Зміст
- Чи підлягає моє медичне страхування COBRA?
- Я кваліфікований бенефіціар?
- Чи маю я кваліфікаційний захід?
- Звідки мій план охорони здоров’я знає, щоб пропонувати мені COBRA?
- Як мені вирішити, чи продовжувати моє покриття COBRA?
Якщо ви розлучитесь, станете вдовою чи вдівцем або втратите роботу, втрата медичного страхування може додати ще більший стрес, коли ваші механізми подолання вже максимально використані. Якщо ви намагаєтесь знайти нову роботу, переїхати, навчитися жити без партнера або всі ці речі відразу, вибір нового плану охорони здоров’я на індивідуальному ринку може бути приголомшливим (щоб бути зрозумілим, вибір нового плану не так складно, як може здатися, і ви точно захочете порівняти окремі ринкові плани з отриманою пропозицією COBRA. Але в деяких випадках найкращим варіантом буде продовження існуючого покриття через COBRA).
Завдяки продовженню покриття COBRA, вам не потрібно вибирати новий план. Ви просто продовжуєте те саме покриття, яке фінансується роботодавцем у вас зараз. Нічого не починати спочатку з нової франшизи та не з кишені максимуму середини року. Немає можливості знайти нового лікаря, оскільки ваш поточний лікар не відповідає вашому новому плану охорони здоров’я. Забороняється передавати медичну документацію або рецепти. Ви можете продовжувати своє поточне медичне страхування до 18 або 36 місяців (залежно від ваших обставин), що, сподіваємось, має вистачити часу, щоб встати на ноги та отримати нове покриття.
Однак не кожному дозволено використовувати закон COBRA для продовження свого медичного страхування. Розуміння того, чи маєте ви право на медичне страхування COBRA, допоможе вам спланувати безпечне майбутнє.
Щоб отримати право на участь у COBRA, ви повинні задовольнити всі три наведені нижче вимоги:
- Ваш поточний план охорони здоров’я повинен бути таким підлягає дії КОБРА закон. Не всі плани охорони здоров’я такі.
- Вас повинні вважати а кваліфікований бенефіціар вашого поточного плану охорони здоров’я.
- Ви повинні мати відбірковий захід.
Чи підлягає моє медичне страхування COBRA?
Не всі плани охорони здоров'я повинні пропонувати продовження охоплення COBRA. Ваш план діє, якщо це груповий план, який пропонується роботодавцем із приватного сектору із щонайменше 20 штатними працівниками (у багатьох штатах існують закони про продовження штату, які також називаються "міні-КОБРА"), що дають можливість працівникам менших підприємств продовжувати їх висвітлення). COBRA також застосовується до більшості планів охорони здоров’я штатів та місцевих органів влади.
Ви не будете мати право на COBRA, якщо не планується продовжувати медичне обслуговування, оскільки ваш роботодавець збанкрутував. Крім того, COBRA не застосовується до медичних планів, пропонованих федеральним урядом, церквами або деякими церковними організаціями.
Наприклад, коли я звільнився з роботи медсестер у лікарнях Флориди, я не мав права на медичне страхування COBRA. Це не мало нічого спільного зі мною; це було тому, що мій колишній роботодавець, лікарні Флориди, є частиною Адвентистської охорони здоров’я, організації, якою керує Церква адвентистів сьомого дня. Оскільки лікарні Флориди - це церковна організація, план охорони здоров’я працівників не підпадає під дію закону COBRA.
Але коли я кинув роботу в лікарні Kaiser Permanente, я мав право на медичну страховку COBRA. Кайзер є великим роботодавцем у приватному секторі, не пов'язаному з церквою. План охорони здоров’я Кайзера підпорядковувався закону COBRA; він повинен був запропонувати мені продовження висвітлення COBRA.
Я кваліфікований бенефіціар?
Щоб вас вважали кваліфікованим бенефіціаром, ви повинні бути застраховані за планом охорони здоров’я за день до того, як відбудеться кваліфікаційний захід. Крім того, ви повинні бути одним із наступних:
- Працівник роботодавця, який фінансує медичний план.
