Зміст
- Скористайтеся перевагами відкритої реєстрації
- Кваліфікаційні події
- Вирішення питання про те, який план подружжя забезпечить найкращу цінність
- Зрозумійте сімейний глюк
- Доплати для подружжя
- Особлива увага, якщо у вас HDHP
Якщо ви і ваш чоловік / дружина або партнер маєте право на отримання пільг для здоров'я працівників, ознайомтесь із варіантами медичного страхування кожної компанії під час відкритого вступу, щоб побачити, що може коштувати вам дешевше. Роботодавці значно різняться між собою за внеском, який вони вносять до загальної суми премій, і ви можете заощадити гроші, перейшовши на сімейне покриття вашого подружжя.
Під час відкритої реєстрації вашої компанії перегляньте різні варіанти плану, які пропонує ваш роботодавець. Ви можете заощадити гроші, вибравши інший план, наприклад HMO, який вимагає від вас вибору лікаря первинної ланки, який координуватиме вашу допомогу. У деяких регіонах країни місцеві лікарі можуть перебувати у всіх або більшості мережі медичних планів, і можливо, вам не доведеться турбуватися про зміну лікаря.
Скористайтеся перевагами відкритої реєстрації
Багато великих компаній пропонують різноманітні медичні плани. Протягом періоду відкритої реєстрації вашої компанії ви можете змінити охоплення з одного плану охорони здоров’я на інший. Ваша історія хвороби не відіграє певної ролі в тому, що ви маєте право змінювати плани, але якщо ви хочете продовжувати співпрацю з певним лікарем, ви хочете ще раз перевірити, чи є вони в мережі плану, який ви розглядаєте. Залежно від вибору плану, який пропонує ваш роботодавець, ви можете зробити інший вибір, наприклад, збільшити або зменшити суму щорічної франшизи. Відкрита реєстрація - це також ваша можливість зареєструватися на охорону здоров’я, якщо ви не мали раніше не реєструвався або не відмовлявся від покриття.
Більшість компаній проводять свої відкриті періоди прийому - зазвичай вони тривають близько місяця, хоча вони варіюються від одного роботодавця до іншого - восени кожного року, щоб дозволити зміни у вигодах для здоров’я з 1 січня наступного року. Деякі компанії мають відкрити періоди реєстрації в інший час, і ви можете розраховувати на отримання достатнього повідомлення заздалегідь.
Після закінчення періоду відкритої реєстрації вашої компанії, і ви зробите вибір на наступний рік, ваше медичне покриття буде заблоковано до наступного щорічного періоду реєстрації. Якщо у вас немає певного виду кваліфікаційних змагань, ви не зможете змінювати своє медичне покриття протягом цілого року.
Якщо ви розглядаєте можливість переходу на медичне страхування вашого подружжя або навпаки, перевірте, чи відповідають обидва плани одному плановому році з однаковою датою початку змін, внесених під час відкритого вступу. Ви зможете відмовитись від участі в одному плані під час його відкритої реєстрації та зареєструватися в іншому плані під час його відкритої реєстрації, але у вас може вийти розрив у охопленні, якщо два роботодавці не матимуть однакового планового року.
Більшість роботодавців проводить відкриту реєстрацію восени, а охоплення змінюється з 1 січня. Але важливо розуміти, що якщо один роботодавець проводить відкриту реєстрацію в середині року (наприклад, з новим плановим роком, який починається 1 серпня, наприклад), і інший проводить відкрите зарахування восени з плановим роком, який слідує за календарним роком, ви можете бути незастрахованими протягом декількох місяців під час переходу. Якщо у вас добре стан здоров'я, ви можете записатись на короткостроковий план щоб прикрити вас під час розриву.
Кваліфікаційні події
Кваліфікаційний захід дозволяє вам змінити медичне страхування на основі вашої роботи в будь-який час протягом року. Те, що кваліфікується як "подія", визначається федеральними правилами та включає такі речі, як шлюб, народження чи усиновлення дитини, або мимовільна втрата інших видів охорони здоров'я:
Протягом особливого періоду реєстрації, започаткованого кваліфікаційною подією, ви можете приєднатися до страхової компанії вашого подружжя або навпаки. Однак зауважте, що описаний вище сценарій (коли роботодавці подружжя не співпадають між відкритими періодами зарахування та планують дати початку року) не ініціює особливий період зарахування. Якщо ви відмовитеся від покриття протягом періоду відкритої реєстрації, а у вашого подружжя пізніше відкритий період реєстрації, ваша втрата покриття не враховується як кваліфікаційна подія, оскільки це була добровільна, а не мимовільна втрата охоплення.
