Зміст
Здається, щороку ми стикаємось із зростанням витрат на медичне страхування. Отже, коли справа доходить до вибору правильного плану медичного страхування, дуже спокусливо вибрати той план, який має найменшу щомісячну премію.Однак ті плани з найменшими щомісячними преміями - це також плани, які також мають найвищі витрати. Залежно від стану здоров’я вашої родини, вони можуть бути розумним вибором, або можуть стати для вас катастрофою для здоров’я та / або фінансової ситуації.
Назва "катастрофічна" повинна означати той факт, що якщо ви сильно захворіли або сильно постраждали - катастрофічна подія - тоді у вас буде принаймні мінімум медичної страховки, яка допоможе вам сплатити непомірну суму грошей, така подія коштує вам. "Плани медичного страхування з високою франшизою" та "катастрофічні" - це дві назви одного типу плану.
Ось деяка довідкова інформація про те, як працюють ці катастрофічні або які підлягають відшкодуванню страхові плани, і як ви можете вирішити, чи є вони правильним чи неправильним вибором для вас.
Як вони працюють
Найкращий спосіб з’ясувати, чи правильним вибором є видатний план медичного страхування, - це зрозуміти, як вони працюють.
Почнемо з деяких визначень:
- A преміум - це ваш щомісячний платіж за страховку.
- A франшиза - це скільки ви заплатите за власну медичну допомогу, перш ніж страхова компанія взагалі щось виплатить.
- Є два види доплати. Перший - це як плата за «вхід у двері» - зазвичай це 20–60 доларів США або якась сума, яка здебільшого змушує вас двічі задуматися про призначення або придбання цього препарату. Це означає, що ви усвідомлюєте, що ваше медичне обслуговування не є безкоштовним - перша доплата лише запускає решту процесу оплати. Другий вид - це процентна доплата, подібно до 80/20, яка також називається "співстрахування, "що означає, що після того, як ви перевищите обмеження, що підлягає франшизі, ви сплатите 20% решти рахунків, а страховик - 80%.
Ваша медична страхова компанія хоче стягнути з вас якомога більше грошей і виплатити якомога менше грошей від вашого імені. Вони займаються бізнесом, щоб отримувати прибуток, тому їхня формула - бери, бери, бери, але не плати занадто багато.
Проблема полягає в тому, що якщо ви не можете дозволити собі премії (платежі, які ви робите щомісяця), ви взагалі не купуєте їх страховку. Тому вони скоріше дадуть вам варіант, який буде коштувати вам менше за премію щомісяця, і вимагатиме, щоб ви платили більше зі своєї кишені, коли вам потрібні медичні послуги. Це означає, що їм не доведеться платити нікому від вашого імені, поки не буде досягнуто певний, дуже високий поріг.
Отже, страхові компанії складають різноманітні плани, за якими потрібно оцінити свій "ризик" - шанси захворіти чи поранитися, шанси, які вам знадобляться, скористатися вашою страховкою, шанси, що їм доведеться заплатити занадто багато за ваш медичні проблеми.
Регулярний план із вищою премією, але меншою франшизою означає, що ви будете платити страховій компанії більше, і вони платитимуть більше від вашого імені. Ви вирішили, що ризик захворіти чи постраждати достатньо високий, що варто платити щомісяця більше.
Катастрофічний план з високою франшизою з дуже високою франшизою та нижчою премією означає, що ви заплатите набагато більше грошей спочатку до того, як страхова компанія взагалі почне виплачувати від вашого імені. Ви вирішили, що ризик захворіти чи постраждати менший, і ви можете заощадити трохи грошей, не платячи стільки грошей за страховку.
Приклади
A регулярний страховий план може попросити вас платити 1000 доларів на місяць страховій компанії, і ваша франшиза становить 500 доларів. Коли ви вже виплатите цю франшизу, коли ви підете до лікаря і вони виписують рецепт, страхова компанія скаже вам: "Добре, пацієнт, ти платиш доплату в розмірі 25 доларів за відвідування лікаря та 15 доларів за рецепт, і ми" заплачу решту ". Наприкінці місяця, якщо ви більше нічого не бачите у лікаря, тоді вам цього місяця обійдеться 1040 доларів США за ваше медичне обслуговування.
Високий франшизний / катастрофічний план страхування може попросити вас платити 500 доларів на місяць страховій компанії, але ваша франшиза становить 2500 доларів. Той самий сценарій - ви йдете до лікаря, і вони виписують рецепт. Тільки цього разу ви заплатили за відвідування офісу (100 доларів) та за препарат (15 доларів) - але оскільки ваша франшиза така висока, ви цього року ще її не витратили, тож страхова компанія ще нічого не платить від вашого імені. Ваша загальна вартість цього місяця становить (500 доларів США + 100 доларів + 15 доларів =) 615 доларів.
Тепер, якщо вам доведеться піти до лікаря лише один раз у цьому місяці, то, виявляється, ваш план із високою франшизою був би для вас вигіднішим, оскільки якби ви заплатили за дорожчий план охорони здоров’я, то витратили б на 435 доларів більше ніж ви заплатили своїм катастрофічним / високим франшизним планом охорони здоров’я.
Однак, припустимо, ваш син падає зі свого скейтборду. Він страждає струсом мозку, який вибиває його з ладу. Гірше того, він ламає руку в трьох місцях, що вимагає хірургічного втручання, щоб встановити руку і притиснути її, щоб вона добре зажила. Витрати! Ці початкові доплати будуть найменшим з ваших турбот. Ви заплатите цілих 2500 доларів США плюс 20% додатково - потенційно багато тисяч доларів. За звичайного плану медичного страхування сума, яку ви мали б з кишені, була б значно меншою.
Як вирішити, чи спрацює для вас катастрофічний план
Якщо ви та члени вашої родини відносно здорові і вам не потрібні багато відвідувань лікарів, перебування в лікарнях або призначення ліків протягом року, тоді план із високою франшизою може для вас дуже добре підійти.
З іншого боку, якщо у вас та членів вашої родини є які-небудь медичні проблеми, такі як висока схильність до лову будь-якої помилки, що спускається на щуку, або хронічний стан будь-якого типу, тоді високий франшизний план охорони здоров’я, ймовірно, коштуватиме вам більше з кишені довгостроково.
Якщо ви вважаєте, що високий франшизний / катастрофічний план медичного страхування буде відповідати вашим потребам, тоді ви зможете заощадити ще більше грошей, скориставшись ощадним рахунком для охорони здоров’я (HSA). HSA дозволяють економити гроші, не оподатковуючи податки, на оплату будь-яких медичних витрат. На відміну від інших ощадних рахунків, що підлягають франшизі, гроші не зникають наприкінці року, якщо ви їх не витрачаєте, і їх можна використовувати в будь-який час протягом усього життя для витрат на лікування. Крім того, він портативний, тобто ви можете змінити роботу або вийти на пенсію, а заощаджені гроші будуть і надалі доступні для вас.
- Поділіться
- Перевернути
- Електронна пошта
- Текст