- Подружжя або колишній / дружина цього працівника.
- Утриманець цього працівника.
- Агент, директор або незалежний підрядник, який не є технічно працівник, але той бере участь у плані охорони здоров’я.
- В деякі випадки, ви можете мати право, якщо ви працівник на пенсії, чоловік / дружина пенсіонера або дитина на утриманні пенсіонера і втрачаєте покриття через те, що ваш колишній роботодавець збанкрутував.
Чи маю я кваліфікаційний захід?
Те, що кваліфікується як життєва подія, залежить від того, втрачаєте ви працівника, дружину чи утриманця цього працівника. Ваша життєва подія кваліфікує вас для охоплення COBRA якщо ви працівник і:
- Ви звільнені.
- Ти кидаєш.
- Вас звільняють, але не за грубі порушення, як крадіжка чи напад на боса.
- Ваша робота припиняється з будь-якої іншої причини.
- Ви все ще працюєте, але ваші години скорочуються до рівня, який призводить до втрати виплати за медичне страхування (це може бути добровільна зміна годин, яку ви вимагаєте, або зміна, накладена вам роботодавцем; в будь-якому випадку, ви мали б право продовжувати висвітлення в COBRA).
Ваша життєва подія кваліфікує вас для охоплення COBRA якщо ви подружжя або утриманець охопленого працівника, і ви втрачаєте покриття, оскільки:
- З працівником сталося одне з перерахованих вище речей.
- Працівник отримує право на Medicare. Якщо це ваша ситуація, знайдіть варіанти втрати медичного страхування, оскільки ваш чоловік / дружина отримує медичну допомогу? "
- Працівник помер.
- Ви розлучаєтесь або юридично відокремлюєтеся від працівника.
- Ви молодий дорослий і втрачаєте статус свого утриманця за планом охорони здоров’я. Якщо це у вашій ситуації, знайдіть свої варіанти, як виповнитися 26 років і отримати стартову медичну страховку батьків.
Звідки мій план охорони здоров’я знає, щоб пропонувати мені COBRA?
Якщо ви маєте право на медичне страхування COBRA, ви не отримаєте повідомлення про вибори COBRA зі свого медичного плану, якщо медичний план не знає про вашу подію, що змінила життя. Хтось повинен сказати адміністратору плану охорони здоров’я. Це називається "надання попереджувального повідомлення про подію".
Роботодавець повідомить ваш медичний план, якщо ваша втрата охоплення пов'язана із припиненням працівника, смертю працівника, правом працівника на Medicare або скороченням робочого часу працівника. Його ваша відповідальність повідомити свій медичний план, якщо ваша втрата охоплення пов’язана з розлученням, законною розлукою або втратою статусом утриманця молодого дорослого за правилами плану.
У деяких випадках у вас може виникнути спокуса утримати повідомлення. Якщо роботодавець та план охорони здоров’я не знають, що ви законно відокремлені, ви можете подумати, що вам не доведеться сплачувати страхові внески COBRA. Ви просто продовжували б із подружньою охотою, ніби ви сімейна пара. Подумати ще раз.
Ви вимагається своєчасно повідомляти про кваліфікаційну подію. Неповідомлення про кваліфікаційну подію є видом шахрайства; ви в основному викрадаєте медичне страхування, на яке ви більше не маєте права. Роботодавець може вимагати відшкодування його частки щомісячних премій, сплачених за покриття, яке ви більше не мали права отримувати. План охорони здоров’я може вимагати відшкодування витрат на оплату охорони здоров’я, коли ви отримували покриття шахрайством.
Тим не менше, вам не потрібно повідомляти про це під час розлучення або розлучення. Ви не зобов’язані повідомляти про це доти, доки насправді не відбудеться розлучення чи розлучення.
Як мені вирішити, чи продовжувати моє покриття COBRA?
