Зміст
- Наскільки поширеним є приватне медичне страхування?
- Чи необґрунтовані прибутки страховиків?
- Скільки приносять прибуток страховики?
- Підсумок щодо прибутку приватних страхових компаній: розумний чи нерозумний?
Наскільки поширеним є приватне медичне страхування?
Перш ніж розглядати питання про прибуток, важливо поглянути на те, наскільки поширеним є насправді приватне медичне страхування в Сполучених Штатах. Іншими словами, скільки людей може торкнутися цього питання.
За даними Фонду сім'ї Кайзера, приблизно третина американців мали державне медичне страхування в 2018 році (переважно Medicare та Medicaid). Ще 9 відсотків не мали страхування, але решта мали приватне медичне страхування, яке вони або придбали самостійно в індивідуальному порядку ринок (6 відсотків) або покриття, яке надає роботодавець (49 відсотків). Майже половина американців має покриття, яке надає роботодавець, хоча 60 відсотків з них мають покриття, яке частково або повністю фінансується самим роботодавцем (це означає, що роботодавець має власний фонд для покриття медичних витрат, а не придбання покриття з медичної страховки перевізник; у більшості випадків роботодавець укладає договори з комерційною страховою компанією для управління пільгами - тому, що зарахували, можуть мати ідентифікаційні картки плану, на яких, наприклад, пишеться Хумана або Гімн, - але це гроші роботодавця, які використовуються для оплати вимог, як на відміну від грошей страхової компанії).
Але багато бенефіціарів Medicare та Medicaid також мають покриття, яке надається через приватну медичну страхову компанію, незважаючи на те, що вони беруть участь у планах охорони здоров'я, що фінансуються державою. Тридцять три відсотки бенефіціарів Medicare беруть участь у планах Medicare Advantage, які проводяться приватними перевізниками медичного страхування.39 штатів мають укладені Medicaid контракти на догляд з приватними перевізниками для покриття деяких або всіх своїх учасників Medicaid. Навіть серед оригінальних бенефіціарів Medicare, чверть планів Medigap придбані у приватних перевізників медичного страхування, і ця кількість збільшується (вона зросла на 2 відсотки лише з 2016 по 2017 рік).
Коли ми все це поєднуємо, стає зрозуміло, що значна частина американців має медичне страхування, яке надається або управляється приватною медичною страховою компанією. А приватні медичні страхові компанії, як правило, отримують невдалий результат, коли йдеться про витрати на охорону здоров’я.
Чи необґрунтовані прибутки страховиків?
Чимало статей написано людьми, які намагаються знайти висвітлення в періоди відкритого зарахування. Деякі з них, схоже, пов'язують дохід з прибутком, що додає сум'яття. Звичайно, великі оператори медичного страхування мають значний дохід, враховуючи те, що вони збирають премії від такої кількості застрахованих.
Але незалежно від того, скільки носії прибутку збирають премії, більшу частину коштів вони повинні витратити на медичні претензії та покращення якості медичного обслуговування. І хоча поширеною критикою є те, що медичні страхові компанії платять своїм керівникам занадто багато, це більше відображає той факт, що зростання зарплат генеральних директорів загалом значно перевищив загальний ріст заробітної плати за останні кілька десятиліть. Серед 40 фірм з найбільш високооплачуваними генеральними директорами немає представників медичного страхування, хоча існує кілька фармацевтичних компаній.
Тож, хоча семи- або восьмизначна зарплата генерального директора здається абсурдною для пересічного працівника, це, безумовно, відповідає корпоративній нормі. А керівники медичних страхових компаній не входять до числа найбільш високооплачуваних керівників великих компаній. Фактом залишається факт, що заробітна плата є частиною адміністративних витрат, які медичні страхові компанії повинні обмежити відповідно до норм закону про доступні медичні витрати (MLR). Так само як і прибуток.
Згідно з правилами MLR, страховики, які продають індивідуальне та невелике групове медичне страхування, повинні витратити щонайменше 80 відсотків премій на медичні претензії та поліпшення якості для членів. На загальні адміністративні витрати, включаючи прибуток та заробітну плату, можна витратити не більше 20 відсотків преміального доходу. А для страховиків, які продають покриття великих груп, мінімальний поріг MLR становить 85 відсотків. Страховики, які не дотримуються цих вказівок (тобто вони з будь-якої причини витрачають на адміністративні витрати більше дозволеного відсотка), повинні надсилати знижки своїм членам. З 2012 по 2019 рік, згідно з реалізацією правила MLR, страховики повернули споживачам 5,3 мільярда доларів.
Скільки приносять прибуток страховики?
Якщо ми подивимось на середню норму прибутку за галузями, медичні страхові компанії складаються з однієї цифри. На перспективу юридична, нерухомість та бухгалтерська галузі мають середній рівень прибутку, що перевищує 17 відсотків. Що стосується охорони здоров’я, то, безумовно, є кілька дуже прибуткових секторів, включаючи медичні та діагностичні лабораторії та фармацевтичну промисловість. Урядова бухгалтерія показує норму прибутку понад 15 відсотків з 2006 по 2015 рік.
Але медичне страхування не має тієї рентабельності, яку здатні принести ті сегменти галузі, частково тому, що медичне страхування набагато більш регламентоване. Як описано вище, ACA ефективно обмежує прибуток, який можуть отримати страховики, обмежуючи загальні адміністративні витрати (включаючи прибуток) як відсоток від доходу. Але подібних вимог немає до лікарень, виробників приладів чи виробників ліків.
Підсумок щодо прибутку приватних страхових компаній: розумний чи нерозумний?
Витрати на охорону здоров'я є рушійним фактором страхових внесків. Це правда, що приватні медичні страхові компанії виплачують своїм керівникам конкурентоспроможні зарплати, і вони повинні залишатися прибутковими, щоб продовжувати працювати. Але їх прибуток незначний у порівнянні з багатьма іншими галузями.
Безумовно, є вагомий аргумент на користь усунення мотиву отримання прибутку від охорони здоров’я в цілому, що сприяє різкому зростанню підтримки єдиного платника в США. Прихильники єдиної системи платників, як правило, стверджують, що охорона здоров’я за своєю суттю відрізняється від інших галузей, і не повинні керуватися прибутком. З іншого боку, прихильники системи охорони здоров’я, яка базується на прибутку, вважають, що прибуток необхідний для заохочення інновацій та поліпшення якості.
В даний час страховики є єдиним сегментом галузі охорони здоров’я, в якому прибуток безпосередньо обмежується. У решті галузі (тобто лікарнях, виробниках виробів, фармацевтичних препаратах тощо) застосовується більш вільний ринковий підхід. Безумовно, існує аргумент для усунення або подальшого скорочення прибутку, що створюється в галузі медичного страхування, але існує подібний аргумент щодо зменшення або виключення прибутку в галузі охорони здоров’я загалом.
Якщо після прочитання про прибуток у вас виникнуть додаткові запитання, дізнайтеся про найкращі ресурси для пошуку інформації про медичне страхування та медичну політику.