Крім того, якщо у вас є керований план догляду (наприклад, РРО чи HMO) і ви використовуєте мережу постачальника, ви можете змінити плани охорони здоров’я, якщо переїдете до іншої спільноти і більше не знаходитесь у зоні обслуговування мережі вашого старого плану.
Зверніть увагу, що якщо ви придбаєте власну медичну страховку на індивідуальному ринку (через біржу або поза біржею), ви також матимете можливість зареєструватись або перейти на план із вашим подружжям поза межами річного відкритого періоду реєстрації, якщо ви пережити кваліфікаційний захід. Кваліфікаційні події, які ініціюють спеціальні періоди реєстрації на окремому ринку, схожі, але не ідентичні кваліфікаційним подіям, які ініціюють спеціальні періоди реєстрації для планів, що фінансуються роботодавцями.
Вирішення питання про те, який план подружжя забезпечить найкращу цінність
Хоча це може зайняти у вас деякий час, проведіть цифри, щоб перевірити, чи є сенс для всіх членів вашої родини залишатися на одному і тому ж плані здоров’я. Ви можете заощадити гроші, маючи окреме медичне страхування для деяких членів сім'ї. Наприклад:
Дон і Барбара
Дон С., 46 років, та його дружина Барбара С., 44 роки, обидва мають можливість медичного страхування через своїх роботодавців. Вони охоплюють сім’ю через роботу Дона, яка включає охоплення їхніх двох дітей у віці від 10 до 14 років. Дон має надмірну вагу та має діабет 2 типу, високий рівень холестерину та високий кров'яний тиск; він користується багатьма послугами охорони здоров'я. Барбара та діти мають прекрасне здоров’я, і лише за останні кілька років вони потребували планових оглядів.
Через проблеми зі здоров’ям Дона вони мають низький сімейний план охорони здоров’я, який має дуже високі премії. Сім'я, можливо, зможе заощадити гроші, якщо Дон дотримуватиметься плану низького відрахування через свого роботодавця, а Барбара обиратиме сімейний план із більшою франшизою для себе та дітей через свого роботодавця.
Але це не завжди буде найкращим вибором, оскільки багато в чому це залежить від того, яку частину премії готовий покрити кожен роботодавець. Середній роботодавець, який пропонує пільги для здоров'я, виплачує близько 70 відсотків загальної суми сімейних премій. Але деякі роботодавці вносять внесок у премії лише своїм працівникам, а не членам сім'ї, які додаються до плану. Отже, щоб визначити, чи має ваша сім’я охоплюватися одним планом або використовувати обидва, вам потрібно знати, скільки вам доведеться внести премію за кожним варіантом, а також скільки ви, можливо, заплатите у розподілі витрат із власної кишені.
Марія та Хорхе
Марія Г., 32 роки, та її чоловік Хорхе Г., 33 роки, обидві працюють повний робочий день, і кожен має медичну страховку, яку надають роботодавці. Обидві компанії мають відкритий період реєстрації з середини жовтня до середини листопада та плановий рік, який починається з 1 січня кожного року.
У вересні Марія народила хлопчика, що дозволило їм додати дитину Хорхе-молодшого до одного зі своїх планів медичного страхування. Однак додавання до будь-якого плану утриманців змінює страхове покриття з лише на працівника на сімейне або на покриття працівника плюс дитина (залежно від класифікації премій, яку використовує роботодавець), що значно збільшує щомісячні премії.
Зіткнувшись із збільшенням щомісяця більше ніж на 250 доларів від будь-якого роботодавця, пара розглядала свої варіанти. Одним із варіантів є розміщення всіх членів сім’ї в одному медичному плані від одного роботодавця (вони можуть зробити це протягом спеціального періоду зарахування, а не просто додавати дитину до одного плану, якщо вони вирішать це робити). Це може в кінцевому підсумку заощадити їм гроші, особливо якщо хтось із їх роботодавців збільшить покриття на "сімейні" премії з додаванням Хорхе-молодшого. Якщо це так, додавання іншого батька не збільшить премію. Але їм потрібно буде порівняти сімейний рівень за цим планом з потенційно нижчим рівнем співробітника плюс діти за іншим планом, на додаток до плану лише для працівників для іншого батька. Різні плани мають різні правила та ціни на це, тому єдиний спосіб побачити, що буде найкраще працювати, - це отримати конкретні відповіді з обох планів здоров’я роботодавців.
Інший варіант - придбання індивідуальної ринкової політики для дитини. Залежно від того, скільки роботодавці беруть за додавання утриманців, придбання окремого поліса для дитини може виявитися менш дешевим. Однак це навряд чи може бути, якщо у сім'ї є більше однієї дитини, однак, оскільки великі плани, що фінансуються роботодавцями, зазвичай беруть однакову ціну за одну дитину або кількох дітей, тоді як окремі ринкові плани будуть платити окрему премію за кожну дитину в сім'ї, максимум до трьох (за винятком трьох дітей в одній сім'ї у віці до 21 року, додаткових надбавок на індивідуальному ринку та ринку малих груп немає).