Є кілька факторів, про які слід пам’ятати, коли ви приймаєте рішення між COBRA та самостійно придбаним планом на індивідуальному ринку:
- Скільки становитимуть щомісячні премії? Якщо ви оберете COBRA, ви заплатите повну вартість медичного плану (включаючи ту частину, яку ваш роботодавець сплачував від вашого імені, яка, як правило, становить більшу частину загальної вартості), плюс адміністративний збір у розмірі 2%. Якщо ви вирішите придбати власний план на біржі медичного страхування, ваша премія значною мірою залежатиме від вашого доходу, оскільки доступність субсидії премії залежить від доходу.
- Скільки ви вже витратили на досягнення власного максимуму за планом вашого роботодавця? Якщо ви перейдете на самостійно придбаний план, вам доведеться починати спочатку з 0 доларів. Це не буде проблемою, якщо ви протягом року витрачали мало чи нічого на власні витрати, але це може бути вирішальним фактором, якщо ви вже зустріли або майже досягли виходу за межі вашого плану кишеньковий максимум.
- Чи співпрацюють ваші лікарі та інші медичні працівники з наявними індивідуальними ринковими планами у вашому районі? Навіть якщо ви перейдете на індивідуальний ринковий план, запропонований тим самим страховиком, який надає або адмініструє план вашого роботодавця, мережа постачальників може сильно відрізнятися.
- Чи включені будь-які ліки, які ви приймаєте, до формуляра (охопленого переліку лікарських засобів) наявних індивідуальних планів ринку?
Якщо у вас є можливість продовжити свій план здоров’я за допомогою COBRA, вам не потрібно приймати рішення відразу. У вас буде 60-денне вікно, протягом якого ви можете підписатись на COBRA (воно починається з того дня, коли ви отримаєте сповіщення COBRA, або з дня, коли покриття, яке фінансує ваш роботодавець, інакше закінчиться, залежно від того, що настане пізніше).
Отже, якщо ваше покриття планується закінчити 30 червня, ви можете трохи подумати про це, а потім підписатися на COBRA у серпні. На той момент вам доведеться виплачувати премію за липень та серпень, оскільки COBRA розроблена таким чином, щоб забезпечити безперебійне покриття - план, який ви мали під час вашої роботи, просто продовжує охоплювати вас, без будь-яких перерв.
І у вас також є спеціальний термін реєстрації, протягом якого ви можете вибрати план на індивідуальному ринку, або через біржу у вашій штаті, або безпосередньо через страховика (переконайтеся, що ви використовуєте біржу, якщо ви маєте право на преміальні субсидії оскільки вони недоступні поза біржею).
Ваш спеціальний термін реєстрації для індивідуального покриття ринку починається за 60 днів до закінчення плану, який фінансується вашим роботодавцем, і продовжується ще 60 днів після цього. Ви маєте доступ до спеціального періоду реєстрації незалежно від того, чи маєте ви можливість продовжувати роботу за підтримки роботодавця план з COBRA. А ваш спеціальний термін реєстрації на індивідуальному ринку триває впродовж 60 днів після закінчення плану, який фінансується роботодавцем, навіть якщо ви обираєте COBRA протягом цього часу.
Тож ви можете не поспішати і порівняти COBRA з опціями, доступними на індивідуальному ринку. Але після того, як ваше передвиборче вікно COBRA закриється, його не можна буде знову відкрити. І якщо ви пропустите свій спеціальний період реєстрації для індивідуального охоплення ринку, вам доведеться почекати наступного щорічного періоду відкритої реєстрації (з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів), якщо ви вирішили, що хочете зареєструватися в індивідуальному плані ринку, а не COBRA (якщо ви оберете COBRA, а потім повністю вичерпаєте покриття, у вас буде можливість зареєструватися в індивідуальному ринковому плані - або в плані від нового роботодавця - на той момент, оскільки припинення дії вашого COBRA призведе до особливого термін зарахування. Але добровільний припинення дії вашого плану COBRA не призведе до особливого періоду реєстрації).