Зміст
- Як працює політика Medigap?
- Скільки коштує страховка Medigap?
- Які переваги пропонує політика Medigap?
- Покриття франшизи Medicare, частина B: більше не доступне новим учасникам
- Коли я можу придбати політику Medigap?
- Чи потрібна політика Medigap, якщо я зареєстрований у програмі Medicare Advantage Plan?
- Кому ще не потрібне покриття Medigap?
- Де я можу дізнатись більше про покриття Medigap?
На щастя, доповнене страхування Medicare (також відоме як поліси Medigap) може покрити ці "прогалини", покриваючи всі або більшу частину власних витрат, які вам доведеться заплатити, якби Ви мали оригінальний Medicare самостійно. Деякі правила Medigap також оплачуватимуть певні медичні послуги за межами США та додаткові профілактичні послуги, які не охоплюються Medicare.
Страхування Medigap є добровільним - ви не зобов’язані його купувати, і ви несете відповідальність за щомісячну або квартальну премію. Medicare не оплатить жодних ваших витрат на придбання полісу Medigap.
Як працює політика Medigap?
Якщо ви перебуваєте в Original Medicare (частина A та частина B) і маєте політику Medigap, спочатку Medicare сплачує свою частку затверджених Medicare сум для покриття ваших витрат на охорону здоров'я. Тоді ваша політика Medigap оплачує свою частку вартості.
Але важливо розуміти, що в більшості випадків план Medigap компенсує власні витрати на речі, які Medicare покриває, лише не в повному обсязі. План Medigap не охоплює такі речі, як довготривалий догляд або догляд за зубами та зором, оскільки це те, що Medicare не охоплює.
Наприклад: Аліса G хворіє на діабет 2 типу та відвідує свого лікаря первинної ланки кожні три-чотири місяці для подальшого догляду. Її політика Medigap охоплює співстрахування за частиною B, але не підлягає франшизі за частиною B. На початку року вона оплачує перші 198 доларів США за витрати на медичний візит (це частина франшизи, що вираховується у 2020 році). Після цього Medicare сплачує 80% затвердженої Medicare суми відвідування свого лікаря, а її політика Medigap - решту 20%. Medicare затверджує суму відвідування офісу в розмірі 65 доларів, тому Medicare платить 52 долари, Medigap платить 13 доларів, а Аліса не повинна нічого платити.
Поліси Medigap продаються приватними страховими компаніями. Цю політику потрібно чітко визначити як Страхування додаткової медичної допомоги. І кожна політика повинна дотримуватися федеральних законів та законів штатів, призначених для захисту споживачів.
У всіх штатах, крім трьох, страхові компанії Medigap можуть продати вам лише a стандартизований Політика Medigap, позначена буквами від A до N. Деякі літери відсутні, оскільки плани E, H, I та J більше не продавалися після червня 2010 р., А також додавались плани M і N. Люди, які вже мали плани E, H, I або J дозволялося їх зберігати. Починаючи з 2020 року, плани C та F більше не доступні для людей, які нещодавно мають право на Medicare, хоча люди, які отримали право на Medicare до 2020 року, можуть зберегти або знову зареєструватися в цих планах.
Кожен план Medigap повинен пропонувати однакові основні переваги, незалежно від того, яка страхова компанія його продає. Отже, Medigap Plan G має однакові переваги незалежно від страхової компанії чи місцезнаходження.
Порада Medigap від доктора Майка: Не всі плани доступні у всіх областях. І три штати - Массачусетс, Міннесота та Вісконсін - мають власну політику Medigap, яка відрізняється від стандартних планів Medigap.
Скільки коштує страховка Medigap?
Скільки ви платите за поліс Medigap, залежить від обраного вами плану та якої страхової компанії ви використовуєте.
Кожен із планів (від A до N) пропонує різні набори переваг, а витрати змінюються залежно від обсягу покриття. Загалом, план А, який забезпечує найменше переваг, як правило, має найнижчі премії. Плани Medigap, які пропонують більше переваг, такі як план F і G, зазвичай мають вищу премію.
За даними Американської асоціації страхування додаткових медичних препаратів, План F на сьогоднішній день є найпопулярнішим вибором: 54% учасників Medigap, які обрали План F у 2018 році, План N - наступний, з 11% учасників; Плани D та G мають разом 19% учасників. Однак, починаючи з 2020 року, План F і План С більше не доступні для нових кандидатів на Medicare, які можуть придбати. Це пов’язано із законодавством, прийнятим у 2015 році, який забороняє продаж (новоприйнятим учасникам) планів Medigap, які охоплюють франшизу за Частиною B, як це роблять і Плани C і F. Бенефіціари Medicare, які отримали право до 2020 року, можуть зберегти або придбати Плани C і F, але нові бенефіціари не можуть.
