Зміст
Відкрита реєстрація на індивідуальному ринку медичного страхування триває з 1 листопада по 15 грудня майже в усіх штатах (деякі державні біржі мають різні терміни).Поза відкритою реєстрацією, зміни плану та нові реєстрації можуть бути виконані лише за наявності кваліфікаційного заходу, хоча корінні американці можуть записатись на цілий рік за планом через біржу (зарахування на Medicaid та CHIP також відбувається цілий рік).
Відкрите вікно реєстрації застосовується як на біржі, так і поза нею, і кваліфікаційні події необхідні, якщо ви реєструєтесь поза межами відкритої реєстрації, незалежно від того, купуєте ви свій план через біржу або безпосередньо у постачальника медичного страхування. [Субсидії преміум-класу доступні лише за умови реєстрації через біржу; якщо ви сумніваєтеся, найкращим вибором є план обміну, оскільки він надає вам можливість назад вимагати субсидії на премію, якщо ваш дохід виявиться нижчим, ніж ви думали.]
Чому реєстрація обмежена?
Окремий ринок повинен мати обмежене вікно реєстрації, оскільки охоплення зараз гарантоване для всіх заявників, незалежно від того, чи є у них попередні умови. Щорічне відкрите вікно реєстрації не дозволяє людям чекати, поки вони захворіють, щоб придбати покриття. Але іноді у людей трапляється життєва подія - крім хвороби! - для цього потрібна можливість записатись до нового плану охорони здоров’я поза відкритою реєстрацією.
Ось де вступають спеціальні періоди зарахування. Вони вже давно використовуються на спонсорованому роботодавцем ринку медичного страхування, і тепер вони також є частиною індивідуального (самостійно придбаного) ринку. І хоча існує багато перекриттів з точки зору того, що викликає особливий період зарахування, є деякі кваліфікаційні події, які є унікальними для окремого ринку згідно із Законом про доступну допомогу.
[Ця стаття стосується кваліфікаційних подій на окремому ринку; тут описані кваліфікаційні події, що стосуються планів, що фінансуються роботодавцями, а в цій статті обговорюються відмінності між спеціальними періодами реєстрації на індивідуальному ринку та ринку роботодавців.]
Що вважається кваліфікаційною подією?
Існує значний перелік кваліфікаційних подій, які дозволять вам зареєструватися в плані або перейти на інший план поза відкритою реєстрацією. Загалом, це правила здорового глузду, і вони не стосуватимуться людей, які просто передумали про необхідність часткового медичного страхування протягом року.
Важливо зазначити, що HHS за останні роки активізував процес перевірки кваліфікаційних подій - якщо ви реєструєтесь за допомогою кваліфікаційної події, будьте готові надати доказ відповідності.
І в більшості випадків спеціальний термін реєстрації на індивідуальному ринку доступний лише в тому випадку, якщо заявник вже мав охоплення до кваліфікаційного заходу. Є деякі винятки з цього, наприклад, спеціальний період зарахування, породжений народженням або усиновленням дитини, та спеціальний період зарахування для особи, яка виїжджає із розриву в охопленні Medicaid. Але загалом, спеціальні періоди реєстрації для індивідуального охоплення ринку слід розглядати як спосіб змінити покриття, а не перейти від незастрахованого до застрахованого.
Але якщо ви зазнаєте будь-яку з цих кваліфікаційних подій і відповісте критеріям прийнятності, у вас буде спеціальний період реєстрації, який, як правило, триває 60 днів (у деяких випадках спеціальний період реєстрації починається за 60 днів до кваліфікаційного заходу і продовжується для іншого 60 днів після кваліфікаційного заходу). У більшості випадків охоплення буде чинним першого наступного місяця, якщо ви вступите до 15 числа, хоча є деякі винятки, а деякі штати мають пізніші терміни:
- Втрата іншого покриття. План, який ви втрачаєте, повинен розглядатися як мінімальне суттєве покриття (тобто, це не може бути щось на зразок короткострокового плану або доповнення до нещасних випадків). І втрата покриття не може бути наслідком несплати премій, скасування або самовідміни. Отже, це стосується таких сценаріїв, як вихід на ринок вашого плану охорони здоров’я або втрата доступу до фінансуваного роботодавцем плану через розлучення, залишення роботи тощо (навіть якщо вам пропонують COBRA, ви все одно маєте право на спеціальне зарахування період, протягом якого ви можете замість цього придбати індивідуальний план). У вас є 60 днів до і 60 днів після втрати покриття, протягом яких ви можете зареєструватися в новому плані.
- Стати залежним або отримати залежним внаслідок народження, усиновлення або влаштування в прийомну сім’ю. Якщо у вас є дитина, ваш спеціальний термін реєстрації починається з дня народження дитини, і охоплення може бути датовано датою народження / усиновлення дитини. HHS зробив подібний спеціальний період зарахування для людей, чия структура сім'ї змінюється з інших причин, включаючи розлучення або смерть утриманця. Зауважте, що хоча народження дитини є кваліфікаційною подією, вагітність не є (за винятком Нью-Йорка та Коннектикуту, де закони штату передбачають спеціальний термін реєстрації, коли жінка дізнається, що вагітна).
- Шлюб. Якщо ви вступаєте в шлюб, ваш 60-денний спеціальний термін реєстрації починається з дня вашого весілля, і охоплення набирає чинності першого місяця, що настає після реєстрації, незалежно від дати реєстрації. Це правило було посилено, вимагаючи, щоб принаймні один із подружжя вже мав охоплення до весілля, за лише невеликими винятками.
