Зміст
- Зростаюче використання
- Як вони працюють
- Держави-учасниці: програми, що набрали чинності
- Нещодавно затверджені та очікувані держави для перестрахування у 2020 та 2021 роках
Конкретні подробиці того, як працює програма перестрахування, будуть різнитися залежно від програми, але основна концепція полягає в тому, що програма перестрахування бере частину вартості, замість того, щоб страховик мав її сплатити. Це призводить до зниження страхових внесків, тому більше людей можуть собі дозволити медичне страхування.
Зростаюче використання
Закон про доступну медичну допомогу передбачав тимчасову загальнодержавну програму перестрахування для окремого ринку, але вона діяла лише до 2016 року. Однак держави можуть створити власні довгострокові програми перестрахування, і деякі з них це зробили.
Держави все частіше звертаються до програм перестрахування, намагаючись стабілізувати свої окремі страхові ринки (тобто покриття, яке люди купують самостійно, через біржу або поза біржу, а не через роботодавця або уряд).
Аляска почала виконувати державну програму перестрахування в 2017 році, і за нею послідували ще шість штатів: Орегон, Міннесота, Вісконсін, Мен, Меріленд та Нью-Джерсі. Кілька інших штатів, включаючи Колорадо, Делавер, Монтана, Північна Дакота, Пенсільванія , а Род-Айленд або щойно запустив свої програми перестрахування в 2020 році, або чекає, коли вони наберуть чинності в 2021 році.
Як вони працюють
Технічно держави могли б повністю фінансувати власні програми перестрахування, але вони б залишили на столі багато федеральних грошей, якби це зробили. Натомість штати використовують 1332 відмови, щоб гарантувати, що частина їх фінансування з перестрахування надходить від федерального уряду. Незважаючи на те, що 1332 відмови можуть бути використані для різноманітних інноваційних змін, практично всі подані 1332 пропозиції про відмову були подані з метою створення програм перестрахування.
У двох словах, ідея полягає в тому, що програма перестрахування знижує вартість медичного страхування, а це означає, що субсидії премій не повинні бути такими великими, щоб забезпечити доступне покриття, і це економить гроші федерального уряду (оскільки субсидії премій фінансується федеральним урядом). Використовуючи відмову від 1332 року, держава зберігає заощадження та використовує їх для фінансування програми перестрахування. Ці гроші називають "наскрізними" заощадженнями, оскільки вони передаються державі.
Державам, як правило, потрібно самостійно придумати частину грошей на перестрахування, тому часто проводиться оцінка страхових планів у штаті з метою отримання доходу, необхідного державі для фінансування своєї програми перестрахування. Але держави можуть застосовувати творчі підходи, щоб знайти необхідне фінансування.
Коли все сказано і зроблено, програма перестрахування призводить до зниження премій, оскільки страховики знають, що деякі їхні дорожні вимоги будуть покриті програмою перестрахування. Коли премії нижчі, більше людей можуть дозволити собі придбати медичну страховку, і це особливо актуально для людей, які не мають права на отримання премійних субсидій, оскільки вони повинні самостійно сплатити всю вартість свого покриття.
Кінцевим результатом програми перестрахування є те, що премії на індивідуальному ринку штату нижчі, ніж вони були б, і більша кількість людей має покриття. У штатах, які запровадили програму перестрахування, премії або зменшилися, або зросли лише дуже скромно. У деяких штатах це різко контрастувало з дуже значним зростанням темпів у попередні роки.
Держави-учасниці: програми, що набрали чинності
Аляска
Аляска була першим штатом, який запровадив програму перестрахування, яка набрала чинності в 2017 році. Цього року вона фінансувалась штатом, але Аляска забезпечила федеральне прохідне фінансування їх програми перестрахування, починаючи з 2018 року.
Згідно з умовами Програми перестрахування на Алясці, програма перестрахування охоплює 100% окремих вимог на ринку, якщо зараховані особи (за їхніми медичними заявами) ідентифікують людей, що мають принаймні один із 33 дорогих медичних станів.
Згідно з умовами відмови від Аляски 1332 року, штат отримав 76 мільйонів доларів федерального прохідного фінансування на календарний 2020 рік.
Мен
Мейн мав програму перестрахування в 2012 році (до того, як тимчасова програма перестрахування ACA набула чинності в 2014 році), і її було відновлено в 2019 році. Асоціація перестрахування гарантованого доступу в Мені (MGARA) вимагає або дозволяє страховикам поступитися полісами MGARA, коли страхувальник має високий -ризичний медичний стан.
