Зміст
- Як працює державне продовження?
- Чому продовження держави корисно?
- Як кожна держава підходить до продовження держави
- Продовження держави: логістика
Для вирішення цієї проблеми більшість штатів ухвалили закони, які дозволяють працівникам - та їхнім подружжям та утриманцям - продовжувати охоплювати спонсорованого роботодавцями видання, навіть якщо вони працюють у малому бізнесі, на який не поширюються вимоги COBRA.
Продовження штату часто називають "міні-КОБРА", оскільки воно, по суті, забезпечує певний захист у стилі КОБРА для людей, які працюють для дуже малих роботодавців. Це особливо важливо, оскільки країна стикається з пандемією COVID-19, а мільйони робітників втрачають роботу. У деяких випадках роботодавці продовжують надавати медичну допомогу працівникам, що працюють. А страхові регулятори в деяких штатах дозволяють роботодавцям підтримувати активність співробітників за політикою охорони здоров'я групи, навіть якщо їх робочий час опускається нижче нормальних мінімальних порогових значень.
Але в багатьох випадках працівники, які втрачають роботу, також втрачають охорону здоров'я, яку фінансує роботодавець. Це спричиняє особливий період зарахування, протягом якого ви можете придбати власне медичне страхування - через біржу або безпосередньо у страховій компанії, - але якщо ваш план охорони здоров’я підлягає продовженню з боку держави, ви також маєте можливість просто зберегти той план, який у вас вже є , принаймні на кілька місяців. Для людей, котрі вже досягли свого максимуму або не хочуть мати справу з необхідністю з’ясовувати новий план, мережу постачальників тощо, продовження стану може допомогти полегшити перехід до наступного.
COBRA є єдиною загальнодержавною системою, що дозволяє продовжувати охоплення до 18-36 місяців залежно від причини, за якою вона була б втрачена. Але, як і будь-які інші нормативні акти, що базуються на державі, правила продовження держави досить сильно відрізняються в залежності від штату.
Як працює державне продовження?
Державні закони про продовження дозволяють людям продовжувати купувати покриття через груповий план медичного страхування свого роботодавця після того, як їх право на покриття в іншому випадку припинилося б.
Припинення права на медичний план роботодавця може бути результатом припинення трудових відносин (добровільних чи вимушених) або скорочення робочого часу до рівня неповного робочого часу. Це також може статися, коли роботодавець взагалі перестає пропонувати групове охоплення здоров’ям або просто припиняє свою діяльність.
Утриманці можуть отримати право на покриття за спонсорованим роботодавцем планом, коли охоплений працівник помирає або виходить на пенсію, або коли утриманець досягає 26-річного віку (у деяких штатах цей вік вищий). Подружжя може втратити право на покриття страхового покриття за спонсорованим роботодавцем планом, коли працівник помирає або виходить на пенсію, або через розлучення.
Більшість із цих сценаріїв охоплюються COBRA (крім мимовільного припинення трудових відносин через грубі порушення та припинення покриття через припинення цілого плану здоров’я групи роботодавця). Але закони про продовження штату різняться з точки зору конкретних правил - деякі держави застосовують більш вузький підхід, ніж інші.
Право на державне продовження висвітлення
У більшості штатів міні-КОБРА доступний лише в тому випадку, якщо на особу (яка в іншому випадку втрачала б охоплення) було охоплено план охорони здоров’я роботодавця принаймні три місяці поспіль до дати, коли покриття було б припинено без продовження штату. Винятки з цього зазначені нижче, у розділі, де докладно описані правила для кожного штату.
У більшості випадків охоплення під державним продовженням закінчується, якщо особа отримує право на план іншого роботодавця або на Medicare. Але деякі держави мають з цього винятки.
Розмір роботодавця
Правила продовження штату, як правило, застосовуються до груп, у яких менше 20 співробітників, але деякі штати застосовують свої правила продовження до груп будь-якого розміру, включаючи ті, які також підпадають під дію COBRA. У деяких випадках це дозволяє людям продовжувати охоплення COBRA, а потім додавати додаткову кількість продовжень через продовження штату.