Зрозумійте сімейний глюк
Якщо ви розглядаєте індивідуальний ринковий план для одного або кількох членів сім'ї, на додаток до покриття роботодавцем одного або кількох інших членів сім'ї, майте на увазі, що доступ до фінансуваного роботодавцем плану вплине на право інших членів сім'ї на преміальні субсидії на індивідуальному ринку.
Для людей, які купують індивідуальне покриття ринку, преміальні субсидії доступні на біржі ACA в кожному штаті, залежно від доходу. Але навіть якщо дохід вашої родини дає вам право на субсидію, ваш доступ до плану, що фінансується роботодавцем, відіграє певну роль теж. Якщо програма, яку фінансує роботодавець, яка передбачає мінімальну вартість, доступна для вашої родини та витрати на покриття лише працівника вважається доступним, будь-які інші члени родини, які мають право бути доданими до плану, спонсорованого роботодавцем, незалежно від того, скільки коштувало б внесок у додавання їх до плану, не мають права на отримання премійних субсидій на біржі. називається сімейним глюком, і важливо пам’ятати, коли ви обманюєте цифри, щоб дізнатись, чи може деяким членам сім’ї бути краще з індивідуальним покриттям ринку, а не з покриттям, яке фінансується роботодавцем.
Доплати для подружжя
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу великі роботодавці повинні пропонувати охоплення своїм штатним працівникам та утриманцям цих працівників. Але вони не зобов'язані пропонувати охоплення подружжю працівників. Більшість роботодавців продовжують пропонувати покриття для подружжя працівників, але деякі встановили, що подружжя не мають права прийматися на роботу, якщо вони мають доступ до своїх роботодавців, а деякі фірми тепер додають надбавку, якщо подружжя працівників вирішить бути доданим до своїх подружжя 'плани, коли вони також мають можливість підписати плани власних роботодавців.
Щоб ще більше ускладнити ситуацію, деякі роботодавці, які пропонують пільги по медичному страхуванню, надають своїм працівникам додаткову компенсацію, якщо вони відмовляються від спонсорованого роботодавцем плану і замість цього вирішують записатися до плану свого подружжя. Тож деякі роботодавці вживають активних заходів для зменшення кількості подружжя, які беруть участь у своїх планах, тоді як деякі роботодавці вживають активних заходів, щоб заохотити своїх власних працівників підписатись на охоплення своїх подружжя, а не власний план, спонсорований роботодавцем.
Так, наприклад, розглянемо Боба та Сью, які одружені, і кожна з них має покриття, яке фінансує роботодавець у свого роботодавця. Обидва роботодавці також використовують доплату за подружжя, коли у подружжя є власна можливість страхування, яку фінансує роботодавець. Якщо Боб вирішить приєднатися до Сью за планом охорони здоров’я свого роботодавця, її роботодавець додасть додаткову плату - на додаток до премії - оскільки Боб замість цього може обрати участь у плані свого власного роботодавця.
Можливо, все-таки має сенс додати свого чоловіка / дружину до плану вашого роботодавця, коли ви враховуєте всі змінні, але ви хочете зрозуміти, чи має ваш роботодавець доплату до подружжя для подружжя, які відмовляються від власного плану, спонсорованого роботодавцем. і замість цього зареєструйтесь у плані подружжя.
Особлива увага, якщо у вас HDHP
Якщо у вас або вашого чоловіка / дружини є можливість вибору на роботу високооплачуваного медичного плану (HDHP), який відповідає вимогам HSA, вам слід знати про наслідки наявності в плані лише одного члена сім'ї проти кількох.
Якщо лише один член сім'ї має покриття за HDHP, сума, яку ви можете внести до HSA, нижча, ніж, якщо б два або більше членів сім'ї мали охоплення за HDHP. Але, з іншого боку, франшиза за HDHP як правило, вдвічі більше, якщо у вас сімейне охоплення (проти охоплення лише однієї людини), і франшиза всієї родини повинна бути виконана до того, як члени сім’ї отримають право на отримання пільг після відрахування (з тим застереженням, що жоден член сім’ї не може бути вимагає нести більше кишенькових витрат за рік, ніж індивідуальний ліміт кишень, встановлений федеральним урядом на той рік).
Отже, якщо у вас є або розглядається питання про охоплення HDHP та внески до HSA, ви хочете пам’ятати про ці фактори, коли вирішуватимете, чи повинна вся сім’я складати один план або окремі плани.