Зміст
- Основні моменти Закону про доступну медичну допомогу
- Зміни ACA для американців, які не мають медичного страхування
- Зміни ACA для американців, які мають медичне страхування
Ключові реформи в Законі про доступну медичну допомогу мали на меті значно зменшити бар'єри для отримання медичного покриття, а також доступу до необхідних медичних послуг. Але закон з самого початку був суперечливим, і жорстка партійна розбіжність щодо реформи охорони здоров'я призвела до менш ніж оптимального впровадження реформи охорони здоров'я.
Більшість положень ACA набрали чинності в 2014 році, включаючи вимогу, щоб практично всі американці підтримували медичне страхування - або через свого роботодавця, або через публічну програму, таку як Medicaid або Medicare, або купуючи покриття на індивідуальному ринку, або через біржу або поза обміном. З 2014 по 2018 рік, IRS оцінювала штраф, коли люди не підтримували медичне страхування, але цей штраф був скасований після кінця 2018 року відповідно до Закону про податкові скорочення та робочі місця, який був прийнятий в Грудень 2017 р. Але за незастрахування в Массачусетсі, округ Колумбія, штат Нью-Джерсі, штат Каліфорнія, та Род-Айленді все ще передбачено покарання, оскільки всі вони мають власні індивідуальні мандати та відповідні штрафи.
Основні моменти Закону про доступну медичну допомогу
Бари індивідуальних та малих груп планів здоров’я від:
- Відмова у покритті через існуючі захворювання.
- Скасування покриття за винятком випадків шахрайства або навмисного викривлення.
- Стягнення вищих премій через проблеми зі здоров'ям.
- Стягнення плати за старших учасників більш ніж утричі більше, ніж для молодших.
- Пропонуючи плани, які не охоплюють основні переваги для здоров’я, якщо цей план не дідусь або не дідусь.
Потрібно, щоб усі медичні плани охорони здоров’я:
- Охоплюйте профілактичну допомогу без розподілу витрат.
- Обмежте власні витрати на необхідні переваги для здоров’я в мережі. HHS встановлює верхні межі власних витрат щороку. У 2020 році він не може перевищувати 8150 доларів для окремої людини або 16300 доларів для сім’ї. На 2021 рік HHS запропонував збільшити максимальні суми, що є в кишені, до 8550 і 17100 доларів, але ці цифри можуть змінитися, коли доопрацьовано.
- Дозвольте молодим дорослим залишатися на плані здоров’я батьків до 26 років.
Потрібні великі роботодавці, щоб:
- Надайте доступне медичне страхування мінімальної вартості своїм штатним працівникам або підлягайте потенційним штрафам.
Вимагає від осіб:
- Отримати медичне страхування, якщо вони не мають права на певні пільги. Ця вимога технічно залишається в силі, хоча федеральний штраф був зменшений до 0 доларів для людей, які не застраховані в 2019 році і пізніше (штати можуть накладати власні мандати та штрафи; Нью-Джерсі, округ Колумбія, штат Массачусетс, Каліфорнія та Род-Айленд - усі штрафи для мешканців, які не застраховані та не звільнені від штрафу в іншому випадку).
Робить покриття та догляд доступнішими завдяки:
- Преміальні податкові кредити (вони ж субсидії)
- Скорочення розподілу витрат (вони більше не фінансуються безпосередньо федеральним урядом, але кандидати, які приймають участь, все одно отримують їх; хоча страховики включають вартість до премій, ці витрати в основному покриваються преміальними субсидіями)
- Розширення Medicaid (14 штатів ще не прийняли федерального фінансування для розширення Medicaid станом на 2020 рік; Вісконсін не розширив Medicaid, але забезпечує охоплення Medicaid - без посиленого федерального рівня фінансування - людям з доходом до рівня бідності, тому покриття не передбачене розрив у Вісконсіні).
Зміни ACA для американців, які не мають медичного страхування
Залежно від вашого доходу, розміру сім’ї та стану проживання у вас може бути кілька варіантів покриття, включаючи фінансову допомогу (субсидії), якщо ви не можете дозволити собі придбати медичну страховку. Далі подано приклади варіантів покриття - рівні доходу застосовуються до покриття 2020 року.