- Стати громадянином США. Нові громадяни США претендують на спеціальний термін реєстрації, хоча це застосовується лише в рамках планів обміну-обміну, тому не вимагається реєструвати людей через цю кваліфікаційну подію, хоча вони можуть це зробити.
- Постійний переїзд до району, де доступні різні плани охорони здоров’я. Переїзд не може бути тимчасовим, і принаймні деякі плани охорони здоров’я, доступні в новій зоні, повинні відрізнятися від тих, що були доступні у вашому попередньому місці. HHS пояснив, що переїзд до лікарні для лікування в новому місці не є кваліфікованим як постійний переїзд. А постійний переїзд спричинить особливий період зарахування лише в тому випадку, якщо ви вже мали мінімальне необхідне покриття принаймні один із 60 днів Іншими словами, ви не можете бути незастрахованими, а потім отримати покриття, переїхавши в новий район, коли вам потрібна медична допомога (існують винятки для людей, які нещодавно були звільнені з місця позбавлення волі, виїжджаючи з Розрив у охопленні Medicaid або переїзд до США після проживання за кордоном).
- Дата поновлення індивідуального плану охорони здоров’я поза відкритою реєстрацією. Відповідно до ACA, нові плани працюють на календарному році, і всі вони поновлюються в січні. Але у планів для дідусів та дідусів можуть бути дати поновлення в будь-який час року. Якщо ваш план планується поновити поза відкритою реєстрацією, вам дозволяється перейти на план, сумісний з ACA, замість того, щоб поновлювати існуючий план.
- Помилка або проблема в процесі реєстрації, яка не була виною учасника (тобто, це було спричинено обміном, або помічником для зарахування або медичним страхуванням). Біржа та / або перевізник можуть повторно зареєструвати заявника поза відкритою реєстрацією, щоб вирішити проблему.
- Ваш спонсорований роботодавцем план стає недоступним або більше не надає мінімальної вартості. На 2020 рік плани, що фінансуються роботодавцями, вважаються доступними, доки частка премії працівника (лише за покриттям працівника - не враховуючи витрат на покриття утриманців) становить не більше 9,78% доходу домогосподарства. Якщо план роботодавця стає недоступним в середині року (або через те, що премія працівника зростає, або через те, що дохід працівника падає), працівник має доступ до спеціального періоду зарахування. Спеціальний період зарахування також застосовується, якщо спонсорований роботодавцем план зменшує виплати таким чином, що він більше не покриває щонайменше 60% середніх витрат учасника (тобто мінімальної вартості).
- Ви знаходитесь у розриві охоплення в штаті, який не розширив Medicaid, і ваш дохід збільшується щонайменше до 100% рівня бідності. Субсидії преміум-біржі не доступні для тих, хто має дохід нижче рівня бідності. У штатах, які не розширили Medicaid, люди з доходом нижче рівня бідності, які не мають права на Medicaid згідно з існуючими директивами, не мають реального доступу до медичного страхування. Якщо протягом року їхній дохід збільшується, щоб зробити їх придатними для отримання преміальних субсидій, вони можуть вступити до цього пункту.
- Ваш дохід змінюється і робить вас новим правом на субсидії. З 2014 по 2019 рік цей спеціальний термін реєстрації доступний лише для людей, які вже мали план на біржі. [А також існує спеціальний період зарахування для людей, які вже зареєстровані в рамках програми через біржу, якщо їх дохід зміниться і зробить їх новими не має права щодо субсидій.] Але до 2020 року люди, які не мають біржового покриття, не могли перейти на план обміну - із субсидіями преміум-класу, якщо вони зазнали зміни доходу в середині року, що зробило їх придатними для субсидій. Але HHS видав нові правила в 2019 році (які набувають чинності в 2020 році), які дозволяють особі, що не має біржового покриття, перейти на план в біржі, якщо її дохід зміниться на рівень, придатний для субсидії (цей спеціальний термін зарахування для держави не є обов'язковим -запуск бірж, тому він може бути доступний не в кожному штаті). Перехід на біржу дозволяє людині вимагати субсидію, але учасники повинні також пам’ятати, що щоразу, коли вони переходять на новий план в середині року, вони “ Потрібно буде почати спочатку з нового франшизного максимуму за новим планом. Тому в одних ситуаціях має сенс перейти на біржу, а в інших - ні. Спеціальний період зарахування, спричинений зміною доходу, що робить особу новоприйнятою або знову непридатною для отримання премійних субсидій, доступний лише в тому випадку, якщо особа вже була зарахована до мінімального основного покриття (на обміні або поза обміном) до отримання доходу змінити. Це недоступно, якщо особа раніше не була застрахована (якщо вона не перебувала в розриві охоплення Medicaid, як описано вище).
- У вас вже є план обміну і план "суттєво порушує" його контракт з вами. Існує офіційний процес документування суттєвого порушення та прохання про спеціальний термін реєстрації для переходу на інший план.
Якщо ви не переживаєте кваліфікаційного заходу, єдиний раз, коли ви можете зареєструватися в індивідуальному ринковому плані, - це відкрита реєстрація, з покриттям, що діє наступного січня. Це стосується всіх окремих основних медичних планів, включаючи ті, що продаються на біржі, а також плани, що продаються поза біржею. [Плани, які не регулюються ACA, можна придбати цілий рік, але вони, як правило, передбачають медичну андеррайтинг або не підходять для самостійного покриття - або і того, і іншого].