Зміст
Якщо ви новачок у медичному страхуванні, розуміння того, скільки вам потрібно заплатити на покриття витрат на охорону здоров’я, коли це потрібно оплатити, і скільки вкладки візьме ваш медичний план, може заплутати.Франшиза та доплата за медичне страхування - це обидва типи розподілу витрат, що стосується того, як медичні страхові компанії розподіляють з вами вартість вашого медичного обслуговування. Отже, яка різниця між франшизою та доплатою? Вони різняться тим, коли вам доведеться заплатити, скільки вам доведеться заплатити та що вам залишиться, щоб сплатити ваш медичний план.
Розподіл витрат в американському медичному страхуванніФраншизи
Франшиза - це фіксована сума, яку ви сплачуєте щороку до того, як ваше медичне страхування повністю розпочнеться. Після того, як ви сплатите франшизу, ваш медичний план починає збирати свою частку ваших рахунків за охорону здоров’я. Ось як це працює.
Припустимо, ваш план має франшизу в розмірі 2000 доларів і враховує всі непрофілактичні послуги до франшизи, поки вона не буде виконана. Ви захворіли на грип у січні і зверніться до свого лікаря. Після узгодженої знижки за вашим планом охорони здоров’я рахунок лікаря становить 200 доларів. Ви несете відповідальність за весь рахунок, оскільки цього року ви ще не сплатили франшизу. Після оплати рахунку лікаря у розмірі 200 доларів у вас залишається 1800 доларів на щорічну франшизу.
У березні ви падаєте і ламаєте руку. Рахунок після погодженої знижки за вашим планом охорони здоров’я становить 3000 доларів. Ви сплачуєте 1800 доларів з цього рахунку до того, як досягли щорічної франшизи у розмірі 2000 доларів. Тепер ваше медичне страхування починає допомагати вам сплатити решту рахунків.
У квітні вам знімають акторський склад. Рахунок становить 500 доларів. Оскільки ви вже виконали свою франшизу за рік, вам більше не доведеться платити за свою франшизу. Ваша медична страховка сплачує всю частину цього рахунку.
Однак це не означає, що ваша медична страховка сплатить весь рахунок, і вам не доведеться нічого платити. Незважаючи на те, що ви закінчили сплачувати франшизу за рік, ви все одно можете заборгувати страхуванню, поки не досягнете максимального рівня, що передбачений вашим планом за рік (у більшості випадків співстрахування застосовується до послуг, які враховуватимуть франшизу, якщо ви вже цього року не зустрічали).
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, всі плани, які не передбачають бабусі та не дідусі, у 2020 році повинні обмежувати внутрішні кишенькові витрати на основні переваги для здоров'я не більше 8 150 доларів США для окремої людини та 16 300 доларів США для сім'ї. Плани охорони здоров’я обмежують власні витрати, що надходять з кишені, на рівні нижче цих меж, але вони не можуть їх перевищувати.
Ліміт, що виходить з кишені, поширюється на всі медичні послуги, які вважаються важливою перевагою для здоров’я. Він включає суми, які вступники сплачують за франшизу, доплату та співстрахування; як тільки сукупні витрати досягнуть максимального рівня, що відповідає плану, учаснику не доведеться платити нічого іншого протягом усього року (за внутрішньомережеву медичну допомогу, яка вважається важливою користю для здоров'я), незалежно від того, чи в іншому випадку це вимагало б доплати або співстрахування.
Яку допомогу виключають із вашої франшизи?Доплата
Доплата - це фіксована сума, яку ви сплачуєте кожного разу, коли отримуєте певний вид медичної послуги, і доплата, як правило, буде трохи меншою, ніж франшиза. Але франшизи та доплати - це як фіксовані суми, на відміну від співстрахування, яке становить відсоток від вимоги.
За деякими планами певні послуги покриваються доплатою до того, як ви здійснили франшизу, тоді як інші плани мають сплатити лише після того, як ви здійснили франшизу. І правила доплати, що підлягають франшизі, порівняно з після вирахування, часто змінюються залежно від типу послуги, яку ви отримуєте. Наприклад, план охорони здоров’я може передбачати доплату в розмірі 25 доларів США за відвідування лікаря первинної ланки з самого початку (тобто, франшиза не вимагається), але той самий план може мати франшизу в розмірі 500 доларів США, яку вам доведеться заплатити перед початком отримання. ліки з додатковою оплатою (іншими словами, вам доведеться заплатити перші 500 доларів США за витрати на ліки, а потім ви перейдете на доплату, яка варіюється залежно від рівня препарату).
Якщо ваш медичний план вимагає, щоб ви сплачували франшизу (медичну чи рецепт) до початку оплати, вам доведеться оплачувати повну вартість медичного обслуговування, доки ви не досягнете франшизи - хоча і узгодженої ставки мережі, доки ви залишаєтесь в мережі.