Для участі в програмі Medicaid у 2020 році використовуються номери Федерального рівня бідності 2020 року, тоді як для отримання права на субсидію премії використовуються цифри FPL 2019 року для покриття 2020 року (це пов’язано з тим, що відкрите зарахування для покриття приватного плану відбувається восени, до початку рік, і до оновлення номерів FPL на новий рік).
Приклад 1: Право на Medicaid у штаті, який розширив Medicaid
Річний дохід:
- до 17 608 доларів за особу
- до 36 156 доларів для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Американці з низьким рівнем доходу, які є громадянами США (а також багато легальних іммігрантів, які перебувають у США щонайменше п’ять років), можуть записатися на програму Medicaid у своїй державі.
- Ваш штат може встановити мінімальний рівень власних витрат, таких як доплата від 1 до 5 доларів США за відвідування лікаря або за обрані послуги. Деякі штати також встановлюють номінальну премію для тих, хто зареєструвався в Medicaid з доходом вище рівня бідності (розширення Medicaid ACA поширюється на 138% від рівня бідності, тому воно включає багато людей з доходом вище рівня бідності; багато штатів забезпечують безкоштовне покриття для всіх Вступники, які мають право на отримання медичної допомоги, але деякі мають помірні премії).
- У штатах, які не розширили Medicaid, працездатні бездітні дорослі, як правило, не мають права на Medicaid незалежно від того, наскільки низьким є їхній дохід, а право на батьків для неповнолітніх дітей, як правило, обмежується тими, хто має надзвичайно низькі доходи - набагато нижче рівня бідності .
Приклад 2: Право на придбання субсидовані медичний план через державну біржу медичного страхування
Річний дохід:
- до 49 960 доларів за особу
- до 103 000 доларів для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Плани охорони здоров’я, які беруть участь в обміні, повинні пропонувати комплекс основних переваг для здоров’я та покривати щонайменше 56% середніх витрат на охорону здоров’я для загальної норми населення. Але це не означає, що ваш план обов'язково покриє щонайменше 56% ваших витрат - якщо вам потрібно зовсім небагато медичного обслуговування, ви можете оплатити більшу частину цього самостійно, залежно від того, як ваш план розроблений (катастрофічно плани можуть покривати нижчий відсоток середніх витрат, але субсидії не можна використовувати для придбання катастрофічних планів).
- Якщо ви купуєте свою медичну страховку через біржу та претендуєте на преміальні субсидії, ваша частка премії (для другого найдешевшого срібного плану у вашому районі) не перевищуватиме певного відсотка вашого доходу - від 2,06% до 9,78% у 2020 році - залежно від того, скільки ви заробляєте. Вам не потрібно купувати другий найдешевший план срібла. Ви можете придбати більш-менш дорогий план і замість цього застосувати субсидію до цього плану. Якщо ви купуєте дешевший план, ви заплатите ще нижчий відсоток доходу в якості премій за субсидією, а якщо придбаєте більш дорогий план, ви сплатите більший відсоток від свого доходу в преміях після субсидування.
Приклад 3: Право на придбання приватного покриття, але без фінансової допомоги
Річний дохід:
- 49 961 долар США і вище для фізичної особи
- 103 001 долар США і вище для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Ви не маєте права на субсидію або фінансову допомогу на такому рівні доходу, хоча Каліфорнія має субсидії для людей з вищими доходами, і штат Вашингтон планує зробити їх доступними з 2021 року. Зверніть увагу, що ці державні субсидії є не входить до складу ACA; ці штати перевищують федеральний закон і надають субсидії, що фінансуються державою, для мешканців, які мають право на це.
- Якщо ви залишаєтесь без медичного страхування, ви більше не будете піддаватися федеральному штрафу в 2019 році та пізніше (хоча, як зазначено вище, ваша держава може накладати своє власне покарання). Але ви не зможете зареєструватися у плані охорони здоров’я до відкритого зарахування, що може скласти вас у важкому місці, якщо в середині року вам знадобиться велика медична допомога.