План F - найповніший варіант Medigap і, як правило, найдорожчий. Згідно з аналізом Business Insider, середня вартість Medigap Plan F у 2018 році (для 65-річного віку) становила 143 долари на місяць. Але він коливався в середньому від лише 109 доларів на місяць на Гаваях до 162 доларів на місяць у Массачусетсі.
Найпорівнянніший план Medigap, доступний для нових кандидатів на програму Medicare станом на 2020 рік, це План G; це те саме, що план F, за винятком того, що він не охоплює франшизу за частиною B. Американська асоціація страхування добавок Medicare проаналізувала премії 2020 року G для 65-річного чоловіка та виявила, що премії становлять від 109 доларів на місяць у Далласі до 509 доларів на місяць у Філадельфії. Але в кожному районі є численні страховики, що пропонують план G, і ціни суттєво різняться у різних страховиків.
Хоча Medicare визначає, що пропонує кожен план Medigap, він не регулює, що може стягувати страхова компанія. Приватні страхові компанії можуть стягувати різні премії за абсолютно однакове покриття Medigap.
Наприклад: У Північній Кароліні, станом на 2020 рік, щомісячна премія за План Medigap A (для 65-річного віку) коливається від найнижчого рівня до 97 доларів США до максимального рівня 1465 доларів США. Це може становити річну різницю між преміями в 16 417 доларів США. для плану з найнижчою вартістю проти найвищої вартості - обидва з яких мають однакові переваги.
Які переваги пропонує політика Medigap?
Усі плани Medigap від A до N включають такі основні переваги:
- Стаціонарна лікарняна допомога: Охоплює співстрахування за частиною Medicare (але не річну франшизу за частиною A) плюс покриття протягом додаткових 365 днів після закінчення покриття Medicare. (Усі плани Medigap крім плану А однак, охоплюють частину або всю частку франшизи за частиною Medicare, на додаток до покриття частини страхування частини A).
- Витрати амбулаторії та лікаря: Охоплює співстрахування за частиною B Medicare (але не річну франшизу за частиною B) або виплати за лікарняні амбулаторні послуги. Співстрахування за частиною B, як правило, становить 20% від затвердженої Medicare суми для послуги.
- Кров: Покриває перші три пінти крові, які вам потрібні щороку.
- Догляд за хоспісом: Охоплює співстрахування догляду за хоспісом частини А.
[Зверніть увагу, що плани Medigap K і L оплачують частину витрат на амбулаторні / лікарські витрати, кров та догляд у хоспісі. Але вони не повністю покривають власні витрати на ці послуги. Medicare.gov має діаграму, яка показує, як кожен план покриває різні власні витрати, які міг би отримати бенефіціар Medicare.]
Залежно від того, який план Medigap ви вибрали, ви можете отримати покриття на додаткові витрати та переваги, які Medicare не покриває, включаючи:
- Лікарня (частина А) щорічна франшиза (плани B до N, але з частковим покриттям з планів K та L)
- Спільне страхування кваліфікованих медсестер (плани від C до N, але з частковим охопленням від планів K та L)
- Невідкладна допомога під час закордонних поїздок (плани C, D, F, G, M та N)
- Частина B Medicare, надмірна оплата лікаря (плани F і G). Надмірна плата - це сума, перевищена схваленою Medicare сумою, яку може стягувати лікар, який не бере участь у програмі Medicare (але який не відмовився від цього).
Покриття франшизи Medicare, частина B: більше не доступне новим учасникам
Частина B Medicare має річну франшизу, яка складає 198 доларів США в 2020 році (вона може змінюватися щороку). Плани Medigap C і F платять цю франшизу, але ці плани більше не доступні для людей, які стають учасниками програми Medicare станом на 2020 рік чи пізніше.
