Зміст
- Причини збільшення премій у галузі охорони здоров’я
- Як визначаються премії
- Розрахунок
- Що ви отримуєте від страхової премії
- Зниження вартості ваших премій за медичне страхування
- Слово з дуже добре
Причини збільшення премій у галузі охорони здоров’я
Премії за медичне страхування зростають із зростанням інфляції, але вони також регулярно зростають не пропорційно інфляції. Це пов’язано з низкою факторів.
Нова, складна і дорога технологія допомагає в діагностиці та лікуванні захворювань, тоді як спеціалізовані ліки можуть продовжити життя від таких захворювань, як рак. Висока ціна цих варіантів діагностики та лікування підвищує вартість медичного страхування для всіх. І люди живуть довше, навіть із захворюваннями, які раніше вважалися смертельними, а це означає, що люди з медичними захворюваннями споживають більше доларів на охорону здоров'я.
Як визначаються премії
Щороку страховики підраховують вартість оплати медичного обслуговування за своє покрите життя, а також операційні витрати. Навіть некомерційні організації платять своїм керівникам та персоналу, і ці зарплати є частиною їх операційних витрат. Ваша премія - це дохід, який отримують страхові страховики для покриття всіх цих витрат.
Розрахунок
Ваш медичний страховик розраховує вартість оплати медичного обслуговування, розробляючи профілі своїх споживачів, а потім з’ясовуючи, скільки буде коштувати кожен профільний тип пацієнта. Наприклад, один профіль може бути для дітей чоловічої статі віком від 2 до 6 років. Страховик визначити середню кількість відвідувань лікаря, необхідних кожній дитині, скільки щеплень йому знадобиться, скільки разів вона впаде і потребуватиме швів тощо.
Інший профіль може бути для жінок у віці від 50 до 55 років. Середній жінці цієї вікової групи знадобиться обстеження, мамографія, можливо колоноскопія або сканування кісток. Їй знадобиться аналіз крові на діабет або холестерин. Навіть якщо вона досить здорова, можливо, їй доведеться приймати один або кілька ліків за рецептом, можливо, статини, щоб запобігти проблемам із серцем.
Страховик також визначатиме кількість операцій, медичних тестів, нещасних випадків та інших можливих медичних потреб для кожної зі своїх профільних груп пацієнтів.
Використовуючи ці профілі, помножені на кількість пацієнтів, яких вони очікують застрахувати для кожного профілю, страховик може оцінити, якими будуть його витрати. До загальної суми додаються додаткові суми витрат і прибутку. Тоді вони будуть обчислювати, щоб знайти середню вартість на пацієнта чи родину. Це буде ваша щорічна премія.
Кожна особа чи сім'я, яка бере участь, сплачуватиме однакову суму премії, незалежно від стану здоров'я особи або сім'ї.
Що ви отримуєте від страхової премії
Якщо ви працевлаштовані, то ви та ваш роботодавець можете розділити ваші преміальні витрати. Якщо у вас немає роботодавця, який би допоміг вам сплатити ваші премії, вся вартість буде за вами. Ви можете отримати більше від свого медичного страхування, ніж сума, яку ви сплачуєте, але це залежить від вашого здоров'я.
- Якщо ви здорові, то ваша преміальна вартість, швидше за все, буде набагато більшою, ніж це насправді коштувало б вам отримання медичного обслуговування протягом року. Ви можете заплатити тисячі доларів, і вам знадобиться лише одне відвідування лікаря або один рецепт. Ви витрачаєте гроші на премії, оскільки не хочете ризикувати складанням рахунку за несподівані випадки здоров’я, такі як велика аварія чи хвороба.
- Якщо ви трохи старші, щорічно рекомендуються скринінгові тести, і ви можете виходити приблизно навіть. Ваші кілька тисяч доларів премій можуть бути близькими до фактичних витрат, якщо ви заплатили з кишені за ці обстеження та відвідування лікаря. Тим не менше, ви витрачаєте гроші на премії, тому що не хочете ризикувати великими витратами, якщо у вас діагностують хронічне захворювання або постраждають в результаті аварії.
- Якщо ви хворі, то ваші страхові внески можуть бути справжньою угодою. При такому хронічному захворюванні, як діабет, серцева недостатність та рак, ваша фактична вартість допомоги, якщо ви платите з власної кишені, може становити сотні тисяч доларів.
- Якщо вам старше 65 років і ви отримуєте Medicare, ваше покриття допомоги буде справжнім збитком. Ви отримаєте необхідний догляд, виходячи з того, що ви вже пережили пенсійний вік. Для більшості ви сплачуватимете цей фонд протягом своєї трудової кар’єри. Але якщо у вас хронічне захворювання або у вас діагностовано якесь виснажливе захворювання, ваша віддача від цих інвестицій протягом усього життя буде величезною.
Зниження вартості ваших премій за медичне страхування
Коли ви досить здорові або маєте доступ до більш ніж одного плану через свого роботодавця, ви можете мати певний контроль над вашими витратами на страхування, включаючи ціну, яку ви сплачуєте за премії, франшизи та спільну оплату.
Кілька порад щодо економії грошей на премії за охорону здоров’я:
- Щороку протягом періоду зарахування на медичне страхування на наступний рік, або коли ви міняєте роботу або страхове покриття, витрачайте трохи часу, щоб зробити фактичні розрахунки, щоб вибрати найкращий для вас план. , співстрахування та франшизи, щоб побачити, чи заощадите ви гроші за планом із більшими або меншими преміями, доплатою, співстрахуванням чи франшизами.
- Зверніть увагу на заохочення, знижки та оздоровчі програми. Багато страховиків пропонують знижки людям, які не палять, регулярно займаються спортом або підтримують здорову вагу.
- Розгляньте можливість страхування від катастрофічного догляду з високою франшизою. Ці плани, як правило, мають нижчі премії і можуть добре працювати для людей, які в основному здорові.
- Подумайте про те, щоб використовувати Ощадний рахунок для охорони здоров’я, на якому ваш роботодавець відкладає певну суму грошей на ваші витрати на здоров’я. Цей тип рахунку може бути зручним способом сплатити податки на ваші витрати на охорону здоров’я.
- Навіть якщо ви працевлаштовані, ваш дохід може бути достатньо низьким, щоб отримати право на охорону охорони здоров’я під державним управлінням. Дізнайтеся, чи маєте ви право на державну програму субсидій на охорону здоров’я, як Medicaid чи інші.
Слово з дуже добре
Більшість людей платять за страхування, включаючи медичне страхування, і воно сподівається ніколи не використовувати. Проте ваша медична страховка може оплатити вашу профілактичну допомогу та скринінгові тести. Якщо ви молоді та здорові, вам може не знадобитися чи матимете право на профілактичну допомогу чи обстеження, а якщо ви старші, ваша страховка може автоматично покривати діагностичні скринінгові тести.
Зі зростанням вартості премій за охорону здоров’я, ви можете вирішити заощадити гроші, заплативши за план із меншими витратами, якщо ви не плануєте отримувати багато медичного обслуговування протягом року. Тим не менше, неможливо передбачити майбутнє, тому вам доведеться приймати рішення щодо правильного плану та ціни преміум-ціни, а потім переоцінити свої потреби, коли настане час платити за покриття знову.