Але в багатьох планах охорони здоров’я франшиза застосовується до деяких послуг, а оплата - до інших служб з самого початку. Послуги з оплати праці часто включають відвідування первинної медичної допомоги, відвідування спеціалістів, термінові медичні послуги та ліки, що відпускаються за рецептом. Залежно від того, як розроблений ваш план, ви можете отримати покриття деяких або всіх цих послуг за допомогою додаткової оплати, незалежно від того, чи виконали ви франшизу. Це означає, що ваш страховик братиме участь у вартості вашого догляду з самого початку планового року.
Але для інших послуг, як правило, включаючи лабораторні роботи, рентген, хірургічні операції, стаціонарну допомогу тощо, вам, швидше за все, доведеться сплатити франшизу до того, як ваш страховий план почне оплачувати частину вашої допомоги (і тоді ви як правило, доводиться платити за співстрахуванням до тих пір, поки ви не досягнете максимального рівня, який не вистачає за рік).
Сума, яку ви сплачуєте в якості доплати, як правило, не враховується для досягнення вашої франшизи, але враховує ваші максимальні кишенькові витрати.
Отже, якщо у вас є франшиза у розмірі 2000 доларів на додаток до різних оплат, щоб звернутися до лікаря або спеціаліста з первинної медичної допомоги або ви заповнили рецепт, вам доведеться задовольнити свою франшизу для лікування, крім тих, що покриваються копай.
Профілактичний догляд: що безкоштовно, а що ніПодібність
Франшизи та доплати - це фіксовані суми, тобто вони не змінюються залежно від того, скільки коштує послуга охорони здоров’я. Це на відміну від іншого виду розподілу витрат, співстрахування, при якому ви заборгували відсоток рахунку, а не фіксовану суму.
Коли ви реєструєтесь на медичне страхування, ви знаєте, якою буде ваша франшиза цього року; це не залежить від того, який тип послуг ви отримуєте або наскільки дорогі ці послуги. Якщо у вас є франшиза в 1000 доларів, ви заплатите франшизу в 1000 доларів, незалежно від того, чи коштує ваша госпіталізація 2000 або 200000 доларів.
Але деякі плани мають окрему франшизу, яка застосовується до ліків, що відпускаються за рецептом, на додаток до франшизи для інших медичних послуг. І Medicare Part A має франшизу, яка застосовується до періоду виплат, а не до календарного року, але це все-таки визначена, встановлена сума, яка застосовується незалежно від того, скільки коштує медичне обслуговування.
Коли ви реєструєтесь на медичне страхування, ви також знаєте, якими є вимоги до виплат у вашому медичному плані, оскільки це також фіксована сума. Якщо ви звернетесь до спеціаліста, якщо ваш медичний план вимагає доплати в розмірі 50 доларів за відвідування фахівця, ви будете винні 50 доларів США, незалежно від того, чи становить рахунок спеціаліста 100 доларів США або 300 доларів США (якщо фахівець перебуває у мережі вашого плану охорони здоров’я та виконує будь-яку попередню авторизацію або вимоги щодо направлення, які має ваш медичний план).
Виплата та франшиза також подібні тим, що певні профілактичні медичні послуги, що надаються згідно із Законом про доступну медичну допомогу, не підлягають сплаті або франшизі, якщо у вас немає плану догляду за дітьми.
Якщо ви звернетесь до лікаря для профілактичного відвідування медичного закладу, навіть якщо ви не заплатили ні копійки за щорічну франшизу, ви нічого не заплатите за цю франшизу за цей візит. Ви також не будете платити за це відвідування.
Зверніть увагу, що деякі послуги, які можуть бути запропоновані під час профілактичного візиту, не обов'язково охоплюються в повному обсязі, оскільки мандати профілактичного догляду вимагають лише повного покриття певних переваг профілактичного обслуговування. Перш ніж призначити профілактичний візит, проконсультуйтеся зі своїм страховиком, щоб переконатися, що ви розумієте, що покривається, а що ні.
Основні відмінності
Різниця між доплатою та франшизами - це, як правило, сума, яку ви повинні заплатити, і те, як часто ви повинні її платити. Франшиза, як правило, набагато більша, ніж доплата, але сплачувати їх потрібно лише раз на рік (якщо ви не користуєтесь програмою Medicare, і в цьому випадку франшиза застосовується до кожного періоду виплат, а не наступного календарного року). Отримавши франшизу за рік, вам не доведеться її знову сплачувати до наступного року.
Але доплата триває. Ви продовжуєте сплачувати доплати кожного разу, коли отримуєте послугу охорони здоров’я, яка вимагає їх, незалежно від того, скільки виплат ви сплатили протягом року. Єдиний спосіб припинити сплачувати доплату - це якщо ви досягли максимуму за рік для свого плану охорони здоров’я. Досягнення максимуму з кишені є незвичним для більшості людей і відбувається лише тоді, коли справді високі витрати на охорону здоров'я того року.
Отримавши франшизу, вам більше не потрібно нічого платити до наступного календарного року. З іншого боку, вам слід продовжувати оплачувати витрати на оплату, поки не досягнете максимальної обмеженої ваги.
Як вибрати найкращий план медичного страхування