Плани самозастрахування здоров’я
Державні закони, що стосуються медичного страхування, не поширюються на самозастраховані медичні плани, оскільки вони регулюються на федеральному рівні. Тож державні правила продовження застосовуються до планів охорони здоров’я, в яких роботодавець купує покриття у страхової компанії, щоб охопити своїх працівників, але вони не застосовуються до планів самострахування. Як федеральний закон, COBRA дійсно застосовується до планів самострахування, хоча він не застосовується до планів охорони здоров'я федерального уряду або планів, що фінансуються церквами.
Премії та адміністративні збори
Люди, які продовжують своє покриття через COBRA, повинні сплатити повну премію за покриття (тобто частину, яку вони сплачували за рахунок зменшення заробітної плати, плюс частину, яку роботодавець сплачував від їх імені), плюс 2% адміністративного збору.
Згідно з правилами продовження штату, деякі штати дозволяють адміністративний збір - часто 2%, але іноді більше - інші не дозволяють (обмеження адміністративного збору детально описані нижче для штатів, які їх дозволяють).
Чому продовження держави корисно?
Продовження держави є менш важливим зараз, коли Закон про доступну медичну допомогу (ACA) реформував індивідуальний ринок медичного страхування, щоб зробити його більш схожим на ринок, який фінансується роботодавцем.
До 2014 року люди, які здійснювали покупки для покриття на індивідуальному ринку (тобто не за планом роботодавця), підлягали медичному страхуванню в більшості штатів, що означало, що їх премії та право на покриття могли базуватися на їх історії хвороби.
Це зробило перехід від плану, який фінансується роботодавцем, утрудненим або неможливим для деяких людей, саме тому продовження штату було таким важливим положенням - воно дало людям кілька місяців, щоб забезпечити покриття від нового роботодавця (в результаті HIPAA, спонсоровані плани не підлягали медичному страхуванню для окремих працівників), протягом цього часу вони могли охоплюватися планом свого старого роботодавця або планом, який вони раніше мали як дружину чи утриманця охопленого працівника.
Тепер, коли ACA заборонила андеррайтинг на індивідуальному ринку медичного страхування, простіше залишити спонсорований роботодавцем план і перейти до плану на індивідуальному ринку. Але в деяких випадках державне продовження все ще пропонує найкращий варіант.
Це може бути особливо актуальним для людини в розпал триваючого лікування, якщо варіанти плану на індивідуальному ринку обмежені, не включають охоплення поза мережею або не включають медичних працівників цієї особи в мережу. . Наприклад, у деяких штатах на індивідуальному ринку відсутні варіанти РРО, тоді як опціони РРО залишаються найпоширенішою формою покриття планів, що фінансуються роботодавцями.
Продовження штату також корисно, коли людина вже виконала свої власні зобов’язання на рік за планом роботодавця. Якби вони перейшли на індивідуальний ринковий план, їм довелося б починати з нуля з новим франшизним максимумом. Продовжуючи охоплення за планом роботодавця, їм не доведеться дублювати ці кишенькові витрати.
COBRA проти індивідуальних ринкових планівЯк кожна держава підходить до продовження держави
Правила продовження штату суттєво різняться в залежності від штату. У шести штатах - Алабама, Аляска, Айдахо, Індіана, Мічиган та Монтана - немає вимог щодо продовження штату. Деякі інші штати мають дуже обмежену можливість продовження штату, тоді як інші пропонують продовження штату, яке є більш надійним, ніж федеральні правила COBRA.
Ось короткий зміст того, як це працює в кожному штаті (якщо не зазначено інше, продовження доступне лише тим людям, які вже були охоплені планом групи протягом принаймні трьох місяців поспіль до дати, коли охоплення закінчилося б без продовження штату):
Алабама - Відсутність вимог щодо продовження держави
Аляска - Відсутність вимог щодо продовження держави
Арізона - Закон про продовження держави набрав чинності в 2019 році відповідно до законодавства, яке було прийнято в 2018 році (S.B.1217). Вступники можуть продовжувати охоплення до 18 місяців (плюс ще 11 місяців, якщо зарахований відключений). Учасник відповідає за повну вартість премій плюс адміністративний збір, який може становити до 5% від премії.
Арканзас - Абітурієнти можуть продовжувати охоплення до 120 днів.
