після того, як застосовується премія за субсидією в 231 долар на місяць)
- 25-річна людина заробляє 49 000 доларів: найдешевший план - 417 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
- 62-річний чоловік заробляє 48 000 доларів: найдешевший план безкоштовний (після того, як застосовується премія в розмірі 1395 доларів на місяць).
- 62-річний заробляє 49 000 доларів: найдешевший план - 1194 долари на місяць (особа не має права на субсидію)
Зверніть увагу, що в цих прикладах ми говоримо про найдешевший план. Але якщо ми замість цього подивимось базовий план срібла, він буде коштувати однакову суму - 394 долари на місяць - як для 25-річного, так і для 62-річного віку, за сценарієм, коли кожен із них заробляє 48 000 доларів і має право на премію субсидії.
Весь сенс преміальної субсидії полягає у підтримці премій на доступному рівні відносно доходу людини. Отже, люди похилого віку отримують більші преміальні субсидії, ніж молоді, і якщо двоє людей проживають в одному районі та мають однаковий дохід, їх премії після субсидування для базового плану будуть однаковими. Це однаково по всій країні.
Провіденс, Род-Айленд
- 25-річний чоловік заробляє 48 000 доларів: найдешевший план - 170 доларів на місяць (ця особа не має права на субсидію, оскільки премія за базовий план відповідає визначенню доступності без будь-якої субсидії)
- 25-річна людина заробляє 49 000 доларів: найдешевший план - 170 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
- 62-річний чоловік заробляє 48 000 доларів: найдешевший план - 126 доларів на місяць (після того, як застосовується премія за субсидією в 360 доларів на місяць).
- 62-річний заробляє 49 000 доларів: найдешевший план - 486 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
Для 62-річного віку, який відповідає вимогам на субсидію премії, базовий план становить близько 395 доларів США на місяць після застосування субсидії. Це те саме, що заявники у Шайєні, оскільки їхні доходи однакові. Для 25-річного віку щомісячна премія за базовий план складає лише 267 доларів, саме тому ця особа не має права на отримання субсидії навіть при доході 48 000 доларів - повна ціна вже є нижчою, ніж після -субсидійна премія була б, якби ця особа отримувала субсидію.
Великий вплив невеликого збільшення доходу
Наведені вище приклади ілюструють, як працює скеля для субсидій, і як те, що вони старші та / або живуть у районі, де високі премії, призведе до більш значного "скелі". Для молодої людини в Провіденсі, Род-Айленд, взагалі немає жодної скелі субсидій, оскільки преміальні субсидії поступово припиняються до того, як їх дохід досягне 400% рівня бідності, а людина з доходом трохи нижче 400% рівня бідності не є отримання субсидії взагалі.
Але з іншого боку, літня особа в Шайєні, штат Вайомінг, перейде від доступу до безкоштовного плану (тобто без взагалі премій) до того, що йому доведеться платити майже 1200 доларів на місяць за найдешевший доступний план із збільшенням доходу на $ 1000 / рік. І це просто для того, щоб зробити приклад простим для наслідування в реальності, приріст доходу може бути набагато меншим; преміальні субсидії доступні в 2019 році для самотньої людини з доходом до 48 560 доларів, але не для тих, хто має дохід вище цього рівня.
Аналіз Фонду сімейства Кайзера показав, що скеля субсидій особливо значна у сільській місцевості, а Вайомінг та Небраска є найменш доступними місцями для придбання медичної страховки для людей похилого віку, якщо їхній дохід трохи перевищує 400% рівня бідності. U
У багатьох сільських районах країни 60-річний чоловік, який заробляє 50 000 доларів, буде платити понад 25% свого доходу за найдешевший доступний план.
Уникнення скелі субсидії
Залежно від віку та місцезнаходження заявника може існувати різка різниця між тим, як претендувати на преміальні субсидії та не претендувати на преміальні субсидії. Наявність доходу домогосподарства, який не перевищує 400% рівня бідності, є ключем до отримання премійних субсидій, тому розумно зрозуміти, як обчислюється "дохід домогосподарства".
Для більшості заявників це те саме, що їх скоригований валовий дохід, але є деякі речі, які деяким заявникам доведеться додати назад до AGI, щоб отримати дохід домогосподарства, який відповідає ACA. Сюди входять неоподатковуваний дохід соціального страхування, звільнені від оподаткування відсотки, а також для американців, які проживають за кордоном, доходи, зароблені іноземцями, та витрати на житло.
На щастя, внески на пенсійні рахунки до оподаткування та / або на ощадні ощадні рахунки зменшать дохід Вашого домогосподарства та допоможуть Вам уникнути скелі субсидій.
Як обчислюється дохід для субсидій на медичне страхуванняВиправлення законодавства щодо субсидійної скелі?
Законодавство щодо фіксації субсидійного обриву впроваджувалося кілька разів протягом останніх років, останній раз у Палаті представників у 2019 році. Закон про захист існуючих умов та підвищення доступності медичної допомоги від 2019 року усуне поточну межу доходів щодо права на субсидію а чисті премії заявників обмежуватимуться на рівні 8,5% доходу. Заявники з вищими доходами все одно матимуть право на субсидію премій, якщо повна ціна базового плану в їх районі становила б більше 8,5% їх доходу без субсидія.
Заявники з дуже високими доходами не можуть претендувати на субсидію, оскільки вартість покриття не складатиме 8,5% їх доходу. Але люди з доходом, що перевищує 400% від рівня бідності, більше не будуть стикатися з перспективою виплати чверті або більше свого доходу за план із високим франшизою. Під час президентської кампанії 2016 року Хіларі Клінтон запропонувала подібне виправлення для скелі субсидій.
В даний час серед законодавців демократів та кандидатів у президенти ведуться суттєві дискусії щодо подальшого шляху реформування системи охорони здоров’я: чи слід спиратись на ACA чи перенести фокус на якийсь тип системи з одним платником? Якщо є консенсус з точки зору виправлення ACA, принаймні в короткостроковій перспективі, цілком ймовірно, що вирішення проблеми скерування субсидій буде пріоритетом. Але нинішній політичний поділ у федеральному уряді робить малоймовірним, що скеля субсидій буде виправлена найближчим часом.