- Якщо ваш дохід трохи перевищує допустимі межі, ви можете знизити його, внесячи участь у традиційну IRA або HSA (якщо у вас є план охорони здоров’я, який відповідає HSA).
Зміни ACA для американців, які мають медичне страхування
Залежно від типу медичного страхування, яке ви вже мали, ви можете або не зазнали змін в результаті ACA.
Якщо вашим джерелом охорони здоров’я вже був план роботодавця, ось кілька варіантів:
Дотримуйтесь свого плану роботодавця: Якщо ваш роботодавець продовжує пропонувати медичну страховку, ви можете її залишити.
Купуйте план медичного обслуговування через біржу медичного страхування у вашій штаті: Якщо ви є власником малого бізнесу або ваш роботодавець пропонує лише мінімальні пільги, або ви повинні сплатити понад 9,78% доходу від премій (у 2020 році) лише за власне покриття, ви можете шукати кращі варіанти на біржі (зверніть увагу, що плани малого бізнесу більше не доступні на біржах у багатьох штатах).
Якщо джерелом медичного страхування є індивідуальний поліс, який ви придбали собі та / або своїй родині до 2014 року, це ваші варіанти:
Зберігайте свій поточний план: Якщо ваш план охорони здоров’я продовжує надавати таке саме покриття, ви можете продовжити його. Однак нові поліси медичного страхування повинні відповідати мінімальним федеральним стандартам охоплення; старші плани охорони здоров’я, які не відповідають цим стандартам, не можуть приймати нових клієнтів. Діючі плани (чинні до 23 березня 2010 р.) Можуть діяти необмежено довго, доки страховик продовжує їх поновлювати, що від них не вимагається. Плани, які потребують участі ("дати набуття чинності після 23 березня 2010 р., Але до кінця 2013 р.), Можуть залишатися в силі до кінця 2021 р. (І це може бути продовжено на наступні роки; до цього часу видано численні продовження).
Купуйте покриття через страхову біржу у вашому штаті: Якщо ваш дохід (як визначається модифікованим скоригованим розрахунком валового доходу ACA) не перевищує 400% рівня бідності (49 960 доларів США для однієї особи в 2020 році), ви можете претендувати на федеральні податкові пільги, щоб допомогти компенсувати вартість вашої премії . Зверніть увагу, що ви можете придбати індивідуальне основне медичне покриття (через біржу або поза біржею) протягом щорічного відкритого періоду реєстрації або під час спеціального періоду реєстрації, ініційованого кваліфікаційною подією.
Якщо ви перебуваєте в програмі Medicare, ваші варіанти можуть істотно не змінитися, але ваші витрати, пов’язані з наркотиками, зменшились, якщо вам потрібно достатньо ліків, щоб дістатися до пончикової лунки, і ваш доступ до послуг, можливо, покращився:
Ваші основні (або гарантовані) переваги та право не змінилися: ACA не змінив правила прийнятності для Medicare або основної системи виплат, які вона надає.
Перевага Medicare: Федеральні субсидії на плани Medicare Advantage були зменшені, що спочатку призвело до припущень, що плани стануть менш надійними та втратять учасників. Але кількість учасників програми Medicare Advantage продовжувала збільшуватися протягом багатьох років з моменту підписання закону ACA. Ці плани є більш популярними, ніж будь-коли, і більше третини всіх бенефіціарів Medicare зареєстровано в планах Medicare Advantage у 2019 році.
Доступ до послуг: Зараз Medicare охоплює щорічні оздоровчі візити завдяки мандатам ACA щодо надання превентивних послуг.
Покриття лікарських засобів за рецептом: Розрив у покритті лікарських засобів, що відпускаються за рецептом (отвір для пампушок Medicare, частина D), було ліквідовано станом на 2020 рік. Але плани все ще можуть мати різні переваги вище і нижче початкового ліміту охоплення, а концепція лунки для пончиків все ще важлива з точки зору розрахунку витрат на ліки до досягнення катастрофічного порогу покриття.