Закон про доступ до Medicare та реабілітацію CHIP-MACRA забороняє продаж планів Medigap, які охоплюють франшизу за Частиною B, починаючи з 2020 року, але це стосується лише людей, які нещодавно мають право на Medicare. Люди, які вже мали плани Medigap C або F до 2020 року, можуть їх зберегти. А люди, які вже мали право на Medicare до 2020 року, все ще можуть подати заявку на Плани Medigap C або F, якщо вони хочуть знову зареєструватися в Medigap або змінити своє покриття (маючи на увазі, що страховики Medigap у більшості штатів можуть використовувати медичне страхування, якщо людина подає заявку на план після закінчення початкового періоду реєстрації)
Факт Medigap від доктора Майка: Хоча Плани Medigap L і K забезпечують досить всебічне покриття, вони не покривають усіх власних витрат, які матиме кандидат. Натомість за більшість послуг вони сплачують частину власних витрат (50% для плану K та 75% для плану L), а учасник сплачує решту. Але у цих планах Medigap дійсно є власні ковпачки, після чого план Medigap оплатить повну частку покритих кишенькових витрат: у 2020 році обмеження становлять 5880 доларів для плану K та 2940 доларів для плану L. Існує також версія, що підлягає франшизі, Medigap Plan F і Plan G, згідно з якою учасник повинен сплатити 2340 доларів США до того, як план Medigap почне виплачувати пільги.
Коли я можу придбати політику Medigap?
На відміну від Medicare Advantage та Medicare Part D, для планів Medigap не існує щорічного відкритого періоду реєстрації. Федеральні правила дозволяють одноразово відкривати 6-місячне вікно реєстрації для Medigap, яке починається, коли вам виповнилося 65 років і ви зареєструвались у Medicare Part B. Під час цього вікна вам доступні всі плани Medigap, доступні у вашому районі, із гарантованим підтвердженням. -випуск, незалежно від вашої історії хвороби. Але після того, як це вікно закінчиться, воно назавжди зникне. Існують деякі обмежені обставини, які дозволять вам гарантовано видавати право на придбання плану Medigap після закінчення цього початкового вікна, але здебільшого плани Medigap медично оформляються після закінчення цього шестимісячного вікна.
Крім того, немає жодної федеральної вимоги щодо того, щоб страховики Medigap пропонували плани на умовах гарантованого випуску, коли заявник до 65 років і зареєстрований у Medicare через інвалідність (85% усіх бенефіціарів Medicare по всій країні - понад 9 мільйонів людей) вік 65).
Але штати можуть встановлювати власні правила для участі у програмі Medigap. Більшість штатів запровадили закони, що забезпечують принаймні певний доступ до планів Medigap для бенефіціарів віком до 65 років, а деякі штати полегшили абітурієнтам перехід від одного плану Medigap до іншого, навіть після закінчення початкового вікна реєстрації. Ви можете натиснути штат на цій карті, щоб дізнатись, як право регулювання Medigap регулюється в штаті.
Чи потрібна політика Medigap, якщо я зареєстрований у програмі Medicare Advantage Plan?
Поки ви зареєстровані в програмі Medicare Advantage, вам не потрібно купувати поліс Medigap, і це не дасть вам жодних переваг. Насправді незаконно продавати вам політику Medigap, якщо ви перебуваєте в плані Advantage.
Якщо у вас є план Medigap, а потім ви перейдете з Original Medicare на Medicare Advantage, вам дозволено зберегти ваш план Medigap - і деякі люди це роблять, щоб переконатися, що він все ще буде там, якщо вони хочуть повернутися назад до Original Medicare після закінчення їхнього пробного періоду. Але план Medigap не оплачує жодної франшизи, доплати чи співстрахування за вашим планом Advantage, тому це, по суті, буде неактивним покриттям протягом усього часу, коли у вас є план Advantage.
Кому ще не потрібне покриття Medigap?
Плани Medigap не потрібні, якщо на вас також поширюється Medicaid на додаток до Medicare (тобто подвійне право) або якщо у вас є покриття за планом, спонсорованим роботодавцем, який забезпечує покриття, що доповнює Medicare.
Станом на 2016 рік, згідно з аналізом Фонду сім'ї Кайзера, 30% бенефіціарів Original Medicare мали додаткове покриття за рахунок плану, спонсорованого роботодавцем, 29% - покриття Medigap та 22% - Medicaid. Більшість решти - 19% усіх бенефіціарів Original Medicare - взагалі не мали додаткового покриття, тоді як 1% мали якийсь інший тип додаткового покриття.
Де я можу дізнатись більше про покриття Medigap?
Перш ніж купувати план Medigap, важливо розуміти правила Medigap Medigare, свої права, а також варіанти Medigap, доступні у вашому штаті. Наступні ресурси - найкраще місце для початку:
- Вибір політики Medigap: Посібник від Medicare
- Додаткове страхування для оригінальної Medicare: Інтерактивний ресурс про покриття Medigap від Центру захисту прав Medicare
- Державна програма допомоги в медичному страхуванні: програма, яка пропонує індивідуальне консультування та допомогу людям, які страждають на Medicare