Каліфорнія - Правило продовження штату в Каліфорнії називається Cal-COBRA. Вступники можуть продовжувати висвітлення до 18 або 36 місяців, залежно від типу кваліфікаційної події, яка в іншому випадку закінчила б висвітлення. Учасники планів, які підпадають під дію COBRA (з 20 або більше працівниками), можуть отримати додаткові 18 місяців продовження через Cal-COBRA, після того, як вони вичерпають 18 місяців продовження COBRA. Покриття може бути розширено для одного або декількох членів сім'ї (якщо вони були охоплені планом під час початкової кваліфікаційної події), навіть якщо працівник, який був основним членом плану, не продовжує охоплення через Cal-COBRA. U
Колорадо - Абітурієнти можуть продовжувати охоплення протягом 18 місяців (або до тих пір, поки вони не отримають право на інший медичний план групи), якщо вони вже мали охоплення згідно з груповим планом (або іншим груповим планом, що забезпечує подібні переваги) принаймні протягом шести місяців .
Коннектикут - Абітурієнти можуть продовжувати охоплення до 30 місяців. Це стосується всіх регульованих штатом груп планів у штаті Коннектикут, у тому числі тих, що підпадають під дію федерального COBRA, а також груп, що мають менше 20 співробітників (зверніть увагу, що плани самострахування не регулюються державою, тому, хоча закон про продовження штату Коннектикут дійсно застосовується для планів великих груп, а також планів малих груп, більшість планів дуже великих груп є самострахувальними і, таким чином, не регулюються законодавством штату).
Делавер - Покриття може тривати до дев'яти місяців.
Округ Колумбія - Покриття може тривати до трьох місяців.
Флорида - Абітурієнти можуть продовжувати охоплення до 18 місяців (плюс до 11 додаткових місяців, якщо особа є інвалідом). Коли покриття продовжується за цим правилом, адміністративний збір складає до 15% від загальної премії (тобто тієї частини, яку працівник сплачував плюс тієї частини, яку платив роботодавець), тому загальна премія протягом періоду продовження може бути такою високою як 115% від звичайної загальної премії.
Грузія - Абітурієнти можуть продовжувати своє покриття до кінця місяця, у якому воно в іншому випадку припиняється, плюс до трьох додаткових місяців, якщо вони мали постійне охоплення згідно плану групи протягом щонайменше шести місяців до того, як воно інакше припинилося. Грузія також має окремий закон, який дозволяє людям, яким виповнилося 60 років та мають право на продовження штату Джорджія або COBRA, продовжувати своє покриття (після закінчення терміну дії COBRA або штату), поки вони не матимуть права на отримання медичної допомоги іншої групи план або Medicare. Але премії можуть становити до 120% від загальної суми премій, які застосовувалися б в іншому випадку (тобто 120% від загальної суми, яку інакше сплачували б як працівник, так і роботодавець)
Гаваї - На Гаваях не існує загального правила продовження штату, хоча існують певні пільги працівникам, які стають непрацездатними за станом здоров'я. На Гаваях існують суворі правила щодо страхового покриття, яке фінансується роботодавцем, згідно із законодавством штату про передоплату в галузі охорони здоров’я (роботодавці повинні забезпечувати охоплення працівників, які працюють 20 і більше годин на тиждень, і від працівників не можуть вимагати виплати понад 1,5% своєї заробітної плати за лише покриття за планом). Законодавство Гаваїв стверджує, що якщо працівник не може продовжувати працювати через проблеми зі здоров'ям, роботодавець повинен дозволити охорону здоров'я працівника продовжуватись до трьох місяців (за умови, що працівник протягом цього часу госпіталізований або іншим чином не може працювати), і повинен продовжувати виплачувати частку роботодавця у розмірі премій згідно із Законом про передплатну охорону здоров’я протягом цього часу. Це відрізняється від більшості законів про продовження штату своєю вузькою спрямованістю (лише працівники, які не можуть працювати через проблеми зі здоров’ям), а також вимога про те, що роботодавець повинен продовжувати виплачувати основну частину премій (державне продовження та COBRA вимагають від працівника / дружини / утриманців сплати повної премії).