Поступка є обов'язковою, коли претензії страхувальників вказують на наявність принаймні одного з восьми дорогих медичних станів (рак матки; метастатичний рак; рак передміхурової залози; хронічна обструктивна хвороба легень (ХОЗЛ); застійна серцева недостатність; ВІЛ-інфекція; ниркова недостатність; і ревматоїдний артрит). Але страховики також мають можливість добровільно поступитися покриттям, коли страховики мають інші дорогі умови.
Після того, як поліс передається MGARA, страховик передає MGARA 90% премії (виплачується страхувальником та / або субсидіями премії, якщо план був придбаний через біржу). У свою чергу, MGARA піднімає вкладку деяких витрат, залежно від того, наскільки висока претензія.
За передані поліси MGARA виплатить 90% позовів на суму від 47 000 до 77 000 дол. США та 100% позовів на суму від 77 000 до 1 млн. Дол. MGARA також допоможе покрити позови понад 1 млн. Доларів за погодженням з федеральним програма коригування ризику (коригування ризику покриє 60% вимог понад 1 мільйон доларів у 2019 році, тому MGARA передбачає покриття інших 40% у цій ситуації).
Згідно з умовами звільнення штату Мен від 1332 року, штат отримав 26 мільйонів доларів федерального прохідного фінансування на 2020 рік.
Меріленд
Програма перестрахування Меріленда управляється Мерілендською біржею медичних виплат (тобто державною біржею медичного страхування в штаті Меріленд) і набрала чинності в 2019 році. Програма виплатить 80% індивідуальних вимог на ринку, які становлять від 20 000 до 250 000 доларів США. Точка прикріплення в 20 000 доларів набагато нижча, ніж використовувалась більшістю інших штатів, тому програма Меріленда покриватиме набагато більше вимог, ніж програми перестрахування інших штатів.
Суттєвий вплив програми перестрахування в Меріленді очевидний у змінах премій, які страховики впровадили на 2019 рік: До затвердження програми перестрахування страховики пропонували збільшити середню ставку приблизно на 30%. Після затвердження програми перестрахування страховики подали нові ставки (які згодом були затверджені регуляторами), які становили середню преміюзменшення більше 13%.
Згідно з умовами відмови від штату Меріленд 1332 року, штат отримав 447 мільйонів доларів федерального прохідного фінансування в 2020 році.
Міннесота
Програма перестрахування штату Міннесота набрала чинності в 2018 році. Відома як План захисту Міннесоти Преміум, програма перестрахування покриє 80% індивідуальних вимог ринку від 50 000 до 250 000 доларів.
Згідно з умовами відмови від Міннесоти 1332 року, штат отримав майже 86 мільйонів доларів федерального прохідного фінансування на 2020 рік.
Нью Джерсі
План страхування премії з медичного страхування в Нью-Джерсі набрав чинності в 2019 році. Він відшкодує страховикам окремих ринків 60% вартості претензій, які становлять від 40 000 до 215 000 доларів.
Згідно з умовами звільнення штату Нью-Джерсі від 1332 року, штат отримав 190 мільйонів доларів федерального прохідного фінансування на 2020 рік.
Орегон
Програма перестрахування в Орегоні набрала чинності в 2018 році і виплатить 50% індивідуальних вимог на ринку до 1 млн. Доларів США. Станом на 2019 рік, точка накладання арешту (тобто мінімальна сума, яку повинна досягти вимога, щоб мати право на перестрахувальне покриття ) становить 90 000 доларів.
Вісконсін
План стабільності охорони здоров’я Вісконсина (WIHSP) набув чинності в 2019 році. Станом на 2020 рік він покриватиме 50% індивідуальних вимог ринку, які становлять від 40 000 до 175 000 доларів.
Згідно з умовами відмови від Вісконсіна 1332 року, штат отримав майже 142 мільйони доларів федерального прохідного фінансування на 2020 рік.
Нещодавно затверджені та очікувані держави для перестрахування у 2020 та 2021 роках
Кілька додаткових штатів прийняли законодавство в 2019 році, щоб розпочати програму перестрахування, яка набула чинності в 2020 році або, як очікується, розпочнеться в 2021 році:
Колорадо
Колорадо вимагає федерального затвердження відмови від 1332 року, що дозволяє штату реалізувати програму перестрахування в 2020 і 2021 роках. Пропозиція штату унікальна тим, що вона забезпечить різний рівень перестрахування в різних районах штату, з найбільшими вигодами в райони, де премії найвищі.
Запропонована програма перестрахування відшкодує в середньому 60% вимог, які становлять від 30000 до 400000 доларів. Але в районах штату, де премії є найвищими, програма перестрахування виплатить 84% цих вимог, тоді як вона виплатить лише 45% у районах, де премії на сьогодні є найнижчими.
Делавер
Згідно з пропозицією про відмову від 1332 в штаті Делавер, держава запланувала програму перестрахування, яка покриє 75% вимог на суму від 65 000 до 215 000 доларів США. Програма набрала чинності в 2020 році.
Монтана
Відповідно до пропозиції про відмову в Монтані від 1332 року, передбачається, що державна програма перестрахування відшкодує страховикам 60% вимог, які становлять від 40 000 доларів США до приблизно 10 750 доларів США. Відмова від 1332 року затверджена на 1 січня 2020 року до 31 грудня 2024 року.
Північна Дакота
Згідно з пропозицією про відмову від 1332 в Північній Дакоті, державна програма перестрахування виплатить 75% вимог, які становлять від 100 000 до 1 000 000 доларів (тому претензії повинні бути більшими в Північній Дакоті до початку програми перестрахування, але вона буде продовжувати виплачувати більшість позову на значно вищі суми, ніж програми перестрахування більшості штатів). Відмова була затверджена, а програма перестрахування розпочалася 1 січня 2020 року.
Пенсільванія
У лютому 2020 року Пенсильванія подала пропозицію про відмову від 1332 до Центрів США для надання послуг Medicare & Medicaid (CMS) і наразі очікує затвердження.
Пенсильванія планує також перейти на державну біржу медичного страхування (і припинити використання HealthCare.gov) у 2021 році. Очікується, що це призведе до 40-50 мільйонів доларів щорічних заощаджень, які держава планує використати для фінансування своєї частини витрат програми перестрахування.
Род-Айленд
Програма перестрахування Род-Айленда була затверджена CMS і набрала чинності в 2020 році. Згідно з пропозицією Род-Айленда про відмову від 1332, програма покриватиме 50% вимог, які становлять від 40 000 до 97 000 доларів. Держава підрахує, що програма перестрахування призведе до премій які приблизно на 6% нижчі у 2020 році, ніж були б без програми перестрахування.
Додаткові штати
Широко очікується, що інші держави вимагатимуть 1332 відмов для реалізації власних програм перестрахування в наступні роки. Перестрахування, як правило, має двосторонню підтримку, і держави, які його впровадили до цього часу, бачать значно підвищену стабільність на своїх окремих ринках із значно більшим приглушеним збільшенням (або зменшенням, у багатьох випадках) порівняно з попередніми роками.
Однак однією з перешкод є забезпечення державою частини фінансування, необхідного для оплати перестрахування. Федеральне наскрізне фінансування, як правило, покриває значну частину витрат, хоча воно різниться залежно від штату. Але державам все ще потрібно покрити частину витрат, і це не було початком у деяких областях.
Наприклад, Сенат Колорадо у 2018 році відхилив законодавство, яке дозволило б штату створити програму перестрахування через побоювання, що не буде справедливим оподаткування всіх планів медичного страхування в штаті, щоб покрити частку штату вартість перестрахування (Сенат Колорадо на той момент мав більшість республіканців, але отримав більшість демократів станом на 2019 рік; зусилля законодавців щодо прийняття законодавства про перестрахування були успішними, коли вони знову спробували в 2019 році).
Міністерство страхування штату Вайомінг схвалило програму перестрахування, і хоча законодавство про перестрахування було прийняте у Вайомінгському домі в 2019 році майже одностайною підтримкою, законопроект загинув у Сенаті, коли законодавці не змогли погодитися на 1% оцінку, яку програма наклала б на програму штату Вайомінг. страхові компанії.
Тож універсальне державне перестрахування, безумовно, не є даними. Але це, швидше за все, буде прийнято у більшості штатів, оскільки ринки, що стабілізують ринок перестрахування, стають зрозумілими в перших штатах.
Що визначає вартість плану медичного страхування?