Айдахо - Відсутність вимог щодо продовження держави
Іллінойс - Покриття може бути продовжено до 12 місяців. Подружжя працівника та / або утриманці також можуть залишатися в плані, але в штаті Іллінойс також передбачені окремі положення щодо подружжя та утриманців, які втрачають охоплення через смерть або вихід на пенсію працівника, або через застарівання політики батьків. За таких обставин охоплення може продовжуватися до двох років. А у випадку з подружжям, якому виповнилося 55 років, охоплення може бути продовжено, доки подружжя не отримає право на Medicare, хоча щомісячний адміністративний збір (рівний 20% від премії) може бути доданий після перших двох років продовження охоплення. Окрім цього, в штаті Іллінойс не передбачено адміністративних зборів за продовження штату - абітурієнт несе відповідальність лише за сплату повної премії за груповий план, включаючи ту частину, яку раніше платив роботодавець.
Індіана - Відсутність вимог щодо продовження держави. У штаті Індіана існує закон про продовження штату, але він включає положення, в якому зазначається, що він набуде чинності лише тоді, коли і коли законодавчий орган вживатиме заходів, щоб забезпечити, щоб дрібні роботодавці та страхові компанії, що займаються охороною здоров’я малих груп, не несли ніяких додаткових витрат, пов’язаних із державою вимога продовження. Цього ще не сталося, тому в штаті Індіана немає положень про продовження штату перетворення вимога в Індіані, але це інше; це стосується дозволу людям із груповим медичним страхуванням перевести своє покриття на індивідуальний план із вищою премією; у цьому випадку до 150% від тарифу групового плану - якщо вони втратять доступ до плану, що фінансується роботодавцем. Вимоги до конверсії були набагато важливішими до Закону про доступну медичну допомогу, оскільки страховики раніше мали змогу встановлювати право на індивідуальну оплату. охоплення ринку історією хвороби людини.
Айова - Покриття може тривати до дев'яти місяців. Продовження не застосовується, якщо особа має право на Medicare, і закінчується для колишнього подружжя, якщо і коли вони вступають у повторний шлюб, навіть якщо це продовження діяло менше дев'яти місяців.
Канзас - Покриття може продовжуватися до 18 місяців, якщо працівник вже був охоплений груповим планом (або груповим планом, що передбачає подібні вигоди) принаймні протягом трьох місяців. U
Кентуккі - Покриття може продовжуватися до 18 місяців.
Луїзіана - Покриття може продовжуватися до 12 місяців.
Мен - Покриття може продовжуватися до 12 місяців, якщо працівник був тимчасово звільнений або мусив припинити роботу через хворобу або травму, що покриваються компенсацією працівникам (зверніть увагу, що статут також дозволяє продовження штату, якщо працівник постійно укладений не має права на отримання федеральної допомоги, але це стосується допомоги відповідно до Американського закону про відновлення та реінвестування, який закінчився у 2010 році). Роботодавець може вимагати, щоб особа працювала на підприємстві принаймні за шість місяців до припинення роботи через тимчасове звільнення або травму / хворобу, пов’язану з роботою.
Меріленд - Абітурієнти можуть продовжувати охоплення до 18 місяців.
Массачусетс - Покриття може бути продовжено до 18 або 36 місяців, залежно від кваліфікаційної події, яка в іншому випадку призвела б до припинення покриття (це відображає положення COBRA). Премії обмежуються 102% від загальної премії, яка застосовувалася б, якби особа не втратила право на покриття, але це може зрости до 150% для осіб з обмеженими можливостями, які вирішили продовжувати своє покриття понад 18 місяців.
Мічиган - Відсутність вимог щодо продовження держави.
Міннесота - Покриття може бути продовжено до 18 місяців, незалежно від того, як довго співробітник раніше мав охоплення відповідно до плану групи. Продовження штату Міннесота поширюється на всі повністю застраховані (на відміну від самозастрахованих) медичні плани з двома або більше працівниками, а також на самостраховані плани місцевого самоврядування, такі як міста, округи, школи тощо (але не на самооцінку) -страховані недержавні плани, які натомість регулюються на федеральному рівні). Працівник, який стає повністю інвалідом під час працевлаштування і на якого поширюється дія медичного плану роботи роботодавця, може продовжувати охоплення цим планом на невизначений час.
Міссісіпі - Покриття може бути продовжено до 12 місяців. Постійне покриття повинно охоплювати всіх утриманців, які були охоплені планом до припинення. Адміністративний збір відсутній; премія дорівнює повній вартості групового плану.
Міссурі - Продовження штату надає ті самі варіанти продовження, що і COBRA, але для працівників груп, у яких менше 20 працівників.
Монтана - Відсутність державних вимог продовження (обмежені права продовження для людей з груповою політикою щодо інвалідності).
Небраска - Покриття може бути продовжено до шести місяців, якщо причина втрати покриття є мимовільний припинення трудових відносин (але не через неналежну поведінку).
Невада - Працівники мають право на продовження штату лише в тому випадку, якщо вони були зараховані до групового плану охорони здоров’я принаймні за 12 місяців до дати припинення дії плану. Вступні кандидати можуть продовжувати охоплення до 18 місяців (або 36 місяців для утриманців за певних обставин).
Нью-Гемпшир - Покриття може бути продовжено до 18-36 місяців, залежно від кваліфікаційної події, яка викликає продовження (це відображає COBRA). Працівник та / або дружина або утриманці працівника можуть продовжувати охоплення. Адміністративний збір може становити до 2% від премій, на додаток до повної ціни премії за план. У штаті Нью-Гемпшир також передбачено положення, яке дозволяє людям продовжувати охоплення групою до 39 тижнів, якщо їх груповий план повністю припиняється (тобто компанія закриває або припиняє пропонувати медичне страхування своїм працівникам; це відрізняється від COBRA тим, що COBRA більше не діє застосовується, якщо роботодавець повністю припиняє свій груповий план).
Нью Джерсі - Покриття може бути продовжено до 18-36 місяців (це відображає COBRA), доки працівник був звільнений (тобто звільнений з власної вини) або скоротив робочий час таким чином, що він більше не мав кваліфікації для покриття за планом групи. Премії можуть становити до 102% від повної ціни премії за покриття.
Нью-Мексико - Покриття може бути продовжено до шести місяців.
Нью-Йорк - Покриття може бути продовжено до 36 місяців. Це стосується планів, які не підпадають під дію COBRA, але це також дозволяє людям у планах, які підпадають під дію COBRA, додати додатковий обсяг покриття після того, як вони вичерпають COBRA, протягом 36 місяців загального продовження покриття. Премії обмежуються 102% від загальної премії, яка застосовувалася б (роботодавець + порції працівника), якби працівник не втратив право на покриття. Хоча COBRA недоступний працівникам, яких звільняють з посади за грубі порушення, існує такого звільнення у законі про продовження штату штату Нью-Йорк немає, тому воно застосовується незалежно від причини, через яку працівник втрачає доступ до покриття відповідно до плану групи.
Північна Кароліна - Покриття може бути продовжено до 18 місяців.
Північна Дакота - Покриття може бути продовжено до 39 тижнів.
Огайо - Покриття може бути продовжено до 12 місяців, скільки був працівник мимоволі звільнені з роботи (але не за грубі порушення), що призводить до втрати права на груповий план.
Оклахома - Покриття може бути продовжено принаймні на 63 дні. Коли Американський закон про відновлення та реінвестування (ARRA) передбачав федеральну субсидію на COBRA / премії за продовження, Оклахома прийняла законодавство, додавши чотиримісячний період продовження для планів малих груп, але це положення (розділ 5409 (d) закону про страхування в Оклахомі) більше не є частиною статуту штату.
Орегон - Покриття може бути продовжено до дев'яти місяців, якщо працівник мав покриття (не обов'язково від того самого роботодавця) принаймні за три місяці до втрати права на фінансування роботодавцем плану.
Пенсільванія - Покриття може бути продовжено до дев'яти місяців.
Род-Айленд - Продовження штату поширюється на працівників, які мимоволі звільняються або втрачають роботу через постійне зменшення чисельності робочої сили компанії. Це також стосується покриття витрат на подружжя / утриманців на випадок смерті працівника. Покриття може бути продовжено до 18 місяців або того самого періоду часу, протягом якого особа працювала у роботодавця безпосередньо до дати припинення покриття, в іншому випадку, залежно від того, яка довша. Так, наприклад, особа, яка працювала на компанія ABC протягом семи місяців зможе продовжувати своє покриття до семи місяців після звільнення.
Південна Кароліна - Покриття може бути продовжено на решту місяця, в якому воно закінчилося б, плюс шість додаткових місяців, якщо особа вже мала охоплення за планом групи щонайменше на шість місяців.
Південна Дакота - Покриття може бути продовжено до 12 місяців, якщо працівник вже мав охоплення згідно з груповим планом щонайменше на шість місяців. Якщо роботодавець повністю припинить свою діяльність протягом цього 12-місячного періоду, покриття все ще може бути продовжено (безпосередньо через страховика) протягом 12 місяців (це відрізняється від COBRA, оскільки COBRA більше не застосовується, якщо роботодавець припиняє свою роботу) його груповий план).
Теннессі - Покриття може бути продовжено на решту місяця, в якому воно закінчилося б, плюс до трьох додаткових місяців. Особа, яка втрачає доступ до групового покриття під час вагітності, може продовжувати своє покриття принаймні протягом тривалості вагітності плюс шість місяців.
Техас - Покриття може бути продовжено до дев'яти місяців. Що стосується планів, які підпадають під дію COBRA, закон про продовження дії штату Техас також дозволяє людям продовжити своє покриття до шести додаткових місяців після того, як COBRA буде вичерпано (це не стосується покриття COBRA, пропонованого за планом самозастрахованої групи, оскільки штат закони не застосовуються до планів самострахування).
Юта - Покриття може бути продовжено до 12 місяців, і премії не можуть перевищувати 102% від повної ціни (співробітник плюс частка роботодавця), яка застосовувалася б, якби право на участь у груповому плані не закінчилося.
Вермонт - Покриття може бути продовжено до 18 місяців, доки працівник був застрахований за груповим планом на дату, коли охоплення в іншому випадку припинилось б. Продовження штату Вермонт подібне до COBRA, але має деякі відмінності в плані прийнятності та положення.
Вірджинія - Покриття може бути продовжено до 12 місяців.
Вашингтон - Продовження штату є варіантом для роботодавців у Вашингтоні, але вони не зобов’язані пропонувати його працівникам. Натомість страховики, які забезпечують покриття малих груп, повинні дозволити своїм охопленим роботодавцям включити положення про продовження у поліс. Премія та тривалість доступного продовження обговорюються між роботодавцем та страховиком, тому вони будуть різними від одного роботодавця до іншого. У Вашингтоні є положення, згідно з яким працівники, які страйкують - і, отже, не працюють - можуть платити гроші своєї групи страховик безпосередньо на покриття на строк до шести місяців.
Західна Вірджинія - Співробітники, які в іншому випадку втратили б покриття через мимовільне звільнення повинні мати право продовжувати охоплення групою протягом 18 місяців.
Вісконсін - Покриття може продовжуватися до 18 місяців.
Вайомінг - Покриття може продовжуватися до 12 місяців.
Продовження держави: логістика
Роботодавці, на яких поширюються державні правила продовження, повинні повідомити відповідних працівників про можливість продовжувати охоплення. Терміни для цього варіюються залежно від штату, але, як правило, це протягом місяця після кваліфікаційного змагання, яке в іншому випадку призвело б до закінчення висвітлення.
Потім у працівника (або подружжя та / або утриманців) є певний час, щоб вирішити, чи продовжувати їх охоплення. Це також залежить від штату, хоча, як правило, воно становить 30-60 днів. Якщо вибрано продовження штату, працівник (або чоловік / дружина та / або утриманці) несе відповідальність за сплату необхідних премій (та адміністративного збору, якщо це можливо) роботодавцю, або, в деяких випадках, страховій компанії.
Слово з дуже добре
Рішення про продовження охоплення є особистим рішенням, і правильної відповіді немає. Одному працівникові може бути краще з продовженням штату, тоді як іншому може бути краще за індивідуальним ринковим планом. Але закони про продовження штату дають працівникам більшості штатів можливість вибрати варіант, який найкраще відповідає